¿Como poner una reclamación ante el Banco de España?

En ocasiones, pese a que el usuario se queje ante su entidad bancaria o crediticia por una mala gestión, sus quejas o reclamaciones no se ven correctamente atendidas. En tales casos, el usuario cuenta con la posibilidad de tramitar nuevamente su queja o reclamación, pero esta vez ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España, el cual se encarga de resolver las quejas y reclamaciones que presenten los usuarios de las entidades supervisadas por él.

¿Contra qué entidades se puede reclamar?

Ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España se pueden presentar reclamaciones contra:

Bancos, Cajas de ahorros, cooperativas de crédito y demás entidades crediticias autorizadas para operar dentro del territorio español

Los establecimientos de cambio de moneda autorizados a realizar operaciones de venta de billetes extranjeros y cheques de viajero o gestión de transferencias en el exterior.

Las entidades de pago.

Las sociedades de tasación. Si bien, el Servicio de Reclamaciones del Banco de España no sería competente para pronunciarse acerca del cumplimiento de la Orden ECO/805/2003.

Las entidades financieras de la Unión Europea (UE). En este caso, a través de la red FIN-NET, de la que es miembro el Servicio de Reclamaciones.

¿Qué es lo primero que hay que hacer para poder reclamar ante el Banco de España?

Para poder plantear una reclamación ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España es necesario que el usuario haya planteado previamente un escrito de reclamación ante el  Servicio de Atención al Cliente (o al Defensor del Cliente) de la entidad con la que discrepa, servicio que están obligadas a tener todas las entidades de crédito. Dicho escrito de reclamación puede presentarse ante:

Departamento o Servicio de Atención al Cliente de la entidad.

El Defensor del Cliente de la entidad.

Cualquier oficina abierta al público de la entidad, siempre que el escrito vaya dirigido al Departamento o Servicio de Atención al Cliente.

En la dirección de correo electrónico que cada entidad haya habilitado para este fin. El usuario podrá obtener los datos del Servicio de Atención al Cliente de su entidad  a través del siguiente enlace:

http://app.bde.es/sac/app/search?CFG=atencionCli.xml&TipoFormato=XSL&Paginate=OPEN

En base a una misma queja o reclamación sólo puede plantearse un escrito.

Cada entidad crediticia tiene su propio reglamento por el que se rige su Servicio de Atención al Cliente o el Defensor del Cliente, especificándose en él cuales son los pasos a seguir para llevar a cabo la reclamación, y cómo será tramitada ésta, por lo que es conveniente que lo lea (podrá descargar el correspondiente reglamento a través del enlace dado anteriormente) antes de tramitar su reclamación.

El Servicio de Atención al Cliente o el Defensor del Cliente deberán acusarrecibo de los escritos de reclamaciones que se les presenten y resolverlas o denegarlas mediante escrito motivado.

¿Cuál es el contenido mínimo que debe tener el escrito de reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente o el Defensor del Cliente?

El escrito de queja o reclamación como mínimo debe contener:

Nombre, apellidos y domicilio del interesado, y en su caso, de la persona que lo represente debidamente acreditada.

Número del DNI, Pasaporte o NIE.

Motivo de la queja o reclamación, y en su caso cuantía de lo reclamado.

Oficina/s, departamento/s o servicio/s donde se han producido los hechos objeto de queja.

Lugar fecha y firma

Documentación aportada como prueba

¿Cuándo puedo interponer la reclamación ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España?

Únicamente se podrá interponer una reclamación ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España, cuando usted acredite que, su reclamación ante  el  Servicio  de  Atención  al  Cliente o el Defensor del Cliente ha sido denegada, o que su petición ha sido desestimada, o que han transcurrido dos meses desde la fecha de su presentación sin una resolución.

¿En qué casos el Servicio de Reclamaciones del Banco de España no admite una reclamación?

1. El Servicio de Reclamaciones del Banco de España puede denegarse una reclamación en los siguientes casos:
2. Cuando se omitan datos esenciales para la tramitación de la reclamación (como los datos personales, el DNI o NIE del reclamante, la queja en sí…).
3. Cuando la reclamación no haga referencia a operaciones concretas.
4. Cuando las cuestiones planteadas sean distintas de las aducidas ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad.
5. Cuando no se acredite el transcurso del plazo de dos meses desde la presentación de la reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente o Defensor del Cliente de la entidad.
6. Cuando se trate de hechos cuyo conocimiento es competencia de órganos administrativos, arbitrales o judiciales, o se encuentren en litigio ante dichos órganos.
7. Cuando la reclamación formulada sea la reiteración de otra interpuesta anteriormente.
8. Cuando haya  transcurrido el plazo de extinción de acciones o derechos.

¿Cómo y dónde se puede presentar una reclamación contra una entidad, una vez que la queja o reclamación planteada en el escrito de reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente o el Defensor del Cliente ha sido denegada, o que su petición ha sido desestimada, o que han transcurrido dos meses desde la fecha de su presentación sin una resolución?

Usted puede reclamar por dos vías:

A) A través de la vía telemática, en cuyo caso requiere de un DNI con firma electrónica, u otro sistema de firma electrónica que reconozca el Banco de España, de acuerdo con el artículo 15.2 de la Ley 11/2007, de 22 de junio, de acceso electrónico de los ciudadanos a los Servicios Públicos.

B) A través de la vía escrita, mediante el modelo oficial, que puede obtener a través del siguiente enlace:

http://www.bde.es/webbde/es/secciones/servicio/reclama/form_reclamacion.pdf

Una vez obtenido el modelo, debe rellenar al menos los datos siguientes:

         

• Datos personales del interesado (nombre y apellidos o denominación social, domicilio -a efectos de notificaciones-, DNI y representación, en caso de haberla).
• Entidad y oficina contra la que se reclama.
• Motivo de la reclamación
• Acreditación de la existencia de la reclamación previa ante el Servicio de Atención o Defensor del Cliente de la entidad contra la que se reclama.
• Lugar fecha y firma
• Además deberán adjuntarse fotocopias de la documentación acreditativa de los hechos origen de la reclamación

Una vez rellenado el modelo, junto con la documentación adjunta necesaria, puede presentarse directamente en el Registro General del Banco de España o en cualquiera de sus sucursales o remitir por correo postal al Servicio de Reclamaciones.

