Levantar una Reserva de Dominio de un vehículo

Es muy frecuente que cuando intentamos transferir un vehículo de nuestra propiedad, en tráfico nos denieguen el cambio de titular por aparecer una reserva de dominio a nombre de alguna financiera. Esto es debido a que cuando se adquiere un vehículo a plazos, renting, etc, al finalizar el pago del mismo, la financiera no levanta la reserva de dominio, sino que tiene que ser el particular el que lo haga.

Pues bien, al finalizar el pago del vehículo, la financiera suele mandar una carta (sin certificar, por cierto), diciendo que se ha finalizado el pago del vehículo. Normalmente esta carta va a la papelera, y es al cabo de los años cuando nos encontramos que el vehículo no se puede vender. en estos casos hay que dirigirse a la financiera y solicitarles un certificado de que el vehículo se pagó, y con ese papelito hay que ir al Registro de Bienes Muebles, pagar unos 10/15 euros, y esperar unos días para que levanten esa reserva de dominio.

El problema viene cuando la financiera ha desaparecido, o bien cuando el vehículo el de alguien fallecido. En estos casos lo mas seguro es que  sean varias las mañanas que tendremos que perder.

5 trampas de las tarjetas de crédito en las que no deberíamos caer

El número de tarjetas de crédito que había el pasado año en circulación en España era de 43,24 millones. Una cifra que ha ido aumentado año tras año y que se ha multiplicado por más del doble desde el año 2000. Las tarjetas de crédito, así como las de débito, se han convertido en uno de los medios de pago más habituales de nuestro tiempo, sustituyendo poco a poco al efectivo. Sólo durante el año 2014, se realizaron alrededor de 2.503 millones de compras con tarjetas en España por un importe de aproximadamente 105.854 millones de euros. Unas cifras nada desdeñables, según detalla HelpMyCash.com

Pero, ¿somos conscientes de cómo funcionan realmente las tarjetas de crédito? A continuación, cinco trampas en las que no deberíamos caer:

Gratis, pero con consumo mínimo

La mayoría de los bancos promocionan sus tarjetas aludiendo a que están exentas de cuotas de emisión y de renovación, es decir, a que son gratis. Si bien es cierto que la emisión gratuita es bastante habitual, muchos bancos exigen que sus clientes realicen un consumo mínimo anual con el 'plástico' para evitar la comisión de renovación. Así que antes de contratar una tarjeta de crédito que venga acompañada del eslogan 'gratis', corroboremos que realmente es gratis y que no tiene condiciones ocultas. La tarjeta de crédito de ING Direct, por ejemplo, además de tener una de las TAE más bajas del mercado, es gratis siempre.

Tarjetas con el pago aplazado "de fábrica"

Como bien sabemos, las tarjetas de crédito admiten distintas modalidades de pago: o bien se puede pagar todo a final de mes; o bien se puede aplazar el pago de las compras, fraccionando el importe. La primera modalidad está exenta de intereses, es decir, se paga lo que se gasta. En cambio, aplazar las compras conlleva el pago de intereses, que pueden rozar casi el 30 % TAE. El problema no radica en el gasto extra que supone financiar una compra, al fin y al cabo, nos están prestando dinero y eso tiene un coste, sino en no saber qué modalidad de pago tenemos en la tarjeta.

Tenemos que averiguar qué modo de pago trae incorporado nuestra tarjeta una vez recibida y, de no ser el que nosotros queremos, cambiarlo antes de pasar la tarjeta por un datáfono. Así evitaremos creer que, por ejemplo, estamos pagando nuestras compras sin intereses cuando en realidad estamos financiándolas todas.

