Desnudando Tarjetas: Obsidiana Linea Directa

En este caso hablaremos de la tarjeta Linea Directa de Obsidiana Bankinter. Para poder obtener esta tarjeta es necesario primero ser poseedor de algún seguro con la compañía Linea Directa de Bankinter.

Es una tarjeta que pertenece a la financiera Obsidiana una empresa del grupo Bankinter.

Es Mastercard de crédito. Al ser mastecard pueden asignar un límite de crédito máximo de hasta 10.000€.

Es una tarjeta de libre domiciliación no es necesario tener cuenta en Bankinter para tener la tarjeta. No tiene comisiones de mantenimiento ni renovaciones de plásticos.

 

La tarjeta admite tanto la modalidad de pago aplazado como pago al contado (totalidad a fin de mes). El cliente es quien indica que modalidad desea una vez tiene posesión de la tarjeta y en caso de que sea aplazada la cantidad desde el mínimo que seria del 2,5% o una cuota de 18€ en su defecto. 

Esta tarjeta tiene diferentes tipos de interés en pago aplazado. Tenemos el 1,66% de tipo de interés nominal ( 21.84% T.A.E.) en compras en establecimientos y el 2% (26,82% T.A.E.) en traspasos de efectivo a cuenta corriente y extracciones de efectivo en cajeros.

La tarjeta permite sacar efectivo en cajeros con una comisión del 3% en cajeros de Bankinter con un mínimo de 1,65€ y el 4% en el resto de cajeros.

También permite transferir efectivo desde la tarjeta a cuenta corriente independientemente la modalidad de pago de la tarjeta no tiene comisión por transferencia. En caso de que la cuenta de domiciliación sea de Bankinter el traspaso seria inmediato. Si la cuenta es de otra entidad serian 48 horas hábiles las que tardaría en recibir el dinero en cuenta.

Esta tarjeta por ser cliente Linea Directa bonifica en el seguro. Las compras realizadas en establecimientos o Internet bonifican el 3% en forma de pago aplazada (siempre y cuando la cuota no supere el 40% de la cantidad dispuesta y el 0,3% en el resto de formas de pago.  Las bonificaciones se acumulan durante todo el año y a la hora de renovar el seguro se realiza el descuento. 

¿Porque como máximo el 40% en pago aplazado?

Muy sencillo si utilizamos el simulador y hacemos una simulación de una compra de 1.000€ con una cuota de 400€ mensuales comprobaremos que pagaremos unos intereses de aproximádamente unos 27€. La bonificación de los 1000€ seria de 30€ para el seguro. Netos al final de la operación sacaríamos 3€ aproximádamente que es lo que nos daría de bonificación si la forma de pago fuera al contado y no pagáramos intereses. 

En caso de devoluciones de recibos los gastos por posiciones deudoras es de 30€ por cada recibo devuelto y un interés de demora del 1,25% mensual.

La tarjeta incluye un regalo de bienvenida que consiste en 30€ al realizar las tres primeras compras en los tres primeros meses de utilización de la tarjeta. Independientemente de la forma de pago establecida. El descuento se realiza sobre el consumo total de la tarjeta.

Esta tarjeta podemos seguir manteniéndola con las mismas condiciones si decidimos darnos de baja del seguro lo único que las bonificaciones ya no las tendríamos. 

Para mas información os dejo el enlace con el condicionado de la tarjeta.

Condicionado tarjeta Linea Directa.

Refinanciar una deuda de la Tarjeta de Crédito

Ahora mas que nunca en tiempos de crisis es cuando más probable es que se nos devuelva un recibo por lo justo que podamos llegar a final de mes. Incluso acumularse mas de una cuota por imposibilidad de realizar el pago. En muchas ocasiones el cliente pregunta por la posibilidad de refinanciar la deuda en un préstamo y empezar a pagar el préstamo. Esta es una muy buena opción puesto que el tipo de interés es menor con lo cual la cuota también se puede ver bastante reducida. Y lo mas importante es que hay un plazo establecido. Aunque no todas las entidades están dispuestas a realizar este tipo de gestiones.

Primero hay que descartar la opción si ya el cliente esta incluido en listas de Asnef,

Experian, Guarderian, etc... ya que si se da el caso ninguna entidad va realizar ninguna acción al respecto por considerarse una operación de mucho riesgo y estar posiciones de morosidad con una antigüedad muy elevada.

Segundo las financieras que ofrecen tarjetas de crédito las cuales son de libre domiciliación no suelen tener operativa de ofrecer prestamos y mucho menos para refinanciar deudas internas.