¿Cómo se tramitan las reclamaciones?

El procedimiento que se sigue tras presentar una reclamación es el siguiente:

Se abre un expediente por cada reclamación.

El expediente se inicia con la documentación aportada por el reclamante.

Si la documentación aportada es incompleta, se requerirá al interesado que la complete en un plazo máximo de 10 días hábiles, con apercibimiento de que si así no lo hiciese se le tendrá por desistido de su reclamación.

Una vez que la reclamación presentada está completa y es válida, la entidad tiene un plazo de 15 días hábiles para remitir sus alegaciones.

Recibidas las alegaciones, se procede al estudio de la reclamación.

El procedimiento se paraliza si la entidad reclamada acepta las pretensiones del reclamante o bien se produce el desistimiento voluntario de la reclamación por parte del reclamante.

Las reclamaciones finalizan con la redacción por parte del Servicio de Reclamaciones de un informe motivado que no tendrá en ningún caso carácter de acto administrativo recurrible.

Si el informe fuera desfavorable para la entidad reclamada, esta estará obligada a informar al Servicio de Reclamaciones si ha procedido a la rectificación voluntaria en un plazo no superior a un mes desde su notificación.

¿Cuál es el plazo con el que cuenta el Servicio de Reclamaciones del Banco de España para resolver una reclamación?

El Servicio de Reclamaciones cuenta con un plazo de 4 meses para resolver.

¿Puedo presentarse una reclamación contra una entidad de otro país?

Con carácter general el Servicio de Reclamaciones solo resuelve reclamaciones contra entidades operantes en territorio español.

Si el servicio financiero por el que reclama se ha prestado fuera del territorio nacional, ha de acudirse al órgano equivalente al Servicio de Reclamaciones en el país correspondiente, en caso de que disponga de él (el sistema de protección al cliente varía en función de los países).

Puede enviar la reclamación al Servicio de Reclamaciones, quien indicará si existe o no un organismo competente al que remitirla, previa autorización del interesado.

¿Puedo reclamar los daños y perjuicios ocasionados ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España?

NO.

Ni la valoración de los posibles daños y perjuicios, ni el dictado de una orden de entrega de cantidades en concepto de indemnización son competencia del Servicio de Reclamaciones.

¿Ante quién puedo reclamar los daños y perjuicios ocasionados por la entidad?

Los daños y perjuicios ocasionados deberán reclamarse ante los tribunales. Recuerde que siempre y cuando la reclamación no supere los 2000€ no serán necesarios ni abogado ni procurador. Póngase en contacto con CEACCU y le facilitaremos un modelo de demanda.

¿Es vinculante la resolución del Servicio de Reclamaciones?

NO.  El Servicio de Reclamaciones realizará un informe que no tiene fuerza vinculante, no obstante si tiene bastante peso por tratarse del Banco de España.

Otra información de interés

Teléfono de contacto del Servicio de Reclamaciones del Banco de España: 901 545 400 De lunes a viernes, de 8.30 a 17.00 h (excepto festivos en Madrid capital)

Dirección postal: C/ Alcalá, nº 48,  CP: 28014,  Madrid

Internet:   http://www.bde.es/webbde/es/

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Obsidiana lanza una nueva tarjeta al mercado

Obsidiana lanza una nueva tarjeta de crédito al mercado.

Se trata de la nueva tarjeta Visa BP, una tarjeta para conseguir financiación y descuentos en gasolineras BP.

Las condiciones particulares de esta tarjeta son como las de una tarjeta Obsidiana. Forma de pago flexible, desde el 2,5% del saldo dispuesto (mínimo 18€), pago en cuotas fijas o pago al contado. Con un tipo de interés T.I.N. del 1,66% en compras y un 2% en traspasos de efectivo a cuenta corriente y extracciones de efectivo en cajeros.

Sin cuotas anuales y de libre domiciliación.

Los beneficios que puede dar esta tarjeta son un 6% en pago aplazado en estaciones de servicio BP y 3% en el resto de establecimientos. Y un 3% con un máximo de 12€ al mes en estaciones de servicio BP en forma de pago al contado y un 0,3% en el resto de establecimientos sin limites. Además se consigue un 2% adicional que se acumula en un vale ahorro trimestral por pertenecer al programa de puntos BP.

Si somos poseedores de algún seguro con Verti también podemos conseguir un descuento del 10% calculado sobre el valor de las compras en BP para reducir la cuota de este seguro.

Por ser poseedor de esta tarjeta se inscribe automáticamente en el programa de fidelización de BPpremierplus.

Los descuentos se abonan al mes siguiente en la tarjeta.

Es una tarjeta bastante interesante aunque el mayor descuento se realiza en las modalidades de pago aplazado, hay que tener en cuenta que en pago aplazado el descuento que obtengamos mayormente descontaría intereses que genera el aplazamiento. Se puede utilizar en cualquier establecimiento y también retirar efectivo en cajeros de la red Servired. Para mayor información aquí dejo enlaces relacionados con esta tarjeta:

Visa BP

BP Premierplus

Desnudando tarjetas... E-Cash Banco Santander

Investigando por la red me he fijado en esta tarjeta. Es una nueva manera segura para realizar pagos a través de Internet y del teléfono móvil.

Se trata de una tarjeta virtual, expedida por el Banco Santander. Una tarjeta de pregapo, antes de utilizarla hay que recargarla como los teléfonos móviles de tarjeta.

Se pueden realizar recargas desde un mínimo de 6 euros hasta un máximo de 3000 euros. Las recargas no llevan ningún tipo de comisión, son gratuitas.

Lo interesante de esta tarjeta es que al recargar la cantidad que nosotros queramos nos evitamos que puedan realizar ningún fraude a través de Internet.En caso de duplicado o que tuvieran acceso a nuestros datos solo se podría utilizar el saldo que hubiera en la tarjeta. En ese caso siempre es recomendable realizar la recarga por el valor de la compra que queramos realizar.

La tarjeta en un principio no tiene coste, siempre y cuando realicemos 3 o mas compras al año con la tarjeta. Sino el coste seria de 9€.

La tarjeta es virtual, no tiene un plástico asociado, solo dispondremos de los datos para realizar la compra como el PAN de la tarjeta, fecha de caducidad y el CVC. Estos datos se emiten con un papel plastificado.

