Reenvios de recibos a cuenta corriente

Cuando un recibo es devuelto, el banco pone a disposición del cliente varios métodos para regularizar dicho importe, claro está que este pago ya sera con gastos e intereses generados después de la devolución (véase post sobre devoluciones de recibos. 

- El pago se podrá realizar mediante otra tarjeta de Débito. ¿Porque de débito? Existe un pacto de no agresión por así decirlo entre entidades bancarias para que la deuda no circule de una entidad a otra, por eso la mayoría de bancos no permiten hacer el pago con tarjetas de crédito. Aunque muchas veces se puede engañar al operador que nos atienda y realizar el pago con una de crédito, ya que no hay un sistema que a la hora del pago rechace dicho pago o el agente posiblemente haga la vista gorda.

- También existe la opción de realizar el pago mediante un ingreso en una cuenta que el banco o la gestora de cobros nos facilite para regularizar dicho importe.

- Por último esta la posibilidad de el reenvío a cuenta corriente (en caso de que este domiciliada en una cuenta distinta a la de la entidad emisora de la tarjeta). Esta modalidad tiene varios inconvenientes ya que se pueden acumular varios recibos en un mismo pago o que el banco no disponga de ese servicio o no nos de la opción. Cuando un recibo devuelto es enviado de nuevo a cuenta corriente el cliente tiene la posibilidad de devolverlo dentro de un plazo de 20 días hábiles (laborables, sin contar fines de semana ni festivos). Seguramente hasta que no transcurra este periodo la entidad a la cual se le debe el recibo podrá estar reclamando el importe a regularizar aunque el cliente compruebe que en cuenta corriente ya se le ha realizado el cargo.

La empresa China Union Pay se hace con el control de los medios de pago

Una interesante noticia sobre una empresa emergente de China como Visa o Mastercard que ya dispone del mayor volumen de tarjetas emitidas en todo el mundo. Aunque la mayoría son en China. La empresa en cuestión es China Union Pay. Aquí os dejo un avance:

Un gigante planetario desconocido en medio mundo. Eso es China Union Pay (CUP). Aunque muy poca gente ha oído hablar de ella en Occidente, la firma asiática desbancó el pasado año a Visa como el mayor esquema de tarjetas.

Retail Banking Research (RBR) estima que en 2010 circulaban unos 8.000 millones de plásticos. De estos, 2.336 millones llevaban estampado el logotipo tricolor de CUP. Es decir, un 29,2% del total. Visa, la hasta ahora líder, reune otro 28,6% mientras que Mastercard ocupa la tercera posición con un 20%.

El resto de la noticia lo podrás encontra aqui: China Union Pay arrebata a Visa el trono de las tarjetas de pago

El riesgo de crédito es más caro en Alemania

Seguimos traduciendo artículos de otros países con el fin de poder saber más sobre este producto bancario y como opera en otros paises. En este caso Alemania... aqui dejo el original y la traducción:

Original:

Der Streit um die Gebühren von Kreditkarten spitzt sich zu. Verbrauchern könnte es bald nicht mehr egal sein, ob sie an der Ladenkasse per Kreditkarte, Lastschriftverfahren oder Bargeld zahlen. Denn der Karteneinsatz droht teurer zu werden.

Bislang weiß der Großteil der Kunden gar nicht, dass ein Händler einen Abschlag von teilweise mehr als drei Prozent auf den Preis hinnehmen muss, wenn er die Zahlung per Kreditkarte akzeptiert. Denn bevor das Geld auf dem Konto des Ladeninhabers landet, bedienen sich Banken im Hintergrund – der Kartenpartner des Händlers und die kartenherausgebende Bank des Kunden. Vor allem die Interchange-Gebühren sorgen seit Jahren für Diskussionen.

EU-Kommission sieht mögliches Preiskartell:

Die EU-Kommission sieht darin ein mögliches Preiskartell, weil der Händler auf die Höhe der Gebühren nur schwer Einfluss nehmen könne. Sie will deshalb die Gebührensätze gesetzlich festlegen lassen. Das EU-Parlament forderte jüngst sogar, dass die Händlergebühren ganz abgeschafft werden. Das Jahr 2013 soll eine Entscheidung bringen.

"Staatliche Regulierung des funktionierenden, effizienten Zahlungsverkehrs in Deutschland führt zu signifikanten Belastungen für den Verbraucher", sagte Mastercard-Deutschland-Chef Christian Stolz bei der Präsentation einer Untersuchung in Frankfurt am Main.

Die Untersuchung, von der Mastercard hofft, dass sie auch bei der Wettbewerbskommission in Brüssel zu einem Umdenken führt und das bisherige Modell rettet, kommt von drei spanischen Universitäten, die sich mit der Entwicklung der Kreditgebühren in den vergangenen fünf Jahren beschäftigt haben. Mastercard war an der Studie nach eigenen Angaben nicht beteiligt.

Banken holen sich entgangene Einnahmen von Kunden:

In Spanien setzte die Regierung bereits 2005 durch, dass die Interbanken-Entgelte stufenweise zwischen 2006 und 2010 reduziert wurden, durchschnittlich um fast 60 Prozent. Ein Großteil der Gebührensenkung wurde der Untersuchung zufolge an die Einzelhändler in Spanien weitergegeben. Der Abschlag auf den Ladenpreis sank um gut die Hälfte, genau um 51 Prozent.

Die entgangenen Einnahmen von Seiten des Handels besorgten sich die spanischen Banken dafür beim Verbraucher. So erhöhten sich die Jahresgebühren für die Kreditkarten in den fünf Jahren um rund die Hälfte. Statt 23 Euro im Jahr 2005 kostete die Kreditkarte im Jahr 2010 bereits mehr als 34 Euro im Durchschnitt.

