Interés Simple

Calculo del interés simple. Matemática financiera.

Desnudando tarjetas... Tarjeta American Express

Ha sido difícil encontrar un condicionado de estas tarjetas. Pero aquí la tenemos una de ellas ya que ha diferentes tipos de tarjetas de esta entidad. Esta es la tarjeta de American Express mas común que se podrá encontrar en el mercado y a la que mas fácil se podrá acceder.

Son tarjetas de libre domiciliación ya que Amercian Express es una compañía que solo se dedica al negocio de las tarjetas de crédito. 

El primer año la tarjeta es gratuita, pero los posteriores años tiene una comisión de mantenimiento de 35€ y por renovación de tarjetas 80€.

El uso de estas tarjetas es como el de cualquier otra. Se pueden realizar pagos en establecimientos, Internet, sacar dinero en cajeros y traspasar efectivo a cuenta corriente. Los pagos se pueden realizar en cualquier establecimiento del mundo, sin comisión por la transacción.

No tiene comisiones por uso en establecimientos, pero para sacar efectivo la comisión es del 4% en cualquier cajero nacional e internacional. 

El tipo de interés de esta tarjeta es del 1.85% T.I.N. el 24.95% T.A.E. aunque solo permiten una financiación máxima de 12 meses sobre el capital dispuesto. En esta tarjeta elegimos meses no cuota mensual. 

Es una tarjeta diseñada especialmente para hacer viajes, tiene seguros de viajes, programa de puntos en vuelos y ofertas exclusivas en la entidad. 

Esta tarjeta también permite excederse del limite siempre pagando una comisión del 15% sobre la cantidad excedida.

Permite tener como máximo una tarjeta adicional. Con un coste de 48€.

En el caso de devoluciones de recibos hay un gasto por posición deudora de 35€, también nos arriesgamos a que la entidad reclame la cantidad total del importe aplazado y la perdida de la tarjeta, ya que la entidad es bastante exquisita a la hora de elegir a sus clientes. 

Para mas información os dejo el condicionado de esta tarjeta:

Condicionado Tarjeta American Express 

Tarjetas por el mundo, Italia: CARTA DI CREDITO REVOLVING UNICREDITCARD EXTRA

Navegando por la red buscando mas temas y tarjetas para publicar en el blog me encontré con el banco UniCredit, un banco italiano así que me decidí a investigar las tarjetas de crédito que tienen en el mercado para realizar nuevos aportes.

Lo que mas me llamó la atención es que separa las tarjetas en dos bloques, las que se puede aplazar el pago y las que el pago es a final de mes. No puedes asignar la forma de pago aplazado en las tarjetas de el pago es a final de mes y tampoco asignar pago al contado en las tarjetas que son de pago aplazado. Para cada forma de pago hay que tener una tarjeta diferente.

Me fije en las aplazadas por ver el tipo de interés que tienen y si es mayor o menor respecto a España. Aquí paso a describir las condiciones de una de las tarjetas en pago aplazado:

La tarjeta en cuestión es la Revolving Unicreditcard Extra.

Es una tarjeta Mastercard y opera en la linea Bancomat.

El crédito que pueden asignar es de un mínimo de 500€ hasta un máximo de 2000€. Siempre es de pago aplazado.

El tipo de interés del pago aplazado es del 1,24 mensual T.I.N. y del 18.92 T.A.E. (Observamos en este punto que tiene un interés relativamente bajo para una tarjeta. Aunque la tarjeta es de obligatoria domiciliación en una cuenta del mismo banco. UniCredit.

La tarjeta tiene comisiones de mantenimiento anuales. Se aplican 30€ cada año desde el momento de la activación de la tarjeta en concepto de mantenimiento de plástico.

Al ser Mastercard no tiene comisiones por utilizarla en el extranjero, aunque si la moneda es diferente al euro cobran comisión al cambio de moneda que es del 1,75% sobre la cantidad total de la compra.

Se puede sacar efectivo de cualquier cajero, independientemente del banco al que pertenezca, siempre con una comisión del 4% de la cantidad extraída con un mínimo de 2.5€.