Desnudando Tarjetas... Tarjeta Visa Pass Carrefour

Observando resultados de búsqueda de direccionan entre ellos a mi blog observo que hay mucha gente preguntando por esta tarjeta. Accediendo al condicionado de la misma he podido extraer la información que a continuación detallo:

Esta tarjeta es una tarjeta de Crédito de tipo Visa financiada por SFC (Servicios Financieros Carrefour). No tiene ningún gasto el echo de tenerla. Se domicilia en nuestra cuenta corriente y su funcionamiento es como cualquier tarjeta de crédito. Admite todas las modalidades de pago. Pago inmediato con liquidación al siguiente día hábil de haber realizado el pago, pago al contado el cual se liquida a final de mes (sin intereses) y pago aplazado con un T.I.N. mensual del 1,67 y un T.A.E. del 21,99. La mayoría de tarjetas del mercado en España tarifican a un T.I.N. del 2% mensual lo cual el tipo de interés de esta tarjeta es significativamente mas reducido al del resto de la media. 

Se pueden realizar todo tipo de operaciones en cualquier establecimiento, no solo en Carrefour. También permite extraer efectivo en cualquier cajero con una comisión del 4.5% con un mínimo de 3€ sobre la cantidad extraída en cajeros, y realizar transferencias a cuenta corriente con un 4% sobre la cantidad traspasada con un mínimo de 1.5€. 

La tarjeta liquida del 20 al 20 de cada mes y el cargo en cuenta se efectúa los 5 primeros días hábiles de cada mes, independientemente si la forma de pago es aplazada o al contado. Es importante saber este dato porque una devolución de un recibo supone un coste de 30€ por recibo devuelto y unos intereses de demora del 5% sobre el importe del recibo devuelto. 

Si desean mas información aquí dejo el enlace al condicionado de la tarjeta, también este condicionado explica las tasas y tarifas de los créditos que ofrece Carrefour:

Condicionado Visa Pass Carrefour

¿Como obtener la bonificación del 7% en gasolineras que anuncia el Banco Santander?

Viendo la publicidad del Banco Santander que oferta el 7% de descuento en gasolineras me pico la curiosidad y me puse a investigar como habría que hacer para poder optar a este descuento. Este tipo de descuentos no suelen ser tarea fácil, no vale solo con ir a la gasolinera echar gasolina y pasar la tarjeta... por eso ahora explicare como se consigue.

Primeramente hay que pertenecer al plan "Queremos Ser Tu Banco". Hay que reunir unos requisitos para no pagar comisiones de administración en nuestra cuenta corriente del Santander y poder optar a descuentos en diferentes marcas. Para ello hay que cumplir dos de estas condiciones:

• Nómina o pensión domiciliada.
• Un plan de pensiones individual con aportación anual neta igual o superior a 1.000 €.
• Una hipoteca.
• Un saldo medio mensual igual o superior a 12.000 € en productos de ahorro (cuentas, depósitos, fondos de inversión, planes de pensiones individuales o seguros de ahorro).
• 1.000 acciones Santander o más depositadas en Banco Santander o Banesto.

O tener contratado solo uno de los productos antes citados más 500€ de saldo medio mensual en productos de ahorro (cuentas, depósitos, fondos de inversión, planes de pensiones individuales o seguros de ahorro). 

Bien una vez conseguido este paso, el segundo paso es contratar la tarjeta de Crédito 1,2,3 la cual bonifica el 1% en supermercados, 2% en grandes almacenes y el 3% en gasolineras. Esta bonificación despenderá de las compras que se realicen en establecimientos no bonificados (que no estén en la lista de establecimientos, gasolineras, etc... los cuales se pueda uno beneficiar de estas bonificaciones), para ello hay que realizar un gasto igual o superior en comercios no bonificados como en los bonificados. Ejemplo si gastamos 150€ en comercios bonificados también tendremos que gastar al menos 150€ en los comercios que no bonifiquen. ¿Y que pasa si no llego a ese gasto y gasto menos en los no bonificados? La bonificación se reduciría proporcionalmente, si por ejemplo utilizamos 150€ en los comercios bonificados y 75€ en los no bonificados, las bonificaciones serán la mitad (0,5%, 1%, 1,5%).

Con todo esto conseguido ya solo queda ir a echar gasolina a una de las gasolineras Galp un Miércoles, ya que los miércoles por pertenecer al plan "Queremos Ser Tu Banco" hay un descuento del 4% en los respostajes o compras en gasolineras Galp y si además realizamos el pago con la tarjeta 1,2,3 conseguiremos el otro 3% que sumados los dos es el famoso 7% que anuncian. Esta bonificación se ingresara en la tarjeta 1,2,3. Si por el contrario el pago se hace con una tarjeta de débito del Banco Santander se realizara el abono en cuenta corriente, aunque solo sera del 4% los miércoles y del 2% el resto de días. Siempre se realizara el abono al medio de pago con el que hallamos pagado la compra.

Y así de sencillo es. Aquí os dejo la información de la página web en cuestión por si queréis consultarlo:

Plan Queremos Ser Tu Banco: http://www.queremossertubanco.com/particulares.html 

Ahorro Gasolineras Galp: http://www.queremossertubanco.com/galp.html 

Tarjeta 1,2,3: Características

Simulador compras Tarjeta 1,2,3: http://microsite.bancosantander.es/files/Simulador123/index.html

Interés Simple

Calculo del interés simple. Matemática financiera.

Desnudando tarjetas... Tarjeta American Express

Ha sido difícil encontrar un condicionado de estas tarjetas. Pero aquí la tenemos una de ellas ya que ha diferentes tipos de tarjetas de esta entidad. Esta es la tarjeta de American Express mas común que se podrá encontrar en el mercado y a la que mas fácil se podrá acceder.

Son tarjetas de libre domiciliación ya que Amercian Express es una compañía que solo se dedica al negocio de las tarjetas de crédito. 

El primer año la tarjeta es gratuita, pero los posteriores años tiene una comisión de mantenimiento de 35€ y por renovación de tarjetas 80€.

El uso de estas tarjetas es como el de cualquier otra. Se pueden realizar pagos en establecimientos, Internet, sacar dinero en cajeros y traspasar efectivo a cuenta corriente. Los pagos se pueden realizar en cualquier establecimiento del mundo, sin comisión por la transacción.