La mejor opción siempre suele ser solicitar este tipo de préstamos en la sucursal donde mayormente operamos (donde tengamos la cuenta, hipoteca, nómina... etc...). Esto se puede convertir en una odisea ya que si nuestra entidad con la que trabajamos no nos ofrece esa posibilidad podremos probar a buscar financiación en otras entidades, aunque en la mayoría de casos la respuesta será la misma.

Otra opción que suele preguntar el cliente es si se puede pagar la deuda de la tarjeta con la misma tarjeta, pero esto es del todo imposible, ya que cuando hay una devolución la tarjeta se bloquea por norma general.

La opción que la mayoría de entidades ofrece es pagar la devolución con otra tarjeta de otra entidad. Podemos hacerlo de forma muy puntual pero no es una opción viable. Cualquier economista nos tacharía de locos, no aconsejan pagar la deuda de una tarjeta con otra tarjeta. Por poner un ejemplo es como hacer un agujero mas grande para tapar otro agujero. ¿Porque? Cuando un recibo es devuelto el tipo de interés que se paga por demora es mucho mas reducido que el interés que se cobra de forma habitual en la tarjeta (la pega es que cuando ya se ha producido la devolución nos penalizan con un gasto por posiciones deudoras que puede variar entre 20 y 40 euros aproximadamente), entonces si pagamos la devolución con otra tarjeta de crédito con forma de pago aplazada cargaremos la deuda en la otra tarjeta (penalización incluida) y pasaremos a pagar el interés que pagamos de forma habitual. Ejemplo:

Tarjeta 1: Devolución de recibo por valor de 50€ + 35€ por posiciones deudoras. La pagamos 10 días después, el tipo de interés por demora que pagamos pongamos que es del 1,25% del valor del recibo. Pagaremos unos 21 céntimos por demora, el recibo en total sera de 85,35€.

Lo pagamos con la tarjeta 2 con forma de pago aplazada y aumentamos la deuda de esta tarjeta en 85,35€. El tipo de interés medio de las tarjetas suele ser del 2% mensual. Si tomamos este interés como referencia al mes por incrementar la deuda en la tarjeta 2 pagaremos 1,70€. Eso contando que esta deuda la paguemos en un mes que no suele ser el caso. Por eso no se aconseja pagar la deuda de una tarjeta con otra tarjeta. Sino esperar a tener efectivo en cuenta y realizar el pago.

Cada banco tiene su propia gestora de cobros, hay bancos que tienen incluso varias gestoras. Estas gestoras se encargan de reclamar la deuda vencida pero también toman parte en gestiones de refinanciación. Si se da el caso pueden refinanciar la deuda vencida en una serie de cuotas. En este caso seguiríamos pagando normalmente nuestra tarjeta y por otro lado pagaríamos la refinanciacion de la deuda vencida con la gestora. Aunque este tipo de gestiones se suelen hacer poco y en casos muy extremos.

Como veis hay muchas maneras de abonar una deuda, con sus pros y sus contras, ya poder contar con una opción u otra depende de las ganas que tengan las diferentes entidades donde preguntemos de realizar las gestiones y sobretodo que no sea tarde, no hay que llevar al limite de tiempo y buscar las soluciones cuando ya no las haya. Hay que tener en cuenta que para entrar en Asnef y que tramiten nuestra deuda judicialmente basta con tener una deuda de 90 días de antigüedad, sea cual sea la cantidad. Aunque por norma general suelen dar un margen mas amplio si ven voluntariedad de pago por mínima que sea.

Introducción a la matemática financiera

Algo que hay que saber...

Muy didactico este video espero que sirva para comprender mejor este mundo.

Introducción a la Matemática Financiera por cibermatex

Desnudando tarjetas: Tarjeta de Crédito Citi Oro

Hoy hablaremos de la tarjeta de Crédito CitiBank Oro.

Particularidades:

Es una tarjeta Visa.

Es una tarjeta de libre domiciliación. No es necesario abrirse una cuenta en el banco emisor de la tarjeta (CitiBank) para poder contratar la tarjeta.

El banco puede asignar un limite máximo de crédito de 6.000€ en la tarjeta.

La forma de pago es flexible. Desde un mínimo de 18 euros o un porcentaje del 1% del saldo dispuesto o el pago al contado (totalidad del saldo dispuesto mensual)

No tiene comisiones de mantenimiento de tarjetas ni de renovaciones de plásticos. El hecho de tenerla no supone ningún coste para el cliente.

El tipo de interés en pago aplazado de esta tarjeta es del 2% mensual un T.A.E. del 26.82 anual, tanto para compras, extracciones de efectivo en cajeros y transferencias de efectivo en cajeros.

La tarjeta dispone de la posibilidad de tener tarjetas adicionales para otras personas, las que elija el titular. En este caso por la tramitación de dichas tarjetas adicionales es de 10€.

 

La tarjeta también permite la posibilidad de extraer efectivo en cajeros, aunque extraer efectivo en cajeros conlleva pagar una comisión del 3,5% con un mínimo de 3€ del saldo que dispongamos en cajeros de CitiBank y del 5% con un mínimo de 4€ en el resto de cajeros nacionales e internacionales.

También tiene la opción de transferir efectivo desde la tarjeta a la cuenta corriente (Puente Cash), con una comisión del 3,5% de la cantidad transferida.

La comisión por exceso de limite de la tarjeta es de 20€.

Uno de los beneficios interesantes que dispone esta tarjeta son sus dos seguros gratuitos. 

• Seguro de asistencia en viajes: Es un seguro en el cual por realizar la compra del billete de avión con esta tarjeta cubre frente a retrasos en vuelos, cancelaciones de vuelo, pérdidas de equipaje y hospitalizaciones que tengan lugar en el periodo del viaje (se comprende entre las fechas del billete de ida y el de vuelta).
• Seguro de protección de compras: Este seguro cubre frente robos o productos defectuosos, siempre y cuando la compra se haya realizado con la tarjeta. Es muy importante conservar el ticke de compra para poder realizar la reclamación correspondiente y que el seguro se haga cargo.

La operativa de la tarjeta cambia cuando hay una devolución de un recibo. Independientemente de la forma de pago que asignemos a la tarjeta al haber una devolución automáticamente el banco modifica la forma de pago al mínimo y no permite modificarla hasta que se abone dicho recibo devuelto. A todo esto hay que aplicarle unos gastos de 35€ por cada recibo devuelto (independientemente de la cantidad del recibo).

Si quieren mas información aquí les dejo el enlace del condicionado de la tarjeta. ¡Que sirva de ayuda!

Condicionado tarjeta CitiBank Oro

Poco a poco iré incluyendo mas tipos de tarjetas con sus particularidades.

Tipos de Interés nominal en tarjetas de Crédito

Una misma tarjeta de crédito puede tener varios tipos de interés (T.I.N). Los más comunes son:

Interes en compras.

Interes por traspaso de efectivo a cuenta.

Interes por extraccion de efectivo en cajeros.

Suelen mas elevados los tipos de interes en traspasos y cajeros que el que se aplica en las compras. Aunque tarjetas hay muchas, las hay que todos los tipos de interes aplicados son el mismo, otras en las cuales el interes es diferente para cada parametro.

¿Y a la hora del pago?

Las tarjetas que tienes varios tipos de interes aplican una media ponderada al saldo dispuesto. Por ejemplo:

Compras 200€

Traspasos 150€

Cajeros 300€

Aplicamos a las compras el 1,5% por ejemplo. Nos darian 3 euros de intereses.

Traspasos 1,8%. Nos darian 2,7 euros de interes.

Cajeros 2%. Nos darian 6 euros de interes.

Nota: Todos estos valores son aleatorios.

La suma de los 3 valores nos daria el total de interes que nos cobrarian ese mes por las operaciones realizadas. 11,7€. Para los siguientes pagos se realizaria la media ponderada de los tres.

¿Y como se calcularia? 

Sumariamos el valor total 650 euros de movimientos. Dividimos el total de intereses que nos han cobrado por el valor total. 11,7/650 y lo multiplicamos por 100. Daria 1,8%. Aunque esto esta echo un poco por el "cuento de la abuela". Cuando el interes se aplica desde el momento en que se realiza la compra se hace la media mensual. No es lo mismo hacer la compra el dia 1 que el dia 31. Todos estos valores se tienen en cuenta a la hora de realizar la media ponderada. Y los valores pueden variar mucho. Esto solo es un ejemplo para comprender como se aplican los tipos de interes a nuestros pagos. ¡Cualquier duda no duden en dejar un comentario!

Operativa en cajeros

La operativa de las tarjetas de crédito en cajeros es bastante limitada. Muchos clientes solicitan por ejemplo ver el saldo, pero no obtienen respuesta. ¿Porque? Los cajeros solo muestran información de saldos de las cuentas corrientes, ahorros, etc... Una tarjeta de crédito no es una cuenta corriente en si, es un crédito (aunque tenga movimientos saldos etc...).

En los cajeros solo se pueden realizar dos operaciones con la tarjeta de crédito. Extraer efectivo, y modificar P.I.N. en los cajeros que lo permita.

Para saber saldos y movimientos, bien nos ponemos en contacto con nuestro centro de atención al cliente, sucursal o si tenemos acceso a la banca on-line.

Un poco de humor... parte 17