También tiene la opción de traspasos de efectivo a cuenta corriente, aplican el 1,5% de la cantidad traspasada y solo permiten un máximo de 1000€ para realizar transferencias, siempre y cuando el saldo disponible lo permita.

En cuestión de recibos devueltos, se aplicara un gasto de 25€ por devolución de recibo y un interés de demora del 1,5% mensual (T.I.N.), y 7,5€ por cada carta recaudatoria de la devolución de recibos.

Observaremos que el tipo de interés es mucho mas bajo que la mayoría de tarjetas en pago aplazado, pero hay que pagar comisiones por casi todo. Es básicamente una tarjeta hecha para utilizarla en Italia. Y sobre todo tener la certeza que los recibos van a estar al corriente de pago.

Desnudando Tarjetas: Obsidiana Linea Directa

En este caso hablaremos de la tarjeta Linea Directa de Obsidiana Bankinter. Para poder obtener esta tarjeta es necesario primero ser poseedor de algún seguro con la compañía Linea Directa de Bankinter.

Es una tarjeta que pertenece a la financiera Obsidiana una empresa del grupo Bankinter.

Es Mastercard de crédito. Al ser mastecard pueden asignar un límite de crédito máximo de hasta 10.000€.

Es una tarjeta de libre domiciliación no es necesario tener cuenta en Bankinter para tener la tarjeta. No tiene comisiones de mantenimiento ni renovaciones de plásticos.

 

La tarjeta admite tanto la modalidad de pago aplazado como pago al contado (totalidad a fin de mes). El cliente es quien indica que modalidad desea una vez tiene posesión de la tarjeta y en caso de que sea aplazada la cantidad desde el mínimo que seria del 2,5% o una cuota de 18€ en su defecto. 

Esta tarjeta tiene diferentes tipos de interés en pago aplazado. Tenemos el 1,66% de tipo de interés nominal ( 21.84% T.A.E.) en compras en establecimientos y el 2% (26,82% T.A.E.) en traspasos de efectivo a cuenta corriente y extracciones de efectivo en cajeros.

La tarjeta permite sacar efectivo en cajeros con una comisión del 3% en cajeros de Bankinter con un mínimo de 1,65€ y el 4% en el resto de cajeros.

También permite transferir efectivo desde la tarjeta a cuenta corriente independientemente la modalidad de pago de la tarjeta no tiene comisión por transferencia. En caso de que la cuenta de domiciliación sea de Bankinter el traspaso seria inmediato. Si la cuenta es de otra entidad serian 48 horas hábiles las que tardaría en recibir el dinero en cuenta.

Esta tarjeta por ser cliente Linea Directa bonifica en el seguro. Las compras realizadas en establecimientos o Internet bonifican el 3% en forma de pago aplazada (siempre y cuando la cuota no supere el 40% de la cantidad dispuesta y el 0,3% en el resto de formas de pago.  Las bonificaciones se acumulan durante todo el año y a la hora de renovar el seguro se realiza el descuento. 

¿Porque como máximo el 40% en pago aplazado?

Muy sencillo si utilizamos el simulador y hacemos una simulación de una compra de 1.000€ con una cuota de 400€ mensuales comprobaremos que pagaremos unos intereses de aproximádamente unos 27€. La bonificación de los 1000€ seria de 30€ para el seguro. Netos al final de la operación sacaríamos 3€ aproximádamente que es lo que nos daría de bonificación si la forma de pago fuera al contado y no pagáramos intereses. 

En caso de devoluciones de recibos los gastos por posiciones deudoras es de 30€ por cada recibo devuelto y un interés de demora del 1,25% mensual.

La tarjeta incluye un regalo de bienvenida que consiste en 30€ al realizar las tres primeras compras en los tres primeros meses de utilización de la tarjeta. Independientemente de la forma de pago establecida. El descuento se realiza sobre el consumo total de la tarjeta.

Esta tarjeta podemos seguir manteniéndola con las mismas condiciones si decidimos darnos de baja del seguro lo único que las bonificaciones ya no las tendríamos. 

