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viernes, 19 de abril de 2013

La empresa China Union Pay se hace con el control de los medios de pago

Una interesante noticia sobre una empresa emergente de China como Visa o Mastercard que ya dispone del mayor volumen de tarjetas emitidas en todo el mundo. Aunque la mayoría son en China. La empresa en cuestión es China Union Pay. Aquí os dejo un avance:

Un gigante planetario desconocido en medio mundo. Eso es China Union Pay (CUP). Aunque muy poca gente ha oído hablar de ella en Occidente, la firma asiática desbancó el pasado año a Visa como el mayor esquema de tarjetas.
Retail Banking Research (RBR) estima que en 2010 circulaban unos 8.000 millones de plásticos. De estos, 2.336 millones llevaban estampado el logotipo tricolor de CUP. Es decir, un 29,2% del total. Visa, la hasta ahora líder, reune otro 28,6% mientras que Mastercard ocupa la tercera posición con un 20%.

El resto de la noticia lo podrás encontra aqui: China Union Pay arrebata a Visa el trono de las tarjetas de pago

jueves, 18 de abril de 2013

El riesgo de crédito es más caro en Alemania

Seguimos traduciendo artículos de otros países con el fin de poder saber más sobre este producto bancario y como opera en otros paises. En este caso Alemania... aqui dejo el original y la traducción:

Original:


Der Streit um die Gebühren von Kreditkarten spitzt sich zu. Verbrauchern könnte es bald nicht mehr egal sein, ob sie an der Ladenkasse per Kreditkarte, Lastschriftverfahren oder Bargeld zahlen. Denn der Karteneinsatz droht teurer zu werden.

Bislang weiß der Großteil der Kunden gar nicht, dass ein Händler einen Abschlag von teilweise mehr als drei Prozent auf den Preis hinnehmen muss, wenn er die Zahlung per Kreditkarte akzeptiert. Denn bevor das Geld auf dem Konto des Ladeninhabers landet, bedienen sich Banken im Hintergrund – der Kartenpartner des Händlers und die kartenherausgebende Bank des Kunden. Vor allem die Interchange-Gebühren sorgen seit Jahren für Diskussionen.

EU-Kommission sieht mögliches Preiskartell:


Die EU-Kommission sieht darin ein mögliches Preiskartell, weil der Händler auf die Höhe der Gebühren nur schwer Einfluss nehmen könne. Sie will deshalb die Gebührensätze gesetzlich festlegen lassen. Das EU-Parlament forderte jüngst sogar, dass die Händlergebühren ganz abgeschafft werden. Das Jahr 2013 soll eine Entscheidung bringen.

"Staatliche Regulierung des funktionierenden, effizienten Zahlungsverkehrs in Deutschland führt zu signifikanten Belastungen für den Verbraucher", sagte Mastercard-Deutschland-Chef Christian Stolz bei der Präsentation einer Untersuchung in Frankfurt am Main.

Die Untersuchung, von der Mastercard hofft, dass sie auch bei der Wettbewerbskommission in Brüssel zu einem Umdenken führt und das bisherige Modell rettet, kommt von drei spanischen Universitäten, die sich mit der Entwicklung der Kreditgebühren in den vergangenen fünf Jahren beschäftigt haben. Mastercard war an der Studie nach eigenen Angaben nicht beteiligt.

Banken holen sich entgangene Einnahmen von Kunden:


In Spanien setzte die Regierung bereits 2005 durch, dass die Interbanken-Entgelte stufenweise zwischen 2006 und 2010 reduziert wurden, durchschnittlich um fast 60 Prozent. Ein Großteil der Gebührensenkung wurde der Untersuchung zufolge an die Einzelhändler in Spanien weitergegeben. Der Abschlag auf den Ladenpreis sank um gut die Hälfte, genau um 51 Prozent.

Die entgangenen Einnahmen von Seiten des Handels besorgten sich die spanischen Banken dafür beim Verbraucher. So erhöhten sich die Jahresgebühren für die Kreditkarten in den fünf Jahren um rund die Hälfte. Statt 23 Euro im Jahr 2005 kostete die Kreditkarte im Jahr 2010 bereits mehr als 34 Euro im Durchschnitt.