No tiene comisiones por uso en establecimientos, pero para sacar efectivo la comisión es del 4% en cualquier cajero nacional e internacional. 

El tipo de interés de esta tarjeta es del 1.85% T.I.N. el 24.95% T.A.E. aunque solo permiten una financiación máxima de 12 meses sobre el capital dispuesto. En esta tarjeta elegimos meses no cuota mensual. 

Es una tarjeta diseñada especialmente para hacer viajes, tiene seguros de viajes, programa de puntos en vuelos y ofertas exclusivas en la entidad. 

Esta tarjeta también permite excederse del limite siempre pagando una comisión del 15% sobre la cantidad excedida.

Permite tener como máximo una tarjeta adicional. Con un coste de 48€.

En el caso de devoluciones de recibos hay un gasto por posición deudora de 35€, también nos arriesgamos a que la entidad reclame la cantidad total del importe aplazado y la perdida de la tarjeta, ya que la entidad es bastante exquisita a la hora de elegir a sus clientes. 

Para mas información os dejo el condicionado de esta tarjeta:

Condicionado Tarjeta American Express 

Tarjetas por el mundo, Italia: CARTA DI CREDITO REVOLVING UNICREDITCARD EXTRA

Navegando por la red buscando mas temas y tarjetas para publicar en el blog me encontré con el banco UniCredit, un banco italiano así que me decidí a investigar las tarjetas de crédito que tienen en el mercado para realizar nuevos aportes.

Lo que mas me llamó la atención es que separa las tarjetas en dos bloques, las que se puede aplazar el pago y las que el pago es a final de mes. No puedes asignar la forma de pago aplazado en las tarjetas de el pago es a final de mes y tampoco asignar pago al contado en las tarjetas que son de pago aplazado. Para cada forma de pago hay que tener una tarjeta diferente.

Me fije en las aplazadas por ver el tipo de interés que tienen y si es mayor o menor respecto a España. Aquí paso a describir las condiciones de una de las tarjetas en pago aplazado:

La tarjeta en cuestión es la Revolving Unicreditcard Extra.

Es una tarjeta Mastercard y opera en la linea Bancomat.

El crédito que pueden asignar es de un mínimo de 500€ hasta un máximo de 2000€. Siempre es de pago aplazado.

El tipo de interés del pago aplazado es del 1,24 mensual T.I.N. y del 18.92 T.A.E. (Observamos en este punto que tiene un interés relativamente bajo para una tarjeta. Aunque la tarjeta es de obligatoria domiciliación en una cuenta del mismo banco. UniCredit.

La tarjeta tiene comisiones de mantenimiento anuales. Se aplican 30€ cada año desde el momento de la activación de la tarjeta en concepto de mantenimiento de plástico.

Al ser Mastercard no tiene comisiones por utilizarla en el extranjero, aunque si la moneda es diferente al euro cobran comisión al cambio de moneda que es del 1,75% sobre la cantidad total de la compra.

Se puede sacar efectivo de cualquier cajero, independientemente del banco al que pertenezca, siempre con una comisión del 4% de la cantidad extraída con un mínimo de 2.5€.

También tiene la opción de traspasos de efectivo a cuenta corriente, aplican el 1,5% de la cantidad traspasada y solo permiten un máximo de 1000€ para realizar transferencias, siempre y cuando el saldo disponible lo permita.

En cuestión de recibos devueltos, se aplicara un gasto de 25€ por devolución de recibo y un interés de demora del 1,5% mensual (T.I.N.), y 7,5€ por cada carta recaudatoria de la devolución de recibos.

Observaremos que el tipo de interés es mucho mas bajo que la mayoría de tarjetas en pago aplazado, pero hay que pagar comisiones por casi todo. Es básicamente una tarjeta hecha para utilizarla en Italia. Y sobre todo tener la certeza que los recibos van a estar al corriente de pago.

Desnudando Tarjetas: Obsidiana Linea Directa

En este caso hablaremos de la tarjeta Linea Directa de Obsidiana Bankinter. Para poder obtener esta tarjeta es necesario primero ser poseedor de algún seguro con la compañía Linea Directa de Bankinter.

Es una tarjeta que pertenece a la financiera Obsidiana una empresa del grupo Bankinter.

Es Mastercard de crédito. Al ser mastecard pueden asignar un límite de crédito máximo de hasta 10.000€.

Es una tarjeta de libre domiciliación no es necesario tener cuenta en Bankinter para tener la tarjeta. No tiene comisiones de mantenimiento ni renovaciones de plásticos.

 

La tarjeta admite tanto la modalidad de pago aplazado como pago al contado (totalidad a fin de mes). El cliente es quien indica que modalidad desea una vez tiene posesión de la tarjeta y en caso de que sea aplazada la cantidad desde el mínimo que seria del 2,5% o una cuota de 18€ en su defecto. 

Esta tarjeta tiene diferentes tipos de interés en pago aplazado. Tenemos el 1,66% de tipo de interés nominal ( 21.84% T.A.E.) en compras en establecimientos y el 2% (26,82% T.A.E.) en traspasos de efectivo a cuenta corriente y extracciones de efectivo en cajeros.

La tarjeta permite sacar efectivo en cajeros con una comisión del 3% en cajeros de Bankinter con un mínimo de 1,65€ y el 4% en el resto de cajeros.

También permite transferir efectivo desde la tarjeta a cuenta corriente independientemente la modalidad de pago de la tarjeta no tiene comisión por transferencia. En caso de que la cuenta de domiciliación sea de Bankinter el traspaso seria inmediato. Si la cuenta es de otra entidad serian 48 horas hábiles las que tardaría en recibir el dinero en cuenta.

Esta tarjeta por ser cliente Linea Directa bonifica en el seguro. Las compras realizadas en establecimientos o Internet bonifican el 3% en forma de pago aplazada (siempre y cuando la cuota no supere el 40% de la cantidad dispuesta y el 0,3% en el resto de formas de pago.  Las bonificaciones se acumulan durante todo el año y a la hora de renovar el seguro se realiza el descuento. 

¿Porque como máximo el 40% en pago aplazado?