Zahl der Einkäufe mit Plastikgeld steigt:

Die Autoren kommen zu dem Schluss: "Weder die Händler noch die verantwortlichen Ministerien, die Wettbewerbsbehörde, die spanische Zentralbank oder das nationale Statistikamt konnten empirische Belege dafür vorlegen, dass die Verbraucher in irgendeiner Weise von der Absenkung der Interbankenentgelte profitiert hätten", schreiben sie in der Studie. Obwohl genau dies 2005 ein Ziel gewesen sei.

Immerhin ist die Zahl der Einkäufe, die via Kreditkarte beglichen wurden, im Untersuchungszeitraum gestiegen, auch bei kleineren Beträgen zückten die Kunden in Spanien vermehrt die Karte. Zudem stieg die Zahl der ausgegebenen Karten bis zum Ausbruch der Finanzkrise 2008 in dem Mittelmeerland unverändert an. Das heißt, die Kunden ließen sich von den höheren Jahresgebühren zunächst nicht abschrecken.

Quersubventionierung mit hohen Überziehungszinsen:

Ob deutsche Verbraucher in den nächsten Jahren ähnliche Preisaufschläge wie in Spanien befürchten müssen, ist noch nicht ausgemacht. "Ich bezweifle, dass die Banken in Deutschland die Kreditkartenkosten in ähnlichem Umfang auf den Verbraucher abwälzen könnten", sagte Jürgen Bott, Finanzwissenschaftler und Professor an der Fachhochschule Kaiserslautern, bei der Präsentation der Untersuchung.

Schließlich würden deutsche Banken einzelne Produkte, beispielsweise ein Girokonto, sehr viel stärker durch Einnahmen an anderer Stelle, etwa höhere Überziehungszinsen, subventionieren. Der Wettbewerb zwischen Sparkassen, Genossenschaftsbanken und privaten Instituten trägt dazu bei.

Kreditkarten dürften auch in Deutschland teurer werden:

Dass für Verbraucher der Einkauf per Kreditkarte auch hierzulande grundsätzlich teurer werden könnte, wird von keiner der beteiligten Parteien in dem Gebühren-Streit bestritten. So machte das EU-Parlament im November deutlich, dass das bisherige Geschäftsmodell der Kreditkartengesellschaften und Banken im Zahlungsverkehr komplett verändert werden müsse.

Dazu gehöre, dass höhere Jahresgebühren von den Karteninhabern verlangt werden.

Beim Handelsverband Deutschland (HDE) will man die eigene Klientel nicht vollkommen von Gebühren befreien. "Aber auch der Kunde muss künftig stärker seinen Anteil tragen", sagt HDE-Zahlungsverkehrsexperte Ulrich Binnebößel. Dass sich die möglicherweise künftig geringeren Belastungen für den Handel direkt auf die Preise der Waren auswirken, ist allerdings kaum zu erwarten. Zumindest so lange nicht, wie der Anteil der Einkäufe, die in Deutschland per Kreditkarte beglichen werden, lediglich bei rund fünf Prozent liegt.

Traducción:

La disputa sobre los costes de las tarjetas de crédito es cada vez peor. Los consumidores, que no podría ser más pronto, no importa si ellos están pagando en la caja con tarjeta de crédito, domiciliación bancaria o en efectivo. Debido a que el uso de la tarjeta es susceptible de ser más caro.
Hasta ahora, la mayoría de los clientes no saben que un distribuidor debe aceptar un descuento del tres por ciento en el precio, si se acepta el pago con tarjeta de crédito. Porque antes de que el dinero vaya a parar en la cuenta del comerciante a los bancos operan en el fondo - la tarjeta de socio del distribuidor y el banco emisor de la tarjeta del cliente. En particular, las tasas de intercambio prevén años de discusiones.

Comisión de la UE ve posible un cartel de precios:

La Comisión Europea considera que un posible cartel de fijación de precios, debido a que el distribuidor podría influir en el importe de las tasas es difícil de influenciar. Por lo tanto, quiere dejar las tarifas de costes establecidos por la ley. El Parlamento Europeo recientemente, incluso que las tasas de descuento son abolidas. El año 2013 traerá una decisión.
"Reglamento del Gobierno de funcionamiento, pagos eficientes en Alemania conduce a presiones significativas para el consumidor", dijo MasterCard Alemania en la presentación de un estudio en Frankfurt.
La investigación de MasterCard espera que, incluso con la Comisión de Competencia de Bruselas, que conduce a un replanteamiento y guarda el modelo actual proviene de tres universidades españolas que han abordado el desarrollo de las tasas de crédito en los últimos cinco años. MasterCard no participó en el estudio de acuerdo con su propia información.

Los bancos obtienen la pérdida de ingresos de los clientes:

En España, el gobierno estableció en 2005 que las tasas interbancarias se redujeran gradualmente entre 2006 y 2010 en un promedio de casi el 60 por ciento. Gran parte de la reducción de tasas se encontró que han desaparecido muchos minoristas en España. El descuento sobre el precio de venta se redujo en más de la mitad, sólo el 51 por ciento.
La pérdida de ingresos del comercio en cuestión, los bancos españoles para el consumidor. Por lo tanto, las tasas anuales de tarjetas de crédito en los últimos cinco años aumentó en casi la mitad. En lugar de 23 euros en 2005, la tarjeta de crédito en 2010 ya costó más de 34 euros de media.