Zahl der Einkäufe mit Plastikgeld steigt:


Die Autoren kommen zu dem Schluss: "Weder die Händler noch die verantwortlichen Ministerien, die Wettbewerbsbehörde, die spanische Zentralbank oder das nationale Statistikamt konnten empirische Belege dafür vorlegen, dass die Verbraucher in irgendeiner Weise von der Absenkung der Interbankenentgelte profitiert hätten", schreiben sie in der Studie. Obwohl genau dies 2005 ein Ziel gewesen sei.

Immerhin ist die Zahl der Einkäufe, die via Kreditkarte beglichen wurden, im Untersuchungszeitraum gestiegen, auch bei kleineren Beträgen zückten die Kunden in Spanien vermehrt die Karte. Zudem stieg die Zahl der ausgegebenen Karten bis zum Ausbruch der Finanzkrise 2008 in dem Mittelmeerland unverändert an. Das heißt, die Kunden ließen sich von den höheren Jahresgebühren zunächst nicht abschrecken.

Quersubventionierung mit hohen Überziehungszinsen:


Ob deutsche Verbraucher in den nächsten Jahren ähnliche Preisaufschläge wie in Spanien befürchten müssen, ist noch nicht ausgemacht. "Ich bezweifle, dass die Banken in Deutschland die Kreditkartenkosten in ähnlichem Umfang auf den Verbraucher abwälzen könnten", sagte Jürgen Bott, Finanzwissenschaftler und Professor an der Fachhochschule Kaiserslautern, bei der Präsentation der Untersuchung.

Schließlich würden deutsche Banken einzelne Produkte, beispielsweise ein Girokonto, sehr viel stärker durch Einnahmen an anderer Stelle, etwa höhere Überziehungszinsen, subventionieren. Der Wettbewerb zwischen Sparkassen, Genossenschaftsbanken und privaten Instituten trägt dazu bei.

Kreditkarten dürften auch in Deutschland teurer werden:


Dass für Verbraucher der Einkauf per Kreditkarte auch hierzulande grundsätzlich teurer werden könnte, wird von keiner der beteiligten Parteien in dem Gebühren-Streit bestritten. So machte das EU-Parlament im November deutlich, dass das bisherige Geschäftsmodell der Kreditkartengesellschaften und Banken im Zahlungsverkehr komplett verändert werden müsse.
Dazu gehöre, dass höhere Jahresgebühren von den Karteninhabern verlangt werden.

Beim Handelsverband Deutschland (HDE) will man die eigene Klientel nicht vollkommen von Gebühren befreien. "Aber auch der Kunde muss künftig stärker seinen Anteil tragen", sagt HDE-Zahlungsverkehrsexperte Ulrich Binnebößel. Dass sich die möglicherweise künftig geringeren Belastungen für den Handel direkt auf die Preise der Waren auswirken, ist allerdings kaum zu erwarten. Zumindest so lange nicht, wie der Anteil der Einkäufe, die in Deutschland per Kreditkarte beglichen werden, lediglich bei rund fünf Prozent liegt.


Traducción:


La disputa sobre los costes de las tarjetas de crédito es cada vez peor. Los consumidores, que no podría ser más pronto, no importa si ellos están pagando en la caja con tarjeta de crédito, domiciliación bancaria o en efectivo. Debido a que el uso de la tarjeta es susceptible de ser más caro.
Hasta ahora, la mayoría de los clientes no saben que un distribuidor debe aceptar un descuento del tres por ciento en el precio, si se acepta el pago con tarjeta de crédito. Porque antes de que el dinero vaya a parar en la cuenta del comerciante a los bancos operan en el fondo - la tarjeta de socio del distribuidor y el banco emisor de la tarjeta del cliente. En particular, las tasas de intercambio prevén años de discusiones.

Comisión de la UE ve posible un cartel de precios:


La Comisión Europea considera que un posible cartel de fijación de precios, debido a que el distribuidor podría influir en el importe de las tasas es difícil de influenciar. Por lo tanto, quiere dejar las tarifas de costes establecidos por la ley. El Parlamento Europeo recientemente, incluso que las tasas de descuento son abolidas. El año 2013 traerá una decisión.
"Reglamento del Gobierno de funcionamiento, pagos eficientes en Alemania conduce a presiones significativas para el consumidor", dijo MasterCard Alemania en la presentación de un estudio en Frankfurt.
La investigación de MasterCard espera que, incluso con la Comisión de Competencia de Bruselas, que conduce a un replanteamiento y guarda el modelo actual proviene de tres universidades españolas que han abordado el desarrollo de las tasas de crédito en los últimos cinco años. MasterCard no participó en el estudio de acuerdo con su propia información.