Para mas información os dejo el enlace con el condicionado de la tarjeta.

Condicionado tarjeta Linea Directa.

Refinanciar una deuda de la Tarjeta de Crédito

Ahora mas que nunca en tiempos de crisis es cuando más probable es que se nos devuelva un recibo por lo justo que podamos llegar a final de mes. Incluso acumularse mas de una cuota por imposibilidad de realizar el pago. En muchas ocasiones el cliente pregunta por la posibilidad de refinanciar la deuda en un préstamo y empezar a pagar el préstamo. Esta es una muy buena opción puesto que el tipo de interés es menor con lo cual la cuota también se puede ver bastante reducida. Y lo mas importante es que hay un plazo establecido. Aunque no todas las entidades están dispuestas a realizar este tipo de gestiones.

Primero hay que descartar la opción si ya el cliente esta incluido en listas de Asnef,

Experian, Guarderian, etc... ya que si se da el caso ninguna entidad va realizar ninguna acción al respecto por considerarse una operación de mucho riesgo y estar posiciones de morosidad con una antigüedad muy elevada.

Segundo las financieras que ofrecen tarjetas de crédito las cuales son de libre domiciliación no suelen tener operativa de ofrecer prestamos y mucho menos para refinanciar deudas internas.

La mejor opción siempre suele ser solicitar este tipo de préstamos en la sucursal donde mayormente operamos (donde tengamos la cuenta, hipoteca, nómina... etc...). Esto se puede convertir en una odisea ya que si nuestra entidad con la que trabajamos no nos ofrece esa posibilidad podremos probar a buscar financiación en otras entidades, aunque en la mayoría de casos la respuesta será la misma.

Otra opción que suele preguntar el cliente es si se puede pagar la deuda de la tarjeta con la misma tarjeta, pero esto es del todo imposible, ya que cuando hay una devolución la tarjeta se bloquea por norma general.

La opción que la mayoría de entidades ofrece es pagar la devolución con otra tarjeta de otra entidad. Podemos hacerlo de forma muy puntual pero no es una opción viable. Cualquier economista nos tacharía de locos, no aconsejan pagar la deuda de una tarjeta con otra tarjeta. Por poner un ejemplo es como hacer un agujero mas grande para tapar otro agujero. ¿Porque? Cuando un recibo es devuelto el tipo de interés que se paga por demora es mucho mas reducido que el interés que se cobra de forma habitual en la tarjeta (la pega es que cuando ya se ha producido la devolución nos penalizan con un gasto por posiciones deudoras que puede variar entre 20 y 40 euros aproximadamente), entonces si pagamos la devolución con otra tarjeta de crédito con forma de pago aplazada cargaremos la deuda en la otra tarjeta (penalización incluida) y pasaremos a pagar el interés que pagamos de forma habitual. Ejemplo:

Tarjeta 1: Devolución de recibo por valor de 50€ + 35€ por posiciones deudoras. La pagamos 10 días después, el tipo de interés por demora que pagamos pongamos que es del 1,25% del valor del recibo. Pagaremos unos 21 céntimos por demora, el recibo en total sera de 85,35€.

Lo pagamos con la tarjeta 2 con forma de pago aplazada y aumentamos la deuda de esta tarjeta en 85,35€. El tipo de interés medio de las tarjetas suele ser del 2% mensual. Si tomamos este interés como referencia al mes por incrementar la deuda en la tarjeta 2 pagaremos 1,70€. Eso contando que esta deuda la paguemos en un mes que no suele ser el caso. Por eso no se aconseja pagar la deuda de una tarjeta con otra tarjeta. Sino esperar a tener efectivo en cuenta y realizar el pago.

Cada banco tiene su propia gestora de cobros, hay bancos que tienen incluso varias gestoras. Estas gestoras se encargan de reclamar la deuda vencida pero también toman parte en gestiones de refinanciación. Si se da el caso pueden refinanciar la deuda vencida en una serie de cuotas. En este caso seguiríamos pagando normalmente nuestra tarjeta y por otro lado pagaríamos la refinanciacion de la deuda vencida con la gestora. Aunque este tipo de gestiones se suelen hacer poco y en casos muy extremos.