El número de compras con dinero plástico es cada vez mayor:

Los autores concluyen: "Ni el de la Oficina Nacional de Estadística distribuidor ni los ministerios competentes, la Autoridad de la Competencia, el Banco de España no fueron capaces de proporcionar evidencia empírica de que los consumidores se han beneficiado de algún modo de la reducción de las tasas de intercambio", escriben en el estudio. A pesar de que esto era sólo un objetivo de 2005.
Después de todo, aún en pequeñas cantidades, el número de compras que se solucione mediante tarjeta de crédito, aumentó durante el período de investigación, el cliente se retiró en España aumentó el mapa. Por otra parte, el número de tarjetas emitidas aumentó hasta el estallido de la crisis financiera de 2008 en el país mediterráneo sin cambios. Esto significa que los clientes tenían tasas anuales más altas con lo cual desanimó las nuevas emisiones de tarjetas.

La subvención cruzada de los altos cargos de sobregiro:

Ya sea que los consumidores alemanes temen márgenes similares a los de España en los próximos años, aún no está claro. "Dudo que la banca pudiera cobrar la tarjeta de crédito en Alemania una cantidad similar al consumidor", dijo Jürgen Bott, economista y profesor de la Universidad de Ciencias Aplicadas de Kaiserslautern, durante la presentación del estudio.
Bancos alemanes productos eventualmente individuales, como una cuenta corriente, con muchos más ingresos que en otros lugares, con mayor interés debido a subvenciones. La competencia entre las cajas de ahorros, cooperativas de crédito e instituciones privadas de ayuda.

Las tarjetas de crédito es probable que sean más caras en Alemania:

Que los consumidores comprando con tarjeta de crédito y podría, en principio, ser más caro en este país, se disputa por cualquiera de las partes involucradas en el conflicto de costes. Así, el Parlamento de la UE en noviembre dejó en claro que el actual modelo de negocio de las compañías de tarjetas de crédito y los bancos tuvo que ser cambiado por completo en los pagos. Esto incluye que las tasas anuales más altas se requieren por los titulares de tarjetas.
Cuando la Asociación de Comercio de Alemania (HDE) no estará complétamente libre de cargos su propia clientela. "Sin embargo, el cliente debe asumir su parte de futuro más fuerte", dice HDE pagos experto Ulrich Binnebößel. Que el futuro sea menos grave para el comercio afecta diréctamente los precios de las materias primas, es difícil de esperar. Al menos no mientras la proporción de compras que se pagan en Alemania con tarjeta de crédito sea sólo de un cinco por ciento.

Bancos estadounidenses premian la puntualidad en el pago de las cuotas

Investigando por la red como son las tarjetas en los Estados Unidos encontré un articulo sobre como algunos bancos estadounidenses premian la puntualidad de sus clientes a la hora de realizar los pagos de sus cuotas. El artículo esta en inglés, pero realicé la traducción con un poco de paciencia. Aquí dejo el original y la traducción:

Original: 

The concept of a credit card that rewards you for paying your balance on time is not entirely new. For instance, the old Discover Motiva card rebated 5% of your current month’s interest when you paid on time and the Citi Forward for College Students card will reduce your purchase APR when you pay on time 3 billing periods in a row. But those incentives pale in comparison to the rewards that Bank of America is offering on its new BankAmericard Better Balance Rewards credit card. The new card will pay you a cash rebate of up to $120 a year, as long as you pay your monthly bill on time and pay more than the monthly minimum each time.

Each quarter that you make each payment on time and pay than the monthly minimum, you’ll earn $25 in cash rewards. In addition, you’ll get another $5 bonus each quarter if you have at least one other qualifying account, such as a checking account, with Bank of America or Merrill Lynch. That’s a total of $120 that you can earn each year.

One important caveat is that you cannot have a zero balance or a positive credit balance in a month in order to be eligible for the bonus. But according to the program terms and conditions, as long as you have a payment due in each monthly cycle (which can be accomplished with a small monthly charge), you can earn the reward.

Customers can elect to have their cash rewards automatically credited to their card balance or deposited into a Bank of America checking or savings account or Merrill Lynch Cash Management Account. The card does not have an annual fee.  

Traducción:

El concepto de una tarjeta de crédito que le bonifica por el pago de sus cuotas en el periodo establecido no es del todo nueva. Por ejemplo, la antigua tarjeta Discover Motiva bonifica el 5% de interés en el mes en curso cuando se paguen a tiempo y Citi Forward for College tarjeta Estudiantes reducirá su compra abril al pagar en periodos de facturación de tres meses. Sin embargo, esos incentivos son bajos en comparación con las bonificaciones que Bank of America está ofreciendo a su nueva tarjeta BankAmericard Better Balance Rewards. La nueva tarjeta podrá reembolsar en efectivo hasta 120 dólares al año, siempre y cuando se pague la cuota mensual a tiempo y esta sea superior al mínimo mensual establecido.

Cada trimestre que realice el pago de la cuota a tiempo y sea superior al mínimo mensual, se bonificarán 25 dólares en efectivo. Además, se podrá obtener otro abono de 5 dólares cada trimestre si tiene al menos una cuenta de otro calificativo, como una linea de cheques, con el Bank of America o Merrill Lynch. Eso es un total de 120 dolares que se podrán bonificar al año.

Una advertencia importante es que no puede tener un saldo cero (no utilizar la tarjeta) o un saldo positivo (saldo a favor por una devolución por ejemplo) en un mes con el fin de ser elegible para la bonificación. Pero de acuerdo con los términos y condiciones del programa, siempre y cuando se tenga un vencimiento de pago en cada liquidación mensual (que se puede lograr con un pequeño cargo mensual), se podrá obtener la bonificación.

Los clientes pueden elegir que sus recompensas en efectivo automáticamente a su saldo de la tarjeta o depositado en un Banco de cheques o cuenta de ahorros o Merrill Lynch Gestión de Cuenta de Tesorería. La tarjeta no tiene cuota anual.