Los bancos obtienen la pérdida de ingresos de los clientes:


En España, el gobierno estableció en 2005 que las tasas interbancarias se redujeran gradualmente entre 2006 y 2010 en un promedio de casi el 60 por ciento. Gran parte de la reducción de tasas se encontró que han desaparecido muchos minoristas en España. El descuento sobre el precio de venta se redujo en más de la mitad, sólo el 51 por ciento.
La pérdida de ingresos del comercio en cuestión, los bancos españoles para el consumidor. Por lo tanto, las tasas anuales de tarjetas de crédito en los últimos cinco años aumentó en casi la mitad. En lugar de 23 euros en 2005, la tarjeta de crédito en 2010 ya costó más de 34 euros de media.

El número de compras con dinero plástico es cada vez mayor:


Los autores concluyen: "Ni el de la Oficina Nacional de Estadística distribuidor ni los ministerios competentes, la Autoridad de la Competencia, el Banco de España no fueron capaces de proporcionar evidencia empírica de que los consumidores se han beneficiado de algún modo de la reducción de las tasas de intercambio", escriben en el estudio. A pesar de que esto era sólo un objetivo de 2005.
Después de todo, aún en pequeñas cantidades, el número de compras que se solucione mediante tarjeta de crédito, aumentó durante el período de investigación, el cliente se retiró en España aumentó el mapa. Por otra parte, el número de tarjetas emitidas aumentó hasta el estallido de la crisis financiera de 2008 en el país mediterráneo sin cambios. Esto significa que los clientes tenían tasas anuales más altas con lo cual desanimó las nuevas emisiones de tarjetas.

La subvención cruzada de los altos cargos de sobregiro:


Ya sea que los consumidores alemanes temen márgenes similares a los de España en los próximos años, aún no está claro. "Dudo que la banca pudiera cobrar la tarjeta de crédito en Alemania una cantidad similar al consumidor", dijo Jürgen Bott, economista y profesor de la Universidad de Ciencias Aplicadas de Kaiserslautern, durante la presentación del estudio.
Bancos alemanes productos eventualmente individuales, como una cuenta corriente, con muchos más ingresos que en otros lugares, con mayor interés debido a subvenciones. La competencia entre las cajas de ahorros, cooperativas de crédito e instituciones privadas de ayuda.

Las tarjetas de crédito es probable que sean más caras en Alemania:


Que los consumidores comprando con tarjeta de crédito y podría, en principio, ser más caro en este país, se disputa por cualquiera de las partes involucradas en el conflicto de costes. Así, el Parlamento de la UE en noviembre dejó en claro que el actual modelo de negocio de las compañías de tarjetas de crédito y los bancos tuvo que ser cambiado por completo en los pagos. Esto incluye que las tasas anuales más altas se requieren por los titulares de tarjetas.
Cuando la Asociación de Comercio de Alemania (HDE) no estará complétamente libre de cargos su propia clientela. "Sin embargo, el cliente debe asumir su parte de futuro más fuerte", dice HDE pagos experto Ulrich Binnebößel. Que el futuro sea menos grave para el comercio afecta diréctamente los precios de las materias primas, es difícil de esperar. Al menos no mientras la proporción de compras que se pagan en Alemania con tarjeta de crédito sea sólo de un cinco por ciento.


sábado, 13 de abril de 2013

Bancos estadounidenses premian la puntualidad en el pago de las cuotas

Investigando por la red como son las tarjetas en los Estados Unidos encontré un articulo sobre como algunos bancos estadounidenses premian la puntualidad de sus clientes a la hora de realizar los pagos de sus cuotas. El artículo esta en inglés, pero realicé la traducción con un poco de paciencia. Aquí dejo el original y la traducción:

Original: 


The concept of a credit card that rewards you for paying your balance on time is not entirely new. For instance, the old Discover Motiva card rebated 5% of your current month’s interest when you paid on time and the Citi Forward for College Students card will reduce your purchase APR when you pay on time 3 billing periods in a row. But those incentives pale in comparison to the rewards that Bank of America is offering on its new BankAmericard Better Balance Rewards credit card. The new card will pay you a cash rebate of up to $120 a year, as long as you pay your monthly bill on time and pay more than the monthly minimum each time.