Como veis hay muchas maneras de abonar una deuda, con sus pros y sus contras, ya poder contar con una opción u otra depende de las ganas que tengan las diferentes entidades donde preguntemos de realizar las gestiones y sobretodo que no sea tarde, no hay que llevar al limite de tiempo y buscar las soluciones cuando ya no las haya. Hay que tener en cuenta que para entrar en Asnef y que tramiten nuestra deuda judicialmente basta con tener una deuda de 90 días de antigüedad, sea cual sea la cantidad. Aunque por norma general suelen dar un margen mas amplio si ven voluntariedad de pago por mínima que sea.

Introducción a la matemática financiera

Algo que hay que saber...

Muy didactico este video espero que sirva para comprender mejor este mundo.

Introducción a la Matemática Financiera por cibermatex

Desnudando tarjetas: Tarjeta de Crédito Citi Oro

Hoy hablaremos de la tarjeta de Crédito CitiBank Oro.

Particularidades:

Es una tarjeta Visa.

Es una tarjeta de libre domiciliación. No es necesario abrirse una cuenta en el banco emisor de la tarjeta (CitiBank) para poder contratar la tarjeta.

El banco puede asignar un limite máximo de crédito de 6.000€ en la tarjeta.

La forma de pago es flexible. Desde un mínimo de 18 euros o un porcentaje del 1% del saldo dispuesto o el pago al contado (totalidad del saldo dispuesto mensual)

No tiene comisiones de mantenimiento de tarjetas ni de renovaciones de plásticos. El hecho de tenerla no supone ningún coste para el cliente.

El tipo de interés en pago aplazado de esta tarjeta es del 2% mensual un T.A.E. del 26.82 anual, tanto para compras, extracciones de efectivo en cajeros y transferencias de efectivo en cajeros.

La tarjeta dispone de la posibilidad de tener tarjetas adicionales para otras personas, las que elija el titular. En este caso por la tramitación de dichas tarjetas adicionales es de 10€.

 

La tarjeta también permite la posibilidad de extraer efectivo en cajeros, aunque extraer efectivo en cajeros conlleva pagar una comisión del 3,5% con un mínimo de 3€ del saldo que dispongamos en cajeros de CitiBank y del 5% con un mínimo de 4€ en el resto de cajeros nacionales e internacionales.

También tiene la opción de transferir efectivo desde la tarjeta a la cuenta corriente (Puente Cash), con una comisión del 3,5% de la cantidad transferida.

La comisión por exceso de limite de la tarjeta es de 20€.

Uno de los beneficios interesantes que dispone esta tarjeta son sus dos seguros gratuitos. 

• Seguro de asistencia en viajes: Es un seguro en el cual por realizar la compra del billete de avión con esta tarjeta cubre frente a retrasos en vuelos, cancelaciones de vuelo, pérdidas de equipaje y hospitalizaciones que tengan lugar en el periodo del viaje (se comprende entre las fechas del billete de ida y el de vuelta).
• Seguro de protección de compras: Este seguro cubre frente robos o productos defectuosos, siempre y cuando la compra se haya realizado con la tarjeta. Es muy importante conservar el ticke de compra para poder realizar la reclamación correspondiente y que el seguro se haga cargo.

La operativa de la tarjeta cambia cuando hay una devolución de un recibo. Independientemente de la forma de pago que asignemos a la tarjeta al haber una devolución automáticamente el banco modifica la forma de pago al mínimo y no permite modificarla hasta que se abone dicho recibo devuelto. A todo esto hay que aplicarle unos gastos de 35€ por cada recibo devuelto (independientemente de la cantidad del recibo).

Si quieren mas información aquí les dejo el enlace del condicionado de la tarjeta. ¡Que sirva de ayuda!

Condicionado tarjeta CitiBank Oro

Poco a poco iré incluyendo mas tipos de tarjetas con sus particularidades.