¿Que hacer si el cajero automático me retiene mi tarjeta de crédito?

Hay varios motivos por los cuales un cajero puede retener nuestra tarjeta y no devolverla. Puede deberse a un fallo del sistema en esos momentos, introducir el código PIN erróneo varias veces o el mas común es que nuestra tarjeta este marcada por Visa o Mastercard como tarjeta clonada. 

Al realizar pagos por Internet, hacer compras extraer efectivo etc... con cada transacción de este tipo estamos facilitando los datos de nuestra tarjeta a los comercios para realizar los pagos. Puede darse el caso (sobre todo en Internet) que alguien de forma fraudulenta este viendo esos datos y nos los copie, por consiguiente puede realizar fraudes en nuestro nombre. Visa o Mastercard tiene dispositivos para detectar las clonaciones de tarjetas y al saltar la alarma la tarjeta queda marcada como clonada y se bloquea.

La única solución en estos casos es ponernos en contacto con atención al cliente o nuestra sucursal y solicitar el envió de un nuevo plástico. Con este sistema se han evitado muchos fraudes.

¿Porque las tarjetas nuevas se emiten con modalidad de pago aplazada?

Es "bien sabido por todos" que cuando recibimos una tarjeta de crédito esta viene con la modalidad de pago aplazado al mínimo (18 euros). La mayoría de la gente desconoce condición particular de su tarjeta. ¿Y porque esto es así? Muy sencillo:

Punto 1: Una tarjeta de crédito es una herramienta de autofinanciación. La manera mas "lógica" de utilizarla es cuando el cliente necesita un ingreso extra de dinero o la financiación de alguna compra puesto que esta puede ser elevada y con el sueldo o el dinero en cuenta corriente no alcanzar para realizar el pago, entonces para ello solicitan el crédito y se suele aplazar en varios meses.

Punto 2: Muchos creerán que es estrategia del banco para así cobrar intereses al menos durante el tiempo en que nos demos cuenta de ello. Puede ser. Pero el banco en este caso se cubre las espaldas puesto que no solemos leernos el condicionado de la tarjeta y no solemos realizar gestiones para una correcta financiación. Solo activamos la tarjeta mágica que da dinero sin preocuparnos como vamos a devolver ese dinero después... Aplazándolo al mínimo se evitan la devolución de muchos recibos. Pongamos como ejemplo un cliente que le dan una tarjeta con un límite de 3000 euros, empieza a utilizarla a diestro y siniestro y lo utiliza todo. Si la modalidad de pago fuera al contado vendría un recibo de 3000 euros. En los tiempos que corren poca gente suele tener 3000 euros en la cuenta así que si esto fuera así la mayoría de las veces el recibo seria devuelto con sus correspondientes gastos e intereses.

Para evitar sorpresas en nuestra factura lo mejor es tomar cinco minutos y leer nuestro contrato y las condiciones particulares. Y si no lo entendemos pues preguntar al servicio de atención al cliente o nuestra sucursal. Si después de esto seguimos sin tener claro como funciona mejor no hacer uso de ello. 

Un poco de humor... parte 16

Luis se despierta en casa con un tremendo dolor de cabeza. Se esfuerza en abrir los ojos, y lo primero que ve es un par de aspirinas y un vaso de agua en la mesita de noche. Se sienta y ve su ropa toda bien limpia y planchada frente a él. Luis mira alrededor de la habitación y ve que todo esta en perfecto orden y limpio. El resto de la casa esta igual, coge las aspirinas y ve una nota sobre la mesa: 

-Cariño, el desayuno está en la cocina, salí temprano para hacer unas compras. Te quiero.  

Así que va a la cocina, y como no, ahí estaba el desayuno y el periódico del día, su hijo también esta en la mesa, desayunando. Luis le pregunta:

- Hijo, ¿que pasó ayer por la noche?

Su hijo le contesta:

- Bien, pues volviste después de las 3 de la madrugada, borracho como una cuba, meado, cagado e insultando a todos, rompiste 3 sillas, le pegaste un puñetazo al cuadro de los abuelos, vomitaste en el pasillo y te pusiste un ojo morado cuando te diste la gran ostia contra la puerta del cuarto de baño……

Confundido, Luis pregunta:

-¿Y como es que todo esta tan limpio y ordenado, y el desayuno esperándome en la mesa?
 

Su hijo le contesta:

-Aaah, eso……!! Mamá te arrastró hacia el dormitorio y cuando intentó sacarte los pantalones, tu gritaste: ¡¡¡QUIETAAAAAAAAAAAA, QUE ESTOY CASADO!!!

Conclusiones: Una resaca autoinducida – 100 EUR Mobiliario roto – 2.000 EUR Desayuno – 20 EUR Decir la frase adecuada….. NO TIENE PRECIO!!!

Para todo lo demás Mastercard!

Simulador Tarjetas de Crédito Android

Recientemente he diseñado un simulador de pagos para tarjetas de crédito en versión Android para Smartphone. Al igual que el anterior que diseñe en versión Applet Java para Web es muy sencillo de utilizar y con solo 4 datos que podemos encontrar en cualquier extracto mensual que nos envíe el banco podremos calcular el tiempo aproximado que nos queda para terminar de abonar la deuda con nuestra tarjeta. Espero que sirva de ayuda. Y cualquier duda no duden en escribir.

Aquí os dejo el enlace:

Simulador Tarjetas Android

"Si alguien no lo entiende lo que lee que no lo firme"

 

Va por vosotros usuarios ya seáis de tarjetas, telefonía, banca... etc... estamos cansados de firmar cosas que no entendemos y luego nos la meten doblada por cualquier clausula que o bien no hemos leído o no hemos entendido. Este vídeo relata fielmente uno de los mayores problemas por los que hemos llegado a esta situación. Como dice el dicho... mas vale prevenir que curar.