Muy sencillo si utilizamos el simulador y hacemos una simulación de una compra de 1.000€ con una cuota de 400€ mensuales comprobaremos que pagaremos unos intereses de aproximádamente unos 27€. La bonificación de los 1000€ seria de 30€ para el seguro. Netos al final de la operación sacaríamos 3€ aproximádamente que es lo que nos daría de bonificación si la forma de pago fuera al contado y no pagáramos intereses. 

En caso de devoluciones de recibos los gastos por posiciones deudoras es de 30€ por cada recibo devuelto y un interés de demora del 1,25% mensual.

La tarjeta incluye un regalo de bienvenida que consiste en 30€ al realizar las tres primeras compras en los tres primeros meses de utilización de la tarjeta. Independientemente de la forma de pago establecida. El descuento se realiza sobre el consumo total de la tarjeta.

Esta tarjeta podemos seguir manteniéndola con las mismas condiciones si decidimos darnos de baja del seguro lo único que las bonificaciones ya no las tendríamos. 

Para mas información os dejo el enlace con el condicionado de la tarjeta.

Condicionado tarjeta Linea Directa.

Refinanciar una deuda de la Tarjeta de Crédito

Ahora mas que nunca en tiempos de crisis es cuando más probable es que se nos devuelva un recibo por lo justo que podamos llegar a final de mes. Incluso acumularse mas de una cuota por imposibilidad de realizar el pago. En muchas ocasiones el cliente pregunta por la posibilidad de refinanciar la deuda en un préstamo y empezar a pagar el préstamo. Esta es una muy buena opción puesto que el tipo de interés es menor con lo cual la cuota también se puede ver bastante reducida. Y lo mas importante es que hay un plazo establecido. Aunque no todas las entidades están dispuestas a realizar este tipo de gestiones.

Primero hay que descartar la opción si ya el cliente esta incluido en listas de Asnef,

Experian, Guarderian, etc... ya que si se da el caso ninguna entidad va realizar ninguna acción al respecto por considerarse una operación de mucho riesgo y estar posiciones de morosidad con una antigüedad muy elevada.

Segundo las financieras que ofrecen tarjetas de crédito las cuales son de libre domiciliación no suelen tener operativa de ofrecer prestamos y mucho menos para refinanciar deudas internas.

La mejor opción siempre suele ser solicitar este tipo de préstamos en la sucursal donde mayormente operamos (donde tengamos la cuenta, hipoteca, nómina... etc...). Esto se puede convertir en una odisea ya que si nuestra entidad con la que trabajamos no nos ofrece esa posibilidad podremos probar a buscar financiación en otras entidades, aunque en la mayoría de casos la respuesta será la misma.

Otra opción que suele preguntar el cliente es si se puede pagar la deuda de la tarjeta con la misma tarjeta, pero esto es del todo imposible, ya que cuando hay una devolución la tarjeta se bloquea por norma general.

La opción que la mayoría de entidades ofrece es pagar la devolución con otra tarjeta de otra entidad. Podemos hacerlo de forma muy puntual pero no es una opción viable. Cualquier economista nos tacharía de locos, no aconsejan pagar la deuda de una tarjeta con otra tarjeta. Por poner un ejemplo es como hacer un agujero mas grande para tapar otro agujero. ¿Porque? Cuando un recibo es devuelto el tipo de interés que se paga por demora es mucho mas reducido que el interés que se cobra de forma habitual en la tarjeta (la pega es que cuando ya se ha producido la devolución nos penalizan con un gasto por posiciones deudoras que puede variar entre 20 y 40 euros aproximadamente), entonces si pagamos la devolución con otra tarjeta de crédito con forma de pago aplazada cargaremos la deuda en la otra tarjeta (penalización incluida) y pasaremos a pagar el interés que pagamos de forma habitual. Ejemplo:

Tarjeta 1: Devolución de recibo por valor de 50€ + 35€ por posiciones deudoras. La pagamos 10 días después, el tipo de interés por demora que pagamos pongamos que es del 1,25% del valor del recibo. Pagaremos unos 21 céntimos por demora, el recibo en total sera de 85,35€.

Lo pagamos con la tarjeta 2 con forma de pago aplazada y aumentamos la deuda de esta tarjeta en 85,35€. El tipo de interés medio de las tarjetas suele ser del 2% mensual. Si tomamos este interés como referencia al mes por incrementar la deuda en la tarjeta 2 pagaremos 1,70€. Eso contando que esta deuda la paguemos en un mes que no suele ser el caso. Por eso no se aconseja pagar la deuda de una tarjeta con otra tarjeta. Sino esperar a tener efectivo en cuenta y realizar el pago.

Cada banco tiene su propia gestora de cobros, hay bancos que tienen incluso varias gestoras. Estas gestoras se encargan de reclamar la deuda vencida pero también toman parte en gestiones de refinanciación. Si se da el caso pueden refinanciar la deuda vencida en una serie de cuotas. En este caso seguiríamos pagando normalmente nuestra tarjeta y por otro lado pagaríamos la refinanciacion de la deuda vencida con la gestora. Aunque este tipo de gestiones se suelen hacer poco y en casos muy extremos.

Como veis hay muchas maneras de abonar una deuda, con sus pros y sus contras, ya poder contar con una opción u otra depende de las ganas que tengan las diferentes entidades donde preguntemos de realizar las gestiones y sobretodo que no sea tarde, no hay que llevar al limite de tiempo y buscar las soluciones cuando ya no las haya. Hay que tener en cuenta que para entrar en Asnef y que tramiten nuestra deuda judicialmente basta con tener una deuda de 90 días de antigüedad, sea cual sea la cantidad. Aunque por norma general suelen dar un margen mas amplio si ven voluntariedad de pago por mínima que sea.

Introducción a la matemática financiera

Algo que hay que saber...

Muy didactico este video espero que sirva para comprender mejor este mundo.

Introducción a la Matemática Financiera por cibermatex

Desnudando tarjetas: Tarjeta de Crédito Citi Oro

Hoy hablaremos de la tarjeta de Crédito CitiBank Oro.

Particularidades:

Es una tarjeta Visa.

Es una tarjeta de libre domiciliación. No es necesario abrirse una cuenta en el banco emisor de la tarjeta (CitiBank) para poder contratar la tarjeta.

El banco puede asignar un limite máximo de crédito de 6.000€ en la tarjeta.