Each quarter that you make each payment on time and pay than the monthly minimum, you’ll earn $25 in cash rewards. In addition, you’ll get another $5 bonus each quarter if you have at least one other qualifying account, such as a checking account, with Bank of America or Merrill Lynch. That’s a total of $120 that you can earn each year.

One important caveat is that you cannot have a zero balance or a positive credit balance in a month in order to be eligible for the bonus. But according to the program terms and conditions, as long as you have a payment due in each monthly cycle (which can be accomplished with a small monthly charge), you can earn the reward.

Customers can elect to have their cash rewards automatically credited to their card balance or deposited into a Bank of America checking or savings account or Merrill Lynch Cash Management Account. The card does not have an annual fee.  


Traducción:


El concepto de una tarjeta de crédito que le bonifica por el pago de sus cuotas en el periodo establecido no es del todo nueva. Por ejemplo, la antigua tarjeta Discover Motiva bonifica el 5% de interés en el mes en curso cuando se paguen a tiempo y Citi Forward for College tarjeta Estudiantes reducirá su compra abril al pagar en periodos de facturación de tres meses. Sin embargo, esos incentivos son bajos en comparación con las bonificaciones que Bank of America está ofreciendo a su nueva tarjeta BankAmericard Better Balance Rewards. La nueva tarjeta podrá reembolsar en efectivo hasta 120 dólares al año, siempre y cuando se pague la cuota mensual a tiempo y esta sea superior al mínimo mensual establecido.

Cada trimestre que realice el pago de la cuota a tiempo y sea superior al mínimo mensual, se bonificarán 25 dólares en efectivo. Además, se podrá obtener otro abono de 5 dólares cada trimestre si tiene al menos una cuenta de otro calificativo, como una linea de cheques, con el Bank of America o Merrill Lynch. Eso es un total de 120 dolares que se podrán bonificar al año.


Una advertencia importante es que no puede tener un saldo cero (no utilizar la tarjeta) o un saldo positivo (saldo a favor por una devolución por ejemplo) en un mes con el fin de ser elegible para la bonificación. Pero de acuerdo con los términos y condiciones del programa, siempre y cuando se tenga un vencimiento de pago en cada liquidación mensual (que se puede lograr con un pequeño cargo mensual), se podrá obtener la bonificación.

Los clientes pueden elegir que sus recompensas en efectivo automáticamente a su saldo de la tarjeta o depositado en un Banco de cheques o cuenta de ahorros o Merrill Lynch Gestión de Cuenta de Tesorería. La tarjeta no tiene cuota anual.

miércoles, 27 de marzo de 2013

¿Que hacer si el cajero automático me retiene mi tarjeta de crédito?

Hay varios motivos por los cuales un cajero puede retener nuestra tarjeta y no devolverla. Puede deberse a un fallo del sistema en esos momentos, introducir el código PIN erróneo varias veces o el mas común es que nuestra tarjeta este marcada por Visa o Mastercard como tarjeta clonada. 

Al realizar pagos por Internet, hacer compras extraer efectivo etc... con cada transacción de este tipo estamos facilitando los datos de nuestra tarjeta a los comercios para realizar los pagos. Puede darse el caso (sobre todo en Internet) que alguien de forma fraudulenta este viendo esos datos y nos los copie, por consiguiente puede realizar fraudes en nuestro nombre. Visa o Mastercard tiene dispositivos para detectar las clonaciones de tarjetas y al saltar la alarma la tarjeta queda marcada como clonada y se bloquea.

La única solución en estos casos es ponernos en contacto con atención al cliente o nuestra sucursal y solicitar el envió de un nuevo plástico. Con este sistema se han evitado muchos fraudes.

sábado, 23 de marzo de 2013

¿Porque las tarjetas nuevas se emiten con modalidad de pago aplazada?