La letra pequeña...

 

Un avance del progama de Jordi Évole, Salvados en el programa que se titula el "cliente perfecto". Los problemas que nos encontramos con la letra pequeña de los contratos. 

Tarjetas de Crédito para unos pocos elegidos

Aunque el objetivo de nuestra publicación es informaros sobre cómo podéis ahorrar dinero, hoy queremos saltarnos nuestras propias normas y hablar de uno de los más oscuros objetos de deseo para muchas personas de alto nivel adquisitivo: las tarjetas de crédito de lujo.

Como os podéis imaginar, este tipo de tarjetas que prometen toda una miríada de ventajas y servicios adicionales para sus afortunados titulares, no están al alcance de cualquiera, y es que junto a la cuota anual (más de 500 euros), las entidades emisoras se cuidan muy mucho de realizar un análisis detallado de la salud financiera de los aspirantes a poseerlas.

Aunque tanto Visa, como Mastercard o American Express entre otras disponen de varios productos premium, nos vamos a limitar a detallar las ventajas de las que según la publicación americana “Consumerism Commentary” son las tres tarjetas de crédito más caras del mundo.

Citibank Chairman Card

Lo primero que tenemos que saber de esta tarjeta, que forma parte del programa de American Express, es que no la podemos solicitar. Es decir, únicamente podemos hacernos con ella si somos “invitados” a convertirnos en su titular.

Con un coste anual de 500 euros, además de permitirnos obtener crédito sin restricciones, nos ofrece un completo programa de puntos en el que por cada dolar que gastemos con la misma, ganamos un punto.

Como la mayoría de las tarjetas premium, buena parte de sus beneficios los encontramos a la hora de viajar, y en este caso el “Premium Airline Program” nos ofrece descuentos de hasta el 25% al viajar en primera clase, el 20% si viajamos en Business o un modesto 10% si no nos queda más remedio que viajar con “la plebe”, en aquellas compañías asociadas a su programa de partners.

Además, tendremos acceso a todas las salas VIP de los aeropuertos, descuentos en coches de alquiler y cadenas de hoteles (Hilton), y un práctico programa de ofertas en caso que necesitemos volar con un jet privado.

Otros servicios adicionales incluyen el poder contar con un asistente personal que organice nuestro viaje, seguros médicos y de compras, etc.

Visa Black Card

La “Visa Black Card” se comercializa en exclusiva a través del Barclays Bank y como era de esperar, sus requisitos de acceso a la misma son un tanto rígidos. Tanto es así que se estima que menos del 1% de la población de Estados Unidos podría contar con el privilegio de solicitarla.

Por una cuota anual de 495 euros, ofrece prácticamente los mismos servicios que la American Express Platinum, de la que vamos a hablar a continuación.

American Express Platinum Card

Una de las principales diferencias entre la Platinum Card de American Express y las que hemos visto hasta ahora es que no se trata exactamente de una tarjeta de crédito. Es más bien un tarjeta de débito cuyo importe pagamos a principio o final de mes, pero no por ello la entidad emisora nos está adelantando dinero, sino que dependerá exclusivamente de nuestros ingresos. Esto aunque es una diferencia sutil es importante tenerla en cuenta.

Como ventajas diferenciadoras contamos por ejemplo con 200 dólares de descuento anuales aplicables a la mayoría de inconvenientes que podemos “sufrir” en un aeropuerto como facturación de maletas extra, cambio/cancelación de vuelo y comidas durante el trayecto aéreo. Además, como en el caso anterior nos ofrece la posibilidad de acceder a condiciones preferentes si optamos por viajar en un jet privado.

Con un coste anual de 450 dólares, nos da además acceso al programa de partners de American Express, acceso a salas VIP de aeropuertos y hoteles y la mayor parte de las ventajas que hemos visto hasta ahora: asistente personal, opciones preferentes en la reserva de coches, seguros en caso de accidente o robo, bonificación adicional por la domiciliación de facturas y recibos, etc.

American Express Centurion Card

La American Express Centurion Card es el summum de las tarjetas de crédito de lujo. No sólo nos costará la friolera de 2.500 euros al año sino que por el simple hecho de haber sido aceptados en tal selecto club deberemos abonar la modesta cifra de 5.000 euros, sólo para empezar a operar. Como os podéis imaginar esta tarjeta no está disponible para casi nadie y de hecho, ni siquiera podremos solicitarla. Únicamente si nos la ofrecen, podremos presentar nuestra solicitud. ¿Cómo saber si somos aptos para la Centurion Card? Aunque no hay una forma exacta de saberlo las estadísticas indican que aquellos que gastan más de 250.000 euros al año en su Platinum Card son los teóricos candidatos para optar a la Centurion.

Existe toda una leyenda de “misterio” que rodea a esta tarjeta tan exclusiva, como por ejemplo el hecho de que fue el popular actor televisivo  Jerry Seinfeld en tener el “honor” de contar con esta tarjeta. Como os podéis imaginar las ventajas y servicios personales sobrepasan en mucho lo que hemos visto en otras tarjetas.

Por ejemplo, además de contar con un agente de viajes personal (también presente en las otras tarjetas), contaremos con una persona disponible las 24 horas del día para cualquier gestión que podamos necesitar, desde pedir un taxi a reservarnos unas entradas para nuestra noche, personal shopper en las principales tiendas de lujo del mundo y todo tipo de ventajas y servicios exclusivos para los miembros de este selecto club en los principales hoteles de lujo de todo el mundo.