La forma de pago es flexible. Desde un mínimo de 18 euros o un porcentaje del 1% del saldo dispuesto o el pago al contado (totalidad del saldo dispuesto mensual)

No tiene comisiones de mantenimiento de tarjetas ni de renovaciones de plásticos. El hecho de tenerla no supone ningún coste para el cliente.

El tipo de interés en pago aplazado de esta tarjeta es del 2% mensual un T.A.E. del 26.82 anual, tanto para compras, extracciones de efectivo en cajeros y transferencias de efectivo en cajeros.

La tarjeta dispone de la posibilidad de tener tarjetas adicionales para otras personas, las que elija el titular. En este caso por la tramitación de dichas tarjetas adicionales es de 10€.

 

La tarjeta también permite la posibilidad de extraer efectivo en cajeros, aunque extraer efectivo en cajeros conlleva pagar una comisión del 3,5% con un mínimo de 3€ del saldo que dispongamos en cajeros de CitiBank y del 5% con un mínimo de 4€ en el resto de cajeros nacionales e internacionales.

También tiene la opción de transferir efectivo desde la tarjeta a la cuenta corriente (Puente Cash), con una comisión del 3,5% de la cantidad transferida.

La comisión por exceso de limite de la tarjeta es de 20€.

Uno de los beneficios interesantes que dispone esta tarjeta son sus dos seguros gratuitos. 

• Seguro de asistencia en viajes: Es un seguro en el cual por realizar la compra del billete de avión con esta tarjeta cubre frente a retrasos en vuelos, cancelaciones de vuelo, pérdidas de equipaje y hospitalizaciones que tengan lugar en el periodo del viaje (se comprende entre las fechas del billete de ida y el de vuelta).
• Seguro de protección de compras: Este seguro cubre frente robos o productos defectuosos, siempre y cuando la compra se haya realizado con la tarjeta. Es muy importante conservar el ticke de compra para poder realizar la reclamación correspondiente y que el seguro se haga cargo.

La operativa de la tarjeta cambia cuando hay una devolución de un recibo. Independientemente de la forma de pago que asignemos a la tarjeta al haber una devolución automáticamente el banco modifica la forma de pago al mínimo y no permite modificarla hasta que se abone dicho recibo devuelto. A todo esto hay que aplicarle unos gastos de 35€ por cada recibo devuelto (independientemente de la cantidad del recibo).

Si quieren mas información aquí les dejo el enlace del condicionado de la tarjeta. ¡Que sirva de ayuda!

Condicionado tarjeta CitiBank Oro

Poco a poco iré incluyendo mas tipos de tarjetas con sus particularidades.

Tipos de Interés nominal en tarjetas de Crédito

Una misma tarjeta de crédito puede tener varios tipos de interés (T.I.N). Los más comunes son:

Interes en compras.

Interes por traspaso de efectivo a cuenta.

Interes por extraccion de efectivo en cajeros.

Suelen mas elevados los tipos de interes en traspasos y cajeros que el que se aplica en las compras. Aunque tarjetas hay muchas, las hay que todos los tipos de interes aplicados son el mismo, otras en las cuales el interes es diferente para cada parametro.

¿Y a la hora del pago?

Las tarjetas que tienes varios tipos de interes aplican una media ponderada al saldo dispuesto. Por ejemplo:

Compras 200€

Traspasos 150€

Cajeros 300€

Aplicamos a las compras el 1,5% por ejemplo. Nos darian 3 euros de intereses.

Traspasos 1,8%. Nos darian 2,7 euros de interes.

Cajeros 2%. Nos darian 6 euros de interes.

Nota: Todos estos valores son aleatorios.

La suma de los 3 valores nos daria el total de interes que nos cobrarian ese mes por las operaciones realizadas. 11,7€. Para los siguientes pagos se realizaria la media ponderada de los tres.

¿Y como se calcularia? 

Sumariamos el valor total 650 euros de movimientos. Dividimos el total de intereses que nos han cobrado por el valor total. 11,7/650 y lo multiplicamos por 100. Daria 1,8%. Aunque esto esta echo un poco por el "cuento de la abuela". Cuando el interes se aplica desde el momento en que se realiza la compra se hace la media mensual. No es lo mismo hacer la compra el dia 1 que el dia 31. Todos estos valores se tienen en cuenta a la hora de realizar la media ponderada. Y los valores pueden variar mucho. Esto solo es un ejemplo para comprender como se aplican los tipos de interes a nuestros pagos. ¡Cualquier duda no duden en dejar un comentario!

Operativa en cajeros

La operativa de las tarjetas de crédito en cajeros es bastante limitada. Muchos clientes solicitan por ejemplo ver el saldo, pero no obtienen respuesta. ¿Porque? Los cajeros solo muestran información de saldos de las cuentas corrientes, ahorros, etc... Una tarjeta de crédito no es una cuenta corriente en si, es un crédito (aunque tenga movimientos saldos etc...).

En los cajeros solo se pueden realizar dos operaciones con la tarjeta de crédito. Extraer efectivo, y modificar P.I.N. en los cajeros que lo permita.

Para saber saldos y movimientos, bien nos ponemos en contacto con nuestro centro de atención al cliente, sucursal o si tenemos acceso a la banca on-line.

Un poco de humor... parte 17

Reenvios de recibos a cuenta corriente

Cuando un recibo es devuelto, el banco pone a disposición del cliente varios métodos para regularizar dicho importe, claro está que este pago ya sera con gastos e intereses generados después de la devolución (véase post sobre devoluciones de recibos. 

- El pago se podrá realizar mediante otra tarjeta de Débito. ¿Porque de débito? Existe un pacto de no agresión por así decirlo entre entidades bancarias para que la deuda no circule de una entidad a otra, por eso la mayoría de bancos no permiten hacer el pago con tarjetas de crédito. Aunque muchas veces se puede engañar al operador que nos atienda y realizar el pago con una de crédito, ya que no hay un sistema que a la hora del pago rechace dicho pago o el agente posiblemente haga la vista gorda.

- También existe la opción de realizar el pago mediante un ingreso en una cuenta que el banco o la gestora de cobros nos facilite para regularizar dicho importe.