Sin intereses, pero con comisiones

Esta característica es propia, sobre todo, de las tarjetas de compra que emiten algunos centros comerciales. Por ejemplo, la tarjeta de compra de El Corte Inglés permite financiar las compras superiores a 90 euros a 3 meses sin intereses, pero con unos gastos de gestión asociados a la operación de entre 3 y 12 euros. Por lo que, aunque el TIN sea del 0 %, la TAE, lógicamente, no lo será. Eso no implica que no sea una buena opción y que, al final, el coste total sea menor que utilizar una tarjeta con intereses, pero sin comisiones. Hay que tener en cuenta todas las variables.

Devolución de una parte de las compras

Se trata de una de las ventajas típicas más utilizadas por las entidades de crédito para captar clientes. Se pueden encontrar tarjetas que devuelven hasta un 5 % del importe de las compras, como la tarjeta de crédito de Bankinter. Sin embargo, al leer la letra pequeña nos daremos cuenta de que lo que parecía una gran ventaja, no lo es tanto, ya que la mayoría de los bancos suelen aplicar la devolución únicamente sobre las compras aplazadas.

Sacar dinero cuesta dinero

A diferencia de lo que ocurre con las tarjetas de débito, retirar efectivo de un cajero automático con una tarjeta de crédito no es gratis, salvo contadas excepciones, como la tarjeta de Bankinter que permite sacar dinero gratis a débito. La comisión que se aplica sobre el dinero dispuesto suele ser de entre un 4 y un 5 % con un mínimo de unos 3 euros. A la comisión hay que sumarle el interés aplicado al dinero prestado. Así que cuidado con retirar efectivo con una tarjeta de crédito, ya que puede acabar saliendo muy caro.

A pesar de lo anterior, son muchas las ventajas que tienen las tarjetas de crédito. Al final, el problema suele reducirse a no conocer el producto que realmente llevamos en la cartera. Bien estudiado, puede ser un gran aliado, sobre todo en situaciones en las nos falta liquidez o tenemos que desembolsar una cantidad importante de dinero. Además, hay tarjetas que, además de ser gratis año tras año, incorporan suculentos descuentos en todo tipo de compras, como la tarjeta de ING Direct o la tarjeta de crédito de Openbank.

Hay tarjetas con las que, incluso, es posible ganar dinero, como con la tarjeta de crédito de bancopopular-e que, además de ser gratis, obsequia con 25 euros de regalo a sus titulares tras la primera compra o retirada de efectivo.

De estas tarjetas hablaremos más detenidamente en futuros posts.

Desnudando Tarjetas... Visa Cepsa Santander Advance

Escuchando la radio un día de tantos de camino al trabajo, oí el anuncio de esta nueva tarjeta para empresas y negocios. Se trata de un medio de pago diseñado para obtener descuentos en gasolineras CEPSA, y dicho sea de paso, que la empresa a través de estos consiga mayor afiliación y clientes fieles. Una tarjeta emitida y financiada por Banco Santander.

La bonificación oscila entre un 3% y hasta un 6,6% en cada repostaje de carburante en función del tipo y cantidad de carburante repostado en cada período mensual. La bonificación se materializará mediante un abono en la cuenta asociada de la Empresa dentro del mes siguiente a la realización de las compras, computando las compras realizadas en el mes por todas las tarjetas asociadas a un mismo contrato. Aquí presentamos una tabla con los diferentes tipos de bonificación:

	Bonificación en carburante por periodos mensuales
Litros/Mes	< 150	1.000	2.000	3.000	5.000	10.000	20.000	30.000	50.000	75.000	>75.000
Normal	3.00%	3.00%	3.00%	3.43%	3.86%	4.07%	4.29%	4.50%	4.71%	4.93%	5.14%
Optima	3.00%	4.50%	4.50%	4.93%	5.36%	5.57%	5.79%	6.00%	6.21%	6.43%	6.64%

Hay que tener en cuenta que no todas las gasolineras CEPSA están adheridas a este programa, por lo que podemos consultas un mapa de gasolineras en el siguiente enlace: Tarjeta CEPSA Star

Pasemos a las condiciones:

En cuanto a las cuotas de emisión y renovación, hay que diferenciar entre empresas y negocios. Ambos sectores están exentos de cuota de emisión, en cuanto a la renovación las empresas pagarían 60 euros por las dos primeras tarjetas y el resto de tarjetas serían a 0 euros. El sector de negocios estaría exento de la cuota de renovación siempre y cuando el importe de las operaciones realizadas en los 12 meses anteriores a la fecha en que proceda su liquidación y pago, es superior a 2.400 €. En caso contrario la cuota anual será de 60 euros.

 En cuanto al resto de comisiones tendríamos las siguientes:

Disposición de efectivo en cajero automático del propio banco (Santander): 3,00% mínimo: 3,00 EUR
Disposición en cajeros automáticos de otros bancos: 5,00% mínimo: 3,50 EUR
Disposición en cajeros automáticos en el Extranjero: 5,00% mínimo: 3,50 EUR.
Comisión por operaciones de compra en moneda extranjera diferente al euro: 2,50%, mínimo 1,00 EUR.

Hay que mencionar que esta tarjeta admite diferentes modalidades de pago, tanto a fin de mes como el pago aplazado. En caso de financiar los pagos el tipo de interés que se aplicaría es del 12% TIN lo que se convierte en un 1% del tipo de interés nominal mensual, 12,68% TAE.

Puedes obtener mas información pinchando aquí.

El phishing bancario

El phishing como bien su nombre indica, lo que pretende es "pescar" nuestros datos personales, bien sea a través de correo electrónico, redes sociales, WhatsApp etc... para fines lícitos.

Tenemos diferentes tipos de phising aquí dejo unos ejemplos que encontré en la página www.puromarketing.com

Lo que hoy quiero abordar es como detectar dichos tipos de fraudes. Es muy sencillo. 

Un banco (sea cual sea) nunca nos va a solicitar datos personales, ni enlaces donde acceder por correo electrónico. 

¿Como detectamos que son enlaces fraudulentos? 

 

Presta atención al siguiente ejemplo que al colocar (sin hacer clic) el puntero del mouse en el vínculo se revela la dirección web real, tal y como se muestra en el recuadro con fondo amarillo.La cadena de números crípticos no se parece en nada a la dirección de una empresa.Se trata de un indicio sospechoso.

 

También tenemos ejemplos de páginas web que intentan emular a la página del banco en cuestión:

Esta en teoría es la página donde los usuarios de Banco Santander introducen sus claves para acceder a su posición privada. Si miramos el recuadro, comprobaremos que la dirección esta mal escrita... santanders.es en vez de santander.es. Aquí estaríamos ante otra estafa.

Aquí también tenemos otro caso, esta vez de Bankia en el cual mediante un correo electrónico no solicitan que accedamos de manera urgente a dicho enlace para proporcionar nuestros datos:

 

Es frecuente que este tipo de correos contengan faltas de ortografia y/o gramaticales. Por ejemplo en el correo de Bankia tenemos la siguiente frase: "nuestra base de datos de cleintes" o "nos vemos obligación".

Estos solo son algunos ejemplos de fraudes que se pueden dar en nuestro uso cotidiano de la red. En cualquier caso, si recibes algún correo de tu banco solicitándote información, nunca la facilites y ponte en contacto a la mayor brevedad posible con tu entidad bancaria para notificarlo y así evitar posibles fraudes. 

IUPAY el PayPal de los Bancos Españoles

En este post explicare en qué consiste el nuevo servicio IUPAY y cómo utilizarlo.

¿Qué es?

1. Es una cartera digital desarrollada en colaboración con otras entidades financieras españolas que permite realizar transacciones de comercio electrónico en el mercado doméstico y que incluye servicios de valor como pago aplazado. Operada por Redsys.
2. Facilita y agiliza el proceso de compra a través de un usuario y password.
3. Adaptado a movilidad con adaptación funcional y visual con los principales smartphones y tablets del mercado.

Actualmente solo disponen del servicio los siguientes bancos:

• Banco Santander
• BBVA
• La Caixa
• Ing Direct 
• Banco Sabadell
• Banco Popular
• Bankia
• Banco Cooperativo 

¿Cómo se utiliza?

El titular accede a www.iupay.com y solicita "Darse de alta gratis."

  

El titular rellena sus datos. 

Marca aceptación de Términos y Condiciones que son almacenados en Iupay. 

 

El titular recibe un email para validar su cuenta de correo.

Al pulsar el hipervínculo, Iupay da por correcto el registro.

Iupay envía una solicitud de alta a través de la interfaz “Envío de Clave”

La entidad envía un SMS al teléfono del titular

Iupay solicita validación de clave mediante la interfaz “Validación Clave”

Iupay envía una petición de alta final a la entidad mediante la interfaz “Notificación de cambios”  

Se finaliza el proceso de alta y creación de cartera con la confirmación de la tarjeta ha sido dada de alta correctamente. 

El cliente entra en la cartera y visualiza la imagen de la tarjeta que acaba de enrolar.

 

El titular accede a un comercio adscrito al servicio.

Selecciona su compra y pulsa checkout con iupay.

El comercio redirige al titular utilizando la API proporcionada. 

El titular se loga en su cartera digital Iupay

Iupay muestra la información de la compra, el mensaje personal y las tarjetas disponibles para realizar la transacción.

El titular recibe un SMS con un código para validar la compra que posteriormente debera introducir en la siguiente pantalla

Iupay muestra el resultado de la transacción.

 Preguntas frecuentes sobre IUPAY

¿Tiene coste el servicio de cartera digital IUPAY?

 

 El Servicio IUPAY no tiene coste ni por el alta ni tampoco por mantenimiento.

¿Cómo doy de baja una de las tarjetas de mi cartera?

Primero recuerda que debes tener al menos una tarjeta dada de alta en la cartera, en caso contrario la cartera será eliminada. Para borrar una tarjeta, inicia sesión en Iupay y selecciona la opción “ELIMINAR TARJETA”. Después, pulsa en la tarjeta que deseas eliminar. Si es la única tarjeta de tu cartera se te mostrará un aviso en el que se te recuerda que borrarás también la cartera. Pulsa ELIMINAR si es eso lo que deseas y al momento verás una pantalla de confirmación si todo ha ido bien. 

¿Cómo puedo cambiar los datos de una de las tarjetas de mi cartera?

Inicia sesión en Iupay y selecciona la opción MODIFICAR TARJETA. Después pulsa en la tarjeta cuyos datos deseas modificar, realiza los cambios y pulsa “MODIFICAR”, tu banco responderá si el cambio que realizas es correcto. 

¿Puedo   volver   a   dar   de   alta   una   tarjeta eliminada?

Sí, por supuesto.

¿Puedo tener más de una cartera?

Sí, el identificador de la cartera es el correo electrónico, por lo  que  una  misma  persona  con  un  único  DNI  y  varias cuentas de correo puede crear varias carteras.

¿Puedo   tener   la   misma   tarjeta   en   varias carteras?

Sí, no hay problema.

¿Puedo ver toda la operativa de mis tarjetas?

Desde la página de Iupay, sólo  se  puede  acceder  a  los  movimientos  realizados  en Iupay. Para acceder a todos los movimientos de las tarjetas debes consultar con tu entidad o acceder a tu banca online.

¿Cuántas tarjetas puedo tener en mi cartera de Iupay?

Un máximo de 20 tarjetas.

¿Cómo cancelar mi cuenta de Iupay? 

Para ello solo es necesario eliminar todas las tarjetas que tengas asociadas a tus carteras y la cuenta automáticamente se cancelará.

Cualquier duda que tengais no dudeis en escribir un comentario y será respondida a la mayor brevedad posible.

¡Un saludo!

Mastercard lanza una tarjeta prepago al mercado. VIABUY Mastercard.

Echando un vistazo con mi móvil a las publicaciones de Facebook me topé con un anuncio de MasterCard ofreciendo una nueva tarjeta prepago, la tarjeta VIABUY. Decidí investigar un poco para averiguar mas detalles de esta nueva alternativa más frecuente cada vez en los principales bancos. Recientemente hablamos de la tarjeta E-Cash de Banco Santander, una tarjeta de similares características a esta, aunque la Tarjeta VIABUY a diferencia de la E-Cash si tiene soporte físico (tarjeta de plástico) y se pueden realizar pagos en cualquier establecimiento, Internet, etc... como

cualquier tarjeta.

Pasemos a la acción

Es una tarjeta que para poder utilizarla hay que realizar una recarga previa, porque no lleva asociada ninguna cuenta soporte como las tarjetas de débito o una línea crédito como las tarjetas de crédito. En cualquier caso solo podremos utilizar los fondos que previamente hayamos ingresado en dicha tarjeta.

Las opciones que ofrece la tarjeta VIABUY para su recarga son las siguientes:

1. Transferencia SEPA, exenta de comisión, el efectivo lo tendríamos disponible entre uno y tres días laborales. Esta trasferencia solo es operativa desde una cuenta bancaria de la Unión Europea o en Euros.
2. Transferencia bancaria internacional, con una comisión del 1,75% sobre la cantidad traspasada, el efectivo lo tendríamos disponible entre uno y cinco días laborales. Para los casos de cuentas bancarias del resto del mundo en cualquier moneda.
3. Ingreso en efectivo, exento de comisión. Se puede realizar en cualquier entidad bancaria tendiendo disponible el efectivo entre uno y tres días laborales.
4. Tarjeta de crédito o tarjeta de débito. El pago solo se acepta con Mastercard o Visa, el dinero lo tenemos disponible de forma inmediata con una comisión del 1,75% sobre la cantidad ingresada.
5. Ukash y Paysafecard, para puntos de venta de compra de vales con una comisión del 8,75% teniendo el dinero disponible de forma inmediata.
6. Sofort Banking, cuentas de banco en línea con PIN & TAN, con una comisión del 1,75% teniendo el dinero disponible de forma inmediata.
7. Teleingreso, ingresos realizados mediante cajeros automáticos, teniendo el dinero disponible de forma inmediata con una comisión del 4,75%.
8. TrustPay para cuentas de este tipo el ingreso es inmediato con una comisión del 2,75%.

A continuación detallaremos las tarifas que aplica MasterCard en el uso de esta tarjeta en las diferentes situaciones:

• Sin cuota de emisión tanto para la tarjeta principal como la adicional.
• Cuota anual de la tarjeta: 29,90€
• Cuota anual tarjeta adicional: 14,90€
• Pagos en moneda no Euro 2,75% sobre el valor del pago realizado.
• Retiradas en cajeros automáticos un 5% sobre la cantidad dispuesta, hay que tener presente que si la retirada se realiza en un cajero con moneda diferente al Euro también se aplicaría la anterior comisión para pagos en moneda no Euro.
• Envío de efectivo de una tarjeta a otra de forma inmediata un 2,5% sobre el valor del envío.
• Enviar una transferencia desde la tarjeta a una cuenta de la zona SEPA o una transferencia interna un 2,5% sobre el valor del envío.

La tarjeta VIABUY tiene una validez de tres años, realizándose el cargo de las respectivas cuotas anuales un total de 89,70€ (29,90*3) en la primera recarga de la tarjeta.

Las ventajas de tener una tarjeta prepago es la seguridad, los datos personales se mantienen a salvo a la hora de realizar cualquier pago y en caso de fraude solo pueden disponer del efectivo que tengamos en ese momento en la tarjeta.