Ejemplo de amortización de tarjeta

En este apartado hablaremos del método que se utiliza para amortizar tarjetas con modalidad de pago aplazado, ya que las que son al contado se paga su totalidad en el siguiente recibo.

Pongamos como ejemplo que tenemos una tarjeta en forma de pago aplazado y le hemos asignado una cuota de 50 euros mensuales, el tipo de interés es del 1.66 mensual:

• Día 1: Vamos al Mercadona y hacemos la compra del mes - 78€
• Día 5: Echamos gasolina al coche - 50€
• Día 14: Vamos de compras al Zara - 99€

Y ya no realizamos ningún pago mas, ahora vienen las cuentas:

Sumamos el gasto mensual 78+50+99 = 227€ - esto seria la deuda que tenemos este mes por las compras realizadas como la forma de pago es apalazada le sumamos los intereses 227*1.66/100 = 3.77€ de intereses. La deuda total al finalizar el mes de la tarjeta seria de 230.77 €. A esta  deuda le tendríamos que restar la cuota que nos pasan (recordar que la hemos asignado a 50 euros) 230.77-50 = 180.77€ esta es la deuda pendiente para el siguiente mes.

Mes 2:

• Deuda: 180.77€
• Día 1: Esta vez vamos al Carrefour - 80€
• Día 10: Gasolina - 45€
• Día 15: Gasolina - 60€
• Día 21: Nos compramos un juego en el Game - 65€

Y ya no realizamos ningún pago mas, ahora vienen las cuentas:

Sumamos el gasto mensual 80+45+60+65= 250€ - a esta cantidad habría que sumar la deuda que arrastramos del mes anterior y que aun no hemos amortizado recordar que eran 180.77, lo que nos da un total de 430.77€. Ahora a la deuda le tendríamos que sumar los intereses 430.77*1.66/100 = 7.15€. Al finalizar este mes la deuda total que hemos acumulado es de 437.92. Y como siempre le restamos la cuota que pagamos 437.92-50 = 387.92€ esta seria la deuda pendiente para el siguiente mes.

Mes 3:

Deuda: 387.92€

Supongamos que en este mes no realizamos ninguna compra porque comprobamos el extracto y vemos que se nos esta acumulando bastante deuda... Pues realizamos las cuentas:

Sumamos los intereses que generaría este mes, solo generaría intereses sobre la deuda pendiente ya que no hemos realizado ningún movimiento. 387.92*1.66/100 = 6.44. Al finalizar este mes la deuda total acumulada seria de 394.36. Parece que la deuda aumenta ¿Verdad?. Esto pasaría si no pagamos cuota al restarle los 50€ que pagamos la deuda pasa a ser de 344.36. Ha bajado la deuda. La deuda aumentaría si la cuota que pagáramos fuera inferior a los intereses que pagamos (teniendo en cuenta que no utilizamos la tarjeta) Por eso siempre hay un mínimo de cuota a pagar la cual la entidad emisora de la tarjeta no deja rebajar.

Comisiones en el extrajero

Muchas veces nos preguntaremos si podemos utilizar nuestra tarjeta en el extranjero. La respuesta es bien sencilla. ¡Si! Las tarjetas se pueden utilizar en cualquier parte del mundo siempre y cuando el formato de nuestra tarjeta sea aceptado en dicho establecimiento.

Hay que tener en cuenta que por utilizar la tarjeta en el extranjero pueden cobrarnos comisiones por la utilización. Esta seria una de las pequeñas diferencias entre Visa y Mastercard.

Visa cobra comisión fuera de la zona euro. La comisión media esta en torno al 4,7%. Ya la comisión que apliquen dependerán del banco emisor de la tarjeta. En cuanto a mastercard  hay que saber que no cobran comisión fuera de la zona euro. Visa y Mastercard no cobran comisión dentro de la zona euro (tomando como ejemplo que vivamos en algún país de la zona euro). Aunque hay que tener claro que la retirada de efectivo en cajeros si va a suponer una comisión sea cual sea el formato de nuestra tarjeta. 

Con lo cual si somos una persona que viaja mucho por el mundo ya sea por placer o por negocios siempre nos interesara tener mas una Mastercard que una Visa, nos ahorraremos bastante dinero en comisiones al hacer compras en cualquier establecimiento del mundo. 

De la American Express hablaremos mas al detalle eso queda pendiente para otro tema.

Un poco de humor... parte 15

La caída del gasto con tarjetas revela el agravamiento de la crisis

Ha vuelto a ocurrir: el gasto con tarjetas de crédito o débito de los españoles bajó en el segundo trimestre del año, un descenso que no se daba desde 2009, la primera recesión desde esta crisis interminable para España. Nunca hasta entonces, el gran punto oscuro de este declive, el importe de las operaciones realizadas con dinero de plástico había descendido. El número de transacciones en el segundo trimestre del año —558 millones, un 0,31% más que en el mismo periodo del año pasado— se mantuvo estable hasta junio, pero el volumen económico se contrajo un 1,32%, hasta los 24.116 millones de euros. Es una tendencia, según fuentes financieras, que se ha mantenido en los meses posteriores. El dato muestra un retorno a lo más duro de la crisis.

Lo que el ministro de Economía, Luis de Guindos, bautizó como “desaceleración económica relativamente sincronizada” empieza a hacerse notar. El consumo se deprime, pero los componentes del descenso han variado respecto a aquellos primeros temblores económicos de finales de 2008 y 2009. “Entonces asistimos a una reducción intensa en las compras de bienes duraderos y una contracción por el efecto precaución superior a la caída de la renta disponible”, explica Sara Baliña, de Analistas Financieros Internacionales (AFI).

El volumen de los pagos se contrajo un 1,32%, hasta 24.116 millones

Lo que ahora se respira en los comercios, los restaurantes y cualquier negocio es más estremecedor: la reducción de la renta disponible ya no afecta solo a los parados, sino que se debe a las rebajas salariales reales y las subidas de impuestos. Además, ahora se ha producido una destrucción de empleo público —con remuneraciones medias superiores al privado— que no se dio hace tres años: fue el sector público el que más puestos de trabajo perdió en el tercer trimestre (49.400), por encima del privado, lo que ya ocurrió el segundo trimestre.

Los bancos ven cómo sus clientes dejan de tirar de crédito y seleccionan mucho más lo que meten en el carro de la compra. “Hay un gran trasvase de tarjetas de crédito al débito, que han ganado cuota de mercado, porque es una forma de controlar su dinero. Además, el importe medio por operaciones también ha bajado y eso significa que prefieren ir haciendo compras más pequeñas y fraccionar los pagos”, explica el responsable de sistemas de pago de un banco. Además, añade que “algunas entidades están aplicando políticas más restrictivas en los máximos de crédito de las tarjetas y las amortizaciones que piden”.

Otro banco señala que no había un trimestre tan malo desde 2008 y 2009 y hasta entonces el gasto con tarjetas había experimentado incrementos de dos dígitos. “Los clientes consumen menos y más barato, y tiran más de débito que antes”, coincide.

Hasta junio, el nivel de deuda bruta de los hogares ha bajado un 3,7% respecto al mismo periodo de 2011, la mayor reducción desde que alcanzó su máximo, en 2008. Tiene que seguir encogiendo, la deuda de familias y empresas (supone alrededor del 214% del PIB) es uno de los grandes problemas de la economía española. El problema es que el colchón de seguridad de los hogares se va agotando y se destina a pagar más gastos corrientes. La tasa de ahorro de las familias bajó al 9,6% en el segundo trimestre. No había un nivel tan bajo desde 2006.

Rebajas de salarios y alzas impositivas han mermado la renta disponible

Miguel Ángel García, responsable del gabinete económico de Comisiones Obreras, advierte de que “si baja la renta disponible, sigue el paro y se agota el colchón de ahorro, muchas familias van a quedar en muy mala situación”. También el Banco de España ha alertado en su último boletín, hecho público esta semana, que “el margen de maniobra del que disponen las familias para sortear las restricciones de renta a las que se enfrentan y suavizar el patrón de gasto se ha reducido sustancialmente en los últimos trimestres”.

Las retiradas de efectivo de los cajeros automáticos también se han reducido tanto en 2011 como en lo que va de 2012. Entre abril y junio, disminuyeron un 3,25% el número de operaciones y un 0,32% los importes. En el primer trimestre el retroceso fue superior (2,21%). Hay, en resumen, menos dinero en crédito, menos dinero para pagar con la tarjeta y también menos para sacar de los cajeros y temerlos en el bolsillo. Teniendo en cuento que más de la mitad del PIB del país depende de su consumo interno, los negros pronósticos de los analistas sobre la recesión parecen poco descabellados.

El texto de esta noticia ha sido extraído del Diario El País una noticia del 29 de Octubre de 2012. Enlace a noticia el Pais 

Un apunte:

¿Sera que el consumo con las tarjetas de crédito a bajado porque las tarjetas están al limite de su crédito disponible? Seguramente pero ahí dejo la pregunta abierta para debate...

Diferencias entre crédito y préstamo

La mayoría de usuarios al ser preguntados por un crédito  y un préstamo no saben cual es la diferencia. La verdad la diferencia es poca. Fue una de las primeras lecciones que aprendí cuando entre en este mundo de las finanzas de parte de mi buen amigo y mentor.

Un préstamo tiene una duración determinada. Se dispone del dinero en cuenta corriente en el momento de la contratación o en caso de ser domiciliación externa unas 48 horas hábiles (como una transferencia). En un préstamo el dinero prestado no se puede volver a utilizar aun habiéndolo pagado todo. Solo se dispone del dinero una sola vez.

En un crédito es diferente. Existen diferentes tipos de créditos. Una vez se contrata el crédito el dinero se puede utilizar o no. Se puede tener como aportación extra para cuando se necesite. No genera intereses hasta el momento en que utilizamos el dinero de dicho crédito. No suelen tener una duración determinada puesto que la principal característica es que un crédito el dinero que hemos pagado lo podemos volver a utilizar. En un crédito se puede disponer del total del efectivo o de una parte, dejando el resto para cuando necesitemos utilizarlo.

Tipos de prestamos encontraríamos el hipotecario, personal, financiaciones.

En cuanto a créditos tendríamos las tarjetas de crédito, pólizas de crédito (para descontar pagares),  cuentas de crédito (cuentas corrientes a crédito en las cuales se trabaja siempre a crédito pero con el funcionamiento típico de una cuenta corriente).

Un poco de humor... parte 14

Un poco de humor... parte 13

Un tío entra a un banco y se dirige a la cajera:

- ¡Quiero abrir una puta cuenta en este banco de mierda!

- Perdone caballero, pero aquí no se puede hablar así.

- ¡Hablo como me sale de los cojones! ¡Quiero abrir una cuenta en este puto banco de mierda!

La cajera escandalizada se lo dice al director del banco, que se acerca al cliente para ponerle en su sitio:

- Perdone caballero ¿Le puedo ayudar en algo?

- Pues claro que me puedes ayudar, capullo, me han tocado cien millones de euros en la primitiva y quiero abrir una puta cuenta en este puto banco de mierda.

- Ah, ya comprendo, y la zorra esta no hace nada mas que ponerle pegas ¿eh? ¡Será hija de puta!

Diario de Macario... Dia 1

Empieza el día 1 del mes. Cambio de mes... se emiten los extractos y el cliente muchas veces se queda sorprendido, sobre todo cuando es un cliente reciente. ¿Que es esto que me han cobrado? Se repite muchas veces a lo largo del día una y otra vez la misma pregunta... 

Por desgracia seguimos sin leernos los contratos... ya bien sea de una tarjeta o de la garantía de una lavadora. Estampamos la firma y a disfrutar... Claro luego pasa lo que pasa... Yo no sabia que con esto se cobraban intereses... a mi no me dijeron que... etc... 

Todas estas expresiones se repiten una y otra vez siempre a principios de mes en los clientes mas recientes. Hay que leerse las cosas antes de firmarlas, porque firmar algo aunque no se haya leído se entiende como que se esta conforme con lo firmado... y por ahí pueden venir los problemas, la mayoría de ellos por desconocimiento otros por dejadez...

Tomemos nuestro tiempo y repasemos las cosas, podrá ser una losa al principio pero con el paso del tiempo lo agradeceremos y entenderemos mucho mejor el mecanismo de las cosas. ¡Y si no se entienden pues que levante la mano y a preguntar!

Si no leemos los contratos esto es lo que pasa...

Un poco de humor... parte 12

¿Se aplica el Euribor al tipo de interés de mi tarjeta?

El tipo de interés de la tarjeta de crédito es un interés fijo. Una de las cosas buenas que tiene la tarjeta de crédito es que el tipo de interés no varía, sea elevado o reducido siempre es el mismo. Cosa a parte es que la entidad emisora de la tarjeta quiera modificar el tipo de interés firmado por contrato. Con lo cual tendrá que avisar con un mínimo de 2 meses de antelación al usuario y este estará en plena libertad de rescindir el contrato y cancelar dicha tarjeta sino esta de acuerdo con la nueva oferta. 

Por lo tanto cuando hablamos de Euribor este no afecta a las tarjetas de crédito.

¿Que pasa cuando el titular de la tarjeta fallece?

Alguna vez nos habremos echo esta típica pregunta. ¿Como heredero estoy obligado a pagar la deuda del fallecido?

Cuando se hereda, los bienes constituyen lo que se denomina caudal relicto e incluye tanto el activo (bienes y derechos), como el pasivo (obligaciones). Otra cosa es que no se acepte la herencia o la misma se acepte con lo que se conoce como "a beneficio de inventario". La diferencia fundamental entre una y otra es que en la primera de las deudas se responde incluso con los bienes personales si los de la herencia no alcanzan para cubrir dichas deudas, mientras que la aceptación a beneficio de inventario conlleva que únicamente se responde de las deudas con los bienes de la herencia y hasta donde ellos alcancen, por lo que no hay confusión con el patrimonio de los herederos.
Resumiendo si se aceptó la herencia tal cual, se acepta con todo, activo y pasivo y de ello se responde por los herederos. 

Posiblemente el fallecido tuviera algún seguro de vida con lo cual el seguro cubre las deudas contraídas. Algunas tarjetas también lo incluyen aunque este suele ser opcional. En caso contrario hay que valorar si los bienes que vamos a heredar valen la pena como para hacerse cargo también de las deudas.

Un poco de humor... parte 11

Tarjetas del futuro

Navegando por la web he encontrado una noticia muy interesante. Se trata de las nuevas tarjetas de crédito/debido que están diseñando.

Estas tarjetas serán validas para todas las cuentas. Una misma tarjeta valdrá para todas las cuentas que tengamos. Dispondrán de banda magnética y una vez se haya echo el pago el numero de la tarjeta quedara eliminado. Sera valida para los lectores de tarjetas (Datafonos) que existen actualmente. Del mismo tamaño que las actuales y resistente a los daños.

Bien el funcionamiento sera bien sencillo, para activarla habrá que introducir un código en la tarjeta (supongo que sera como el código pin) y esta quedara activada, así lo hará ver un led de color rojo que se encenderá cuando esta quede activada para su uso, y se apagara cuando se haya realizado la transacción. La tarjeta dispondrá de unos botones frontales para teclear el código de activación. ¿Mucha tecnología en un mismo plástico no?

De esta manera la tarjeta sera mas segura, aunque nos la roben si el ladrón no sabe el código de activación no la podrá utilizar, tampoco en Internet lo que hace mas seguro el pago On-Line a través de Internet. 

También describe la noticia que los números de la tarjeta cambiaran en cada transacción. Sera un cambio automático.

El usuario tendrá la opción de elegir en que cuenta quiere realizar el pago. 

La compañía que esta diseñando la tarjeta indica que a pesar de ser electrónica esta sera resistente al agua y a arañazos. La denominan la Card 2.0 y se esta probando en grandes bancos de EEUU sobretodo en los sistemas antirrobo. No hay aun fecha de lanzamiento de este producto. Pero la pregunta es...

¿Cuanto costara esta tarjeta? Y... ¿Como se alimentara? ¿Tendra pilas? ¿Bateria?... Ese dato no lo he podido encontrar. Pero bueno lanzo estas preguntas por si alguien tuviera la respuesta...

Un poco de humor... parte 10

Un poco de humor... parte 9

Simulador de Tarjetas de Crédito

¡Como lo anunciaba en posts anteriores!

Aquí lo tenéis, año nuevo, programa nuevo...

Es un programa muy sencillo que he diseñado para que el usuario pueda hacerse un cálculo aproximado de en cuanto tiempo va a poder amortizar una cantidad y cuanto interés le supondrá. Es muy sencillo para ejecutarlo solo hay que pinchar en el menú principal conforme indica el dibujo:

 

O pinchar aquí. Cualquier duda o consulta dejáis un comentario. Yo encantado de responder. Espero que sirva de ayuda este nuevo programa.