- Por último esta la posibilidad de el reenvío a cuenta corriente (en caso de que este domiciliada en una cuenta distinta a la de la entidad emisora de la tarjeta). Esta modalidad tiene varios inconvenientes ya que se pueden acumular varios recibos en un mismo pago o que el banco no disponga de ese servicio o no nos de la opción. Cuando un recibo devuelto es enviado de nuevo a cuenta corriente el cliente tiene la posibilidad de devolverlo dentro de un plazo de 20 días hábiles (laborables, sin contar fines de semana ni festivos). Seguramente hasta que no transcurra este periodo la entidad a la cual se le debe el recibo podrá estar reclamando el importe a regularizar aunque el cliente compruebe que en cuenta corriente ya se le ha realizado el cargo.

La empresa China Union Pay se hace con el control de los medios de pago

Una interesante noticia sobre una empresa emergente de China como Visa o Mastercard que ya dispone del mayor volumen de tarjetas emitidas en todo el mundo. Aunque la mayoría son en China. La empresa en cuestión es China Union Pay. Aquí os dejo un avance:

Un gigante planetario desconocido en medio mundo. Eso es China Union Pay (CUP). Aunque muy poca gente ha oído hablar de ella en Occidente, la firma asiática desbancó el pasado año a Visa como el mayor esquema de tarjetas.

Retail Banking Research (RBR) estima que en 2010 circulaban unos 8.000 millones de plásticos. De estos, 2.336 millones llevaban estampado el logotipo tricolor de CUP. Es decir, un 29,2% del total. Visa, la hasta ahora líder, reune otro 28,6% mientras que Mastercard ocupa la tercera posición con un 20%.

El resto de la noticia lo podrás encontra aqui: China Union Pay arrebata a Visa el trono de las tarjetas de pago

El riesgo de crédito es más caro en Alemania

Seguimos traduciendo artículos de otros países con el fin de poder saber más sobre este producto bancario y como opera en otros paises. En este caso Alemania... aqui dejo el original y la traducción:

Original:

Der Streit um die Gebühren von Kreditkarten spitzt sich zu. Verbrauchern könnte es bald nicht mehr egal sein, ob sie an der Ladenkasse per Kreditkarte, Lastschriftverfahren oder Bargeld zahlen. Denn der Karteneinsatz droht teurer zu werden.

Bislang weiß der Großteil der Kunden gar nicht, dass ein Händler einen Abschlag von teilweise mehr als drei Prozent auf den Preis hinnehmen muss, wenn er die Zahlung per Kreditkarte akzeptiert. Denn bevor das Geld auf dem Konto des Ladeninhabers landet, bedienen sich Banken im Hintergrund – der Kartenpartner des Händlers und die kartenherausgebende Bank des Kunden. Vor allem die Interchange-Gebühren sorgen seit Jahren für Diskussionen.

EU-Kommission sieht mögliches Preiskartell:

Die EU-Kommission sieht darin ein mögliches Preiskartell, weil der Händler auf die Höhe der Gebühren nur schwer Einfluss nehmen könne. Sie will deshalb die Gebührensätze gesetzlich festlegen lassen. Das EU-Parlament forderte jüngst sogar, dass die Händlergebühren ganz abgeschafft werden. Das Jahr 2013 soll eine Entscheidung bringen.

"Staatliche Regulierung des funktionierenden, effizienten Zahlungsverkehrs in Deutschland führt zu signifikanten Belastungen für den Verbraucher", sagte Mastercard-Deutschland-Chef Christian Stolz bei der Präsentation einer Untersuchung in Frankfurt am Main.

Die Untersuchung, von der Mastercard hofft, dass sie auch bei der Wettbewerbskommission in Brüssel zu einem Umdenken führt und das bisherige Modell rettet, kommt von drei spanischen Universitäten, die sich mit der Entwicklung der Kreditgebühren in den vergangenen fünf Jahren beschäftigt haben. Mastercard war an der Studie nach eigenen Angaben nicht beteiligt.

Banken holen sich entgangene Einnahmen von Kunden:

In Spanien setzte die Regierung bereits 2005 durch, dass die Interbanken-Entgelte stufenweise zwischen 2006 und 2010 reduziert wurden, durchschnittlich um fast 60 Prozent. Ein Großteil der Gebührensenkung wurde der Untersuchung zufolge an die Einzelhändler in Spanien weitergegeben. Der Abschlag auf den Ladenpreis sank um gut die Hälfte, genau um 51 Prozent.

Die entgangenen Einnahmen von Seiten des Handels besorgten sich die spanischen Banken dafür beim Verbraucher. So erhöhten sich die Jahresgebühren für die Kreditkarten in den fünf Jahren um rund die Hälfte. Statt 23 Euro im Jahr 2005 kostete die Kreditkarte im Jahr 2010 bereits mehr als 34 Euro im Durchschnitt.

Zahl der Einkäufe mit Plastikgeld steigt:

Die Autoren kommen zu dem Schluss: "Weder die Händler noch die verantwortlichen Ministerien, die Wettbewerbsbehörde, die spanische Zentralbank oder das nationale Statistikamt konnten empirische Belege dafür vorlegen, dass die Verbraucher in irgendeiner Weise von der Absenkung der Interbankenentgelte profitiert hätten", schreiben sie in der Studie. Obwohl genau dies 2005 ein Ziel gewesen sei.

Immerhin ist die Zahl der Einkäufe, die via Kreditkarte beglichen wurden, im Untersuchungszeitraum gestiegen, auch bei kleineren Beträgen zückten die Kunden in Spanien vermehrt die Karte. Zudem stieg die Zahl der ausgegebenen Karten bis zum Ausbruch der Finanzkrise 2008 in dem Mittelmeerland unverändert an. Das heißt, die Kunden ließen sich von den höheren Jahresgebühren zunächst nicht abschrecken.

Quersubventionierung mit hohen Überziehungszinsen:

Ob deutsche Verbraucher in den nächsten Jahren ähnliche Preisaufschläge wie in Spanien befürchten müssen, ist noch nicht ausgemacht. "Ich bezweifle, dass die Banken in Deutschland die Kreditkartenkosten in ähnlichem Umfang auf den Verbraucher abwälzen könnten", sagte Jürgen Bott, Finanzwissenschaftler und Professor an der Fachhochschule Kaiserslautern, bei der Präsentation der Untersuchung.

Schließlich würden deutsche Banken einzelne Produkte, beispielsweise ein Girokonto, sehr viel stärker durch Einnahmen an anderer Stelle, etwa höhere Überziehungszinsen, subventionieren. Der Wettbewerb zwischen Sparkassen, Genossenschaftsbanken und privaten Instituten trägt dazu bei.

Kreditkarten dürften auch in Deutschland teurer werden:

Dass für Verbraucher der Einkauf per Kreditkarte auch hierzulande grundsätzlich teurer werden könnte, wird von keiner der beteiligten Parteien in dem Gebühren-Streit bestritten. So machte das EU-Parlament im November deutlich, dass das bisherige Geschäftsmodell der Kreditkartengesellschaften und Banken im Zahlungsverkehr komplett verändert werden müsse.

Dazu gehöre, dass höhere Jahresgebühren von den Karteninhabern verlangt werden.

Beim Handelsverband Deutschland (HDE) will man die eigene Klientel nicht vollkommen von Gebühren befreien. "Aber auch der Kunde muss künftig stärker seinen Anteil tragen", sagt HDE-Zahlungsverkehrsexperte Ulrich Binnebößel. Dass sich die möglicherweise künftig geringeren Belastungen für den Handel direkt auf die Preise der Waren auswirken, ist allerdings kaum zu erwarten. Zumindest so lange nicht, wie der Anteil der Einkäufe, die in Deutschland per Kreditkarte beglichen werden, lediglich bei rund fünf Prozent liegt.

Traducción:

La disputa sobre los costes de las tarjetas de crédito es cada vez peor. Los consumidores, que no podría ser más pronto, no importa si ellos están pagando en la caja con tarjeta de crédito, domiciliación bancaria o en efectivo. Debido a que el uso de la tarjeta es susceptible de ser más caro.
Hasta ahora, la mayoría de los clientes no saben que un distribuidor debe aceptar un descuento del tres por ciento en el precio, si se acepta el pago con tarjeta de crédito. Porque antes de que el dinero vaya a parar en la cuenta del comerciante a los bancos operan en el fondo - la tarjeta de socio del distribuidor y el banco emisor de la tarjeta del cliente. En particular, las tasas de intercambio prevén años de discusiones.

Comisión de la UE ve posible un cartel de precios:

La Comisión Europea considera que un posible cartel de fijación de precios, debido a que el distribuidor podría influir en el importe de las tasas es difícil de influenciar. Por lo tanto, quiere dejar las tarifas de costes establecidos por la ley. El Parlamento Europeo recientemente, incluso que las tasas de descuento son abolidas. El año 2013 traerá una decisión.
"Reglamento del Gobierno de funcionamiento, pagos eficientes en Alemania conduce a presiones significativas para el consumidor", dijo MasterCard Alemania en la presentación de un estudio en Frankfurt.
La investigación de MasterCard espera que, incluso con la Comisión de Competencia de Bruselas, que conduce a un replanteamiento y guarda el modelo actual proviene de tres universidades españolas que han abordado el desarrollo de las tasas de crédito en los últimos cinco años. MasterCard no participó en el estudio de acuerdo con su propia información.

Los bancos obtienen la pérdida de ingresos de los clientes:

En España, el gobierno estableció en 2005 que las tasas interbancarias se redujeran gradualmente entre 2006 y 2010 en un promedio de casi el 60 por ciento. Gran parte de la reducción de tasas se encontró que han desaparecido muchos minoristas en España. El descuento sobre el precio de venta se redujo en más de la mitad, sólo el 51 por ciento.
La pérdida de ingresos del comercio en cuestión, los bancos españoles para el consumidor. Por lo tanto, las tasas anuales de tarjetas de crédito en los últimos cinco años aumentó en casi la mitad. En lugar de 23 euros en 2005, la tarjeta de crédito en 2010 ya costó más de 34 euros de media.

El número de compras con dinero plástico es cada vez mayor:

Los autores concluyen: "Ni el de la Oficina Nacional de Estadística distribuidor ni los ministerios competentes, la Autoridad de la Competencia, el Banco de España no fueron capaces de proporcionar evidencia empírica de que los consumidores se han beneficiado de algún modo de la reducción de las tasas de intercambio", escriben en el estudio. A pesar de que esto era sólo un objetivo de 2005.
Después de todo, aún en pequeñas cantidades, el número de compras que se solucione mediante tarjeta de crédito, aumentó durante el período de investigación, el cliente se retiró en España aumentó el mapa. Por otra parte, el número de tarjetas emitidas aumentó hasta el estallido de la crisis financiera de 2008 en el país mediterráneo sin cambios. Esto significa que los clientes tenían tasas anuales más altas con lo cual desanimó las nuevas emisiones de tarjetas.

La subvención cruzada de los altos cargos de sobregiro:

Ya sea que los consumidores alemanes temen márgenes similares a los de España en los próximos años, aún no está claro. "Dudo que la banca pudiera cobrar la tarjeta de crédito en Alemania una cantidad similar al consumidor", dijo Jürgen Bott, economista y profesor de la Universidad de Ciencias Aplicadas de Kaiserslautern, durante la presentación del estudio.
Bancos alemanes productos eventualmente individuales, como una cuenta corriente, con muchos más ingresos que en otros lugares, con mayor interés debido a subvenciones. La competencia entre las cajas de ahorros, cooperativas de crédito e instituciones privadas de ayuda.

Las tarjetas de crédito es probable que sean más caras en Alemania:

Que los consumidores comprando con tarjeta de crédito y podría, en principio, ser más caro en este país, se disputa por cualquiera de las partes involucradas en el conflicto de costes. Así, el Parlamento de la UE en noviembre dejó en claro que el actual modelo de negocio de las compañías de tarjetas de crédito y los bancos tuvo que ser cambiado por completo en los pagos. Esto incluye que las tasas anuales más altas se requieren por los titulares de tarjetas.
Cuando la Asociación de Comercio de Alemania (HDE) no estará complétamente libre de cargos su propia clientela. "Sin embargo, el cliente debe asumir su parte de futuro más fuerte", dice HDE pagos experto Ulrich Binnebößel. Que el futuro sea menos grave para el comercio afecta diréctamente los precios de las materias primas, es difícil de esperar. Al menos no mientras la proporción de compras que se pagan en Alemania con tarjeta de crédito sea sólo de un cinco por ciento.