Ejemplo de amortización de tarjeta

En este apartado hablaremos del método que se utiliza para amortizar tarjetas con modalidad de pago aplazado, ya que las que son al contado se paga su totalidad en el siguiente recibo.

Pongamos como ejemplo que tenemos una tarjeta en forma de pago aplazado y le hemos asignado una cuota de 50 euros mensuales, el tipo de interés es del 1.66 mensual:

• Día 1: Vamos al Mercadona y hacemos la compra del mes - 78€
• Día 5: Echamos gasolina al coche - 50€
• Día 14: Vamos de compras al Zara - 99€

Y ya no realizamos ningún pago mas, ahora vienen las cuentas:

Sumamos el gasto mensual 78+50+99 = 227€ - esto seria la deuda que tenemos este mes por las compras realizadas como la forma de pago es apalazada le sumamos los intereses 227*1.66/100 = 3.77€ de intereses. La deuda total al finalizar el mes de la tarjeta seria de 230.77 €. A esta  deuda le tendríamos que restar la cuota que nos pasan (recordar que la hemos asignado a 50 euros) 230.77-50 = 180.77€ esta es la deuda pendiente para el siguiente mes.

Mes 2:

• Deuda: 180.77€
• Día 1: Esta vez vamos al Carrefour - 80€
• Día 10: Gasolina - 45€
• Día 15: Gasolina - 60€
• Día 21: Nos compramos un juego en el Game - 65€

Y ya no realizamos ningún pago mas, ahora vienen las cuentas:

Sumamos el gasto mensual 80+45+60+65= 250€ - a esta cantidad habría que sumar la deuda que arrastramos del mes anterior y que aun no hemos amortizado recordar que eran 180.77, lo que nos da un total de 430.77€. Ahora a la deuda le tendríamos que sumar los intereses 430.77*1.66/100 = 7.15€. Al finalizar este mes la deuda total que hemos acumulado es de 437.92. Y como siempre le restamos la cuota que pagamos 437.92-50 = 387.92€ esta seria la deuda pendiente para el siguiente mes.

Mes 3:

Deuda: 387.92€

Supongamos que en este mes no realizamos ninguna compra porque comprobamos el extracto y vemos que se nos esta acumulando bastante deuda... Pues realizamos las cuentas:

Sumamos los intereses que generaría este mes, solo generaría intereses sobre la deuda pendiente ya que no hemos realizado ningún movimiento. 387.92*1.66/100 = 6.44. Al finalizar este mes la deuda total acumulada seria de 394.36. Parece que la deuda aumenta ¿Verdad?. Esto pasaría si no pagamos cuota al restarle los 50€ que pagamos la deuda pasa a ser de 344.36. Ha bajado la deuda. La deuda aumentaría si la cuota que pagáramos fuera inferior a los intereses que pagamos (teniendo en cuenta que no utilizamos la tarjeta) Por eso siempre hay un mínimo de cuota a pagar la cual la entidad emisora de la tarjeta no deja rebajar.

Comisiones en el extrajero

Muchas veces nos preguntaremos si podemos utilizar nuestra tarjeta en el extranjero. La respuesta es bien sencilla. ¡Si! Las tarjetas se pueden utilizar en cualquier parte del mundo siempre y cuando el formato de nuestra tarjeta sea aceptado en dicho establecimiento.

Hay que tener en cuenta que por utilizar la tarjeta en el extranjero pueden cobrarnos comisiones por la utilización. Esta seria una de las pequeñas diferencias entre Visa y Mastercard.

Visa cobra comisión fuera de la zona euro. La comisión media esta en torno al 4,7%. Ya la comisión que apliquen dependerán del banco emisor de la tarjeta. En cuanto a mastercard  hay que saber que no cobran comisión fuera de la zona euro. Visa y Mastercard no cobran comisión dentro de la zona euro (tomando como ejemplo que vivamos en algún país de la zona euro). Aunque hay que tener claro que la retirada de efectivo en cajeros si va a suponer una comisión sea cual sea el formato de nuestra tarjeta. 

Con lo cual si somos una persona que viaja mucho por el mundo ya sea por placer o por negocios siempre nos interesara tener mas una Mastercard que una Visa, nos ahorraremos bastante dinero en comisiones al hacer compras en cualquier establecimiento del mundo. 

De la American Express hablaremos mas al detalle eso queda pendiente para otro tema.

Un poco de humor... parte 15

La caída del gasto con tarjetas revela el agravamiento de la crisis

Ha vuelto a ocurrir: el gasto con tarjetas de crédito o débito de los españoles bajó en el segundo trimestre del año, un descenso que no se daba desde 2009, la primera recesión desde esta crisis interminable para España. Nunca hasta entonces, el gran punto oscuro de este declive, el importe de las operaciones realizadas con dinero de plástico había descendido. El número de transacciones en el segundo trimestre del año —558 millones, un 0,31% más que en el mismo periodo del año pasado— se mantuvo estable hasta junio, pero el volumen económico se contrajo un 1,32%, hasta los 24.116 millones de euros. Es una tendencia, según fuentes financieras, que se ha mantenido en los meses posteriores. El dato muestra un retorno a lo más duro de la crisis.

Lo que el ministro de Economía, Luis de Guindos, bautizó como “desaceleración económica relativamente sincronizada” empieza a hacerse notar. El consumo se deprime, pero los componentes del descenso han variado respecto a aquellos primeros temblores económicos de finales de 2008 y 2009. “Entonces asistimos a una reducción intensa en las compras de bienes duraderos y una contracción por el efecto precaución superior a la caída de la renta disponible”, explica Sara Baliña, de Analistas Financieros Internacionales (AFI).

El volumen de los pagos se contrajo un 1,32%, hasta 24.116 millones

Lo que ahora se respira en los comercios, los restaurantes y cualquier negocio es más estremecedor: la reducción de la renta disponible ya no afecta solo a los parados, sino que se debe a las rebajas salariales reales y las subidas de impuestos. Además, ahora se ha producido una destrucción de empleo público —con remuneraciones medias superiores al privado— que no se dio hace tres años: fue el sector público el que más puestos de trabajo perdió en el tercer trimestre (49.400), por encima del privado, lo que ya ocurrió el segundo trimestre.

Los bancos ven cómo sus clientes dejan de tirar de crédito y seleccionan mucho más lo que meten en el carro de la compra. “Hay un gran trasvase de tarjetas de crédito al débito, que han ganado cuota de mercado, porque es una forma de controlar su dinero. Además, el importe medio por operaciones también ha bajado y eso significa que prefieren ir haciendo compras más pequeñas y fraccionar los pagos”, explica el responsable de sistemas de pago de un banco. Además, añade que “algunas entidades están aplicando políticas más restrictivas en los máximos de crédito de las tarjetas y las amortizaciones que piden”.

Otro banco señala que no había un trimestre tan malo desde 2008 y 2009 y hasta entonces el gasto con tarjetas había experimentado incrementos de dos dígitos. “Los clientes consumen menos y más barato, y tiran más de débito que antes”, coincide.

Hasta junio, el nivel de deuda bruta de los hogares ha bajado un 3,7% respecto al mismo periodo de 2011, la mayor reducción desde que alcanzó su máximo, en 2008. Tiene que seguir encogiendo, la deuda de familias y empresas (supone alrededor del 214% del PIB) es uno de los grandes problemas de la economía española. El problema es que el colchón de seguridad de los hogares se va agotando y se destina a pagar más gastos corrientes. La tasa de ahorro de las familias bajó al 9,6% en el segundo trimestre. No había un nivel tan bajo desde 2006.

Rebajas de salarios y alzas impositivas han mermado la renta disponible

Miguel Ángel García, responsable del gabinete económico de Comisiones Obreras, advierte de que “si baja la renta disponible, sigue el paro y se agota el colchón de ahorro, muchas familias van a quedar en muy mala situación”. También el Banco de España ha alertado en su último boletín, hecho público esta semana, que “el margen de maniobra del que disponen las familias para sortear las restricciones de renta a las que se enfrentan y suavizar el patrón de gasto se ha reducido sustancialmente en los últimos trimestres”.

Las retiradas de efectivo de los cajeros automáticos también se han reducido tanto en 2011 como en lo que va de 2012. Entre abril y junio, disminuyeron un 3,25% el número de operaciones y un 0,32% los importes. En el primer trimestre el retroceso fue superior (2,21%). Hay, en resumen, menos dinero en crédito, menos dinero para pagar con la tarjeta y también menos para sacar de los cajeros y temerlos en el bolsillo. Teniendo en cuento que más de la mitad del PIB del país depende de su consumo interno, los negros pronósticos de los analistas sobre la recesión parecen poco descabellados.

El texto de esta noticia ha sido extraído del Diario El País una noticia del 29 de Octubre de 2012. Enlace a noticia el Pais 

Un apunte:

¿Sera que el consumo con las tarjetas de crédito a bajado porque las tarjetas están al limite de su crédito disponible? Seguramente pero ahí dejo la pregunta abierta para debate...

Diferencias entre crédito y préstamo

La mayoría de usuarios al ser preguntados por un crédito  y un préstamo no saben cual es la diferencia. La verdad la diferencia es poca. Fue una de las primeras lecciones que aprendí cuando entre en este mundo de las finanzas de parte de mi buen amigo y mentor.

Un préstamo tiene una duración determinada. Se dispone del dinero en cuenta corriente en el momento de la contratación o en caso de ser domiciliación externa unas 48 horas hábiles (como una transferencia). En un préstamo el dinero prestado no se puede volver a utilizar aun habiéndolo pagado todo. Solo se dispone del dinero una sola vez.

En un crédito es diferente. Existen diferentes tipos de créditos. Una vez se contrata el crédito el dinero se puede utilizar o no. Se puede tener como aportación extra para cuando se necesite. No genera intereses hasta el momento en que utilizamos el dinero de dicho crédito. No suelen tener una duración determinada puesto que la principal característica es que un crédito el dinero que hemos pagado lo podemos volver a utilizar. En un crédito se puede disponer del total del efectivo o de una parte, dejando el resto para cuando necesitemos utilizarlo.

Tipos de prestamos encontraríamos el hipotecario, personal, financiaciones.

En cuanto a créditos tendríamos las tarjetas de crédito, pólizas de crédito (para descontar pagares),  cuentas de crédito (cuentas corrientes a crédito en las cuales se trabaja siempre a crédito pero con el funcionamiento típico de una cuenta corriente).

Un poco de humor... parte 14

Un poco de humor... parte 13

Un tío entra a un banco y se dirige a la cajera:

- ¡Quiero abrir una puta cuenta en este banco de mierda!

- Perdone caballero, pero aquí no se puede hablar así.

- ¡Hablo como me sale de los cojones! ¡Quiero abrir una cuenta en este puto banco de mierda!

La cajera escandalizada se lo dice al director del banco, que se acerca al cliente para ponerle en su sitio:

- Perdone caballero ¿Le puedo ayudar en algo?

- Pues claro que me puedes ayudar, capullo, me han tocado cien millones de euros en la primitiva y quiero abrir una puta cuenta en este puto banco de mierda.

- Ah, ya comprendo, y la zorra esta no hace nada mas que ponerle pegas ¿eh? ¡Será hija de puta!