Es "bien sabido por todos" que cuando recibimos una tarjeta de crédito esta viene con la modalidad de pago aplazado al mínimo (18 euros). La mayoría de la gente desconoce condición particular de su tarjeta. ¿Y porque esto es así? Muy sencillo:

Punto 1: Una tarjeta de crédito es una herramienta de autofinanciación. La manera mas "lógica" de utilizarla es cuando el cliente necesita un ingreso extra de dinero o la financiación de alguna compra puesto que esta puede ser elevada y con el sueldo o el dinero en cuenta corriente no alcanzar para realizar el pago, entonces para ello solicitan el crédito y se suele aplazar en varios meses.

Punto 2: Muchos creerán que es estrategia del banco para así cobrar intereses al menos durante el tiempo en que nos demos cuenta de ello. Puede ser. Pero el banco en este caso se cubre las espaldas puesto que no solemos leernos el condicionado de la tarjeta y no solemos realizar gestiones para una correcta financiación. Solo activamos la tarjeta mágica que da dinero sin preocuparnos como vamos a devolver ese dinero después... Aplazándolo al mínimo se evitan la devolución de muchos recibos. Pongamos como ejemplo un cliente que le dan una tarjeta con un límite de 3000 euros, empieza a utilizarla a diestro y siniestro y lo utiliza todo. Si la modalidad de pago fuera al contado vendría un recibo de 3000 euros. En los tiempos que corren poca gente suele tener 3000 euros en la cuenta así que si esto fuera así la mayoría de las veces el recibo seria devuelto con sus correspondientes gastos e intereses.

Para evitar sorpresas en nuestra factura lo mejor es tomar cinco minutos y leer nuestro contrato y las condiciones particulares. Y si no lo entendemos pues preguntar al servicio de atención al cliente o nuestra sucursal. Si después de esto seguimos sin tener claro como funciona mejor no hacer uso de ello. 

martes, 19 de marzo de 2013

Un poco de humor... parte 16

Luis se despierta en casa con un tremendo dolor de cabeza. Se esfuerza en abrir los ojos, y lo primero que ve es un par de aspirinas y un vaso de agua en la mesita de noche. Se sienta y ve su ropa toda bien limpia y planchada frente a él. Luis mira alrededor de la habitación y ve que todo esta en perfecto orden y limpio. El resto de la casa esta igual, coge las aspirinas y ve una nota sobre la mesa: 

-Cariño, el desayuno está en la cocina, salí temprano para hacer unas compras. Te quiero.  
Así que va a la cocina, y como no, ahí estaba el desayuno y el periódico del día, su hijo también esta en la mesa, desayunando. Luis le pregunta:

- Hijo, ¿que pasó ayer por la noche?

Su hijo le contesta:

- Bien, pues volviste después de las 3 de la madrugada, borracho como una cuba, meado, cagado e insultando a todos, rompiste 3 sillas, le pegaste un puñetazo al cuadro de los abuelos, vomitaste en el pasillo y te pusiste un ojo morado cuando te diste la gran ostia contra la puerta del cuarto de baño……

Confundido, Luis pregunta:

-¿Y como es que todo esta tan limpio y ordenado, y el desayuno esperándome en la mesa?
 
Su hijo le contesta:

-Aaah, eso……!! Mamá te arrastró hacia el dormitorio y cuando intentó sacarte los pantalones, tu gritaste: ¡¡¡QUIETAAAAAAAAAAAA, QUE ESTOY CASADO!!!

Conclusiones: Una resaca autoinducida – 100 EUR Mobiliario roto – 2.000 EUR Desayuno – 20 EUR Decir la frase adecuada….. NO TIENE PRECIO!!!

Para todo lo demás Mastercard!

Simulador Tarjetas de Crédito Android

Recientemente he diseñado un simulador de pagos para tarjetas de crédito en versión Android para Smartphone. Al igual que el anterior que diseñe en versión Applet Java para Web es muy sencillo de utilizar y con solo 4 datos que podemos encontrar en cualquier extracto mensual que nos envíe el banco podremos calcular el tiempo aproximado que nos queda para terminar de abonar la deuda con nuestra tarjeta. Espero que sirva de ayuda. Y cualquier duda no duden en escribir.

Aquí os dejo el enlace: