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miércoles, 27 de febrero de 2013

Tarjetas de Crédito para unos pocos elegidos

Aunque el objetivo de nuestra publicación es informaros sobre cómo podéis ahorrar dinero, hoy queremos saltarnos nuestras propias normas y hablar de uno de los más oscuros objetos de deseo para muchas personas de alto nivel adquisitivo: las tarjetas de crédito de lujo.
Como os podéis imaginar, este tipo de tarjetas que prometen toda una miríada de ventajas y servicios adicionales para sus afortunados titulares, no están al alcance de cualquiera, y es que junto a la cuota anual (más de 500 euros), las entidades emisoras se cuidan muy mucho de realizar un análisis detallado de la salud financiera de los aspirantes a poseerlas.
Aunque tanto Visa, como Mastercard o American Express entre otras disponen de varios productos premium, nos vamos a limitar a detallar las ventajas de las que según la publicación americana “Consumerism Commentary” son las tres tarjetas de crédito más caras del mundo.





Lo primero que tenemos que saber de esta tarjeta, que forma parte del programa de American Express, es que no la podemos solicitar. Es decir, únicamente podemos hacernos con ella si somos “invitados” a convertirnos en su titular.
Con un coste anual de 500 euros, además de permitirnos obtener crédito sin restricciones, nos ofrece un completo programa de puntos en el que por cada dolar que gastemos con la misma, ganamos un punto.
Como la mayoría de las tarjetas premium, buena parte de sus beneficios los encontramos a la hora de viajar, y en este caso el “Premium Airline Program” nos ofrece descuentos de hasta el 25% al viajar en primera clase, el 20% si viajamos en Business o un modesto 10% si no nos queda más remedio que viajar con “la plebe”, en aquellas compañías asociadas a su programa de partners.
Además, tendremos acceso a todas las salas VIP de los aeropuertos, descuentos en coches de alquiler y cadenas de hoteles (Hilton), y un práctico programa de ofertas en caso que necesitemos volar con un jet privado.
Otros servicios adicionales incluyen el poder contar con un asistente personal que organice nuestro viaje, seguros médicos y de compras, etc.



La “Visa Black Card” se comercializa en exclusiva a través del Barclays Bank y como era de esperar, sus requisitos de acceso a la misma son un tanto rígidos. Tanto es así que se estima que menos del 1% de la población de Estados Unidos podría contar con el privilegio de solicitarla.
Por una cuota anual de 495 euros, ofrece prácticamente los mismos servicios que la American Express Platinum, de la que vamos a hablar a continuación.




Una de las principales diferencias entre la Platinum Card de American Express y las que hemos visto hasta ahora es que no se trata exactamente de una tarjeta de crédito. Es más bien un tarjeta de débito cuyo importe pagamos a principio o final de mes, pero no por ello la entidad emisora nos está adelantando dinero, sino que dependerá exclusivamente de nuestros ingresos. Esto aunque es una diferencia sutil es importante tenerla en cuenta.
Como ventajas diferenciadoras contamos por ejemplo con 200 dólares de descuento anuales aplicables a la mayoría de inconvenientes que podemos “sufrir” en un aeropuerto como facturación de maletas extra, cambio/cancelación de vuelo y comidas durante el trayecto aéreo. Además, como en el caso anterior nos ofrece la posibilidad de acceder a condiciones preferentes si optamos por viajar en un jet privado.
Con un coste anual de 450 dólares, nos da además acceso al programa de partners de American Express, acceso a salas VIP de aeropuertos y hoteles y la mayor parte de las ventajas que hemos visto hasta ahora: asistente personal, opciones preferentes en la reserva de coches, seguros en caso de accidente o robo, bonificación adicional por la domiciliación de facturas y recibos, etc.




La American Express Centurion Card es el summum de las tarjetas de crédito de lujo. No sólo nos costará la friolera de 2.500 euros al año sino que por el simple hecho de haber sido aceptados en tal selecto club deberemos abonar la modesta cifra de 5.000 euros, sólo para empezar a operar. Como os podéis imaginar esta tarjeta no está disponible para casi nadie y de hecho, ni siquiera podremos solicitarla. Únicamente si nos la ofrecen, podremos presentar nuestra solicitud. ¿Cómo saber si somos aptos para la Centurion Card? Aunque no hay una forma exacta de saberlo las estadísticas indican que aquellos que gastan más de 250.000 euros al año en su Platinum Card son los teóricos candidatos para optar a la Centurion.
Existe toda una leyenda de “misterio” que rodea a esta tarjeta tan exclusiva, como por ejemplo el hecho de que fue el popular actor televisivo  Jerry Seinfeld en tener el “honor” de contar con esta tarjeta. Como os podéis imaginar las ventajas y servicios personales sobrepasan en mucho lo que hemos visto en otras tarjetas.
Por ejemplo, además de contar con un agente de viajes personal (también presente en las otras tarjetas), contaremos con una persona disponible las 24 horas del día para cualquier gestión que podamos necesitar, desde pedir un taxi a reservarnos unas entradas para nuestra noche, personal shopper en las principales tiendas de lujo del mundo y todo tipo de ventajas y servicios exclusivos para los miembros de este selecto club en los principales hoteles de lujo de todo el mundo.




sábado, 23 de febrero de 2013

Ejemplo de amortización de tarjeta

En este apartado hablaremos del método que se utiliza para amortizar tarjetas con modalidad de pago aplazado, ya que las que son al contado se paga su totalidad en el siguiente recibo.

Pongamos como ejemplo que tenemos una tarjeta en forma de pago aplazado y le hemos asignado una cuota de 50 euros mensuales, el tipo de interés es del 1.66 mensual:

  • Día 1: Vamos al Mercadona y hacemos la compra del mes - 78€
  • Día 5: Echamos gasolina al coche - 50€
  • Día 14: Vamos de compras al Zara - 99€

Y ya no realizamos ningún pago mas, ahora vienen las cuentas:

Sumamos el gasto mensual 78+50+99 = 227€ - esto seria la deuda que tenemos este mes por las compras realizadas como la forma de pago es apalazada le sumamos los intereses 227*1.66/100 = 3.77€ de intereses. La deuda total al finalizar el mes de la tarjeta seria de 230.77 €. A esta  deuda le tendríamos que restar la cuota que nos pasan (recordar que la hemos asignado a 50 euros) 230.77-50 = 180.77€ esta es la deuda pendiente para el siguiente mes.

Mes 2:

  • Deuda: 180.77€
  • Día 1: Esta vez vamos al Carrefour - 80€
  • Día 10: Gasolina - 45€
  • Día 15: Gasolina - 60€
  • Día 21: Nos compramos un juego en el Game - 65€

Y ya no realizamos ningún pago mas, ahora vienen las cuentas:

Sumamos el gasto mensual 80+45+60+65= 250€ - a esta cantidad habría que sumar la deuda que arrastramos del mes anterior y que aun no hemos amortizado recordar que eran 180.77, lo que nos da un total de 430.77€. Ahora a la deuda le tendríamos que sumar los intereses 430.77*1.66/100 = 7.15€. Al finalizar este mes la deuda total que hemos acumulado es de 437.92. Y como siempre le restamos la cuota que pagamos 437.92-50 = 387.92€ esta seria la deuda pendiente para el siguiente mes.

Mes 3:

Deuda: 387.92€

Supongamos que en este mes no realizamos ninguna compra porque comprobamos el extracto y vemos que se nos esta acumulando bastante deuda... Pues realizamos las cuentas:

Sumamos los intereses que generaría este mes, solo generaría intereses sobre la deuda pendiente ya que no hemos realizado ningún movimiento. 387.92*1.66/100 = 6.44. Al finalizar este mes la deuda total acumulada seria de 394.36. Parece que la deuda aumenta ¿Verdad?. Esto pasaría si no pagamos cuota al restarle los 50€ que pagamos la deuda pasa a ser de 344.36. Ha bajado la deuda. La deuda aumentaría si la cuota que pagáramos fuera inferior a los intereses que pagamos (teniendo en cuenta que no utilizamos la tarjeta) Por eso siempre hay un mínimo de cuota a pagar la cual la entidad emisora de la tarjeta no deja rebajar.

viernes, 15 de febrero de 2013

Comisiones en el extrajero

Muchas veces nos preguntaremos si podemos utilizar nuestra tarjeta en el extranjero. La respuesta es bien sencilla. ¡Si! Las tarjetas se pueden utilizar en cualquier parte del mundo siempre y cuando el formato de nuestra tarjeta sea aceptado en dicho establecimiento.

Hay que tener en cuenta que por utilizar la tarjeta en el extranjero pueden cobrarnos comisiones por la utilización. Esta seria una de las pequeñas diferencias entre Visa y Mastercard.

Visa cobra comisión fuera de la zona euro. La comisión media esta en torno al 4,7%. Ya la comisión que apliquen dependerán del banco emisor de la tarjeta. En cuanto a mastercard  hay que saber que no cobran comisión fuera de la zona euro. Visa y Mastercard no cobran comisión dentro de la zona euro (tomando como ejemplo que vivamos en algún país de la zona euro). Aunque hay que tener claro que la retirada de efectivo en cajeros si va a suponer una comisión sea cual sea el formato de nuestra tarjeta. 

Con lo cual si somos una persona que viaja mucho por el mundo ya sea por placer o por negocios siempre nos interesara tener mas una Mastercard que una Visa, nos ahorraremos bastante dinero en comisiones al hacer compras en cualquier establecimiento del mundo. 

De la American Express hablaremos mas al detalle eso queda pendiente para otro tema.

sábado, 2 de febrero de 2013

La caída del gasto con tarjetas revela el agravamiento de la crisis

Ha vuelto a ocurrir: el gasto con tarjetas de crédito o débito de los españoles bajó en el segundo trimestre del año, un descenso que no se daba desde 2009, la primera recesión desde esta crisis interminable para España. Nunca hasta entonces, el gran punto oscuro de este declive, el importe de las operaciones realizadas con dinero de plástico había descendido. El número de transacciones en el segundo trimestre del año —558 millones, un 0,31% más que en el mismo periodo del año pasado— se mantuvo estable hasta junio, pero el volumen económico se contrajo un 1,32%, hasta los 24.116 millones de euros. Es una tendencia, según fuentes financieras, que se ha mantenido en los meses posteriores. El dato muestra un retorno a lo más duro de la crisis.

Lo que el ministro de Economía, Luis de Guindos, bautizó como “desaceleración económica relativamente sincronizada” empieza a hacerse notar. El consumo se deprime, pero los componentes del descenso han variado respecto a aquellos primeros temblores económicos de finales de 2008 y 2009. “Entonces asistimos a una reducción intensa en las compras de bienes duraderos y una contracción por el efecto precaución superior a la caída de la renta disponible”, explica Sara Baliña, de Analistas Financieros Internacionales (AFI).

El volumen de los pagos se contrajo un 1,32%, hasta 24.116 millones
Lo que ahora se respira en los comercios, los restaurantes y cualquier negocio es más estremecedor: la reducción de la renta disponible ya no afecta solo a los parados, sino que se debe a las rebajas salariales reales y las subidas de impuestos. Además, ahora se ha producido una destrucción de empleo público —con remuneraciones medias superiores al privado— que no se dio hace tres años: fue el sector público el que más puestos de trabajo perdió en el tercer trimestre (49.400), por encima del privado, lo que ya ocurrió el segundo trimestre.

Los bancos ven cómo sus clientes dejan de tirar de crédito y seleccionan mucho más lo que meten en el carro de la compra. “Hay un gran trasvase de tarjetas de crédito al débito, que han ganado cuota de mercado, porque es una forma de controlar su dinero. Además, el importe medio por operaciones también ha bajado y eso significa que prefieren ir haciendo compras más pequeñas y fraccionar los pagos”, explica el responsable de sistemas de pago de un banco. Además, añade que “algunas entidades están aplicando políticas más restrictivas en los máximos de crédito de las tarjetas y las amortizaciones que piden”.

Otro banco señala que no había un trimestre tan malo desde 2008 y 2009 y hasta entonces el gasto con tarjetas había experimentado incrementos de dos dígitos. “Los clientes consumen menos y más barato, y tiran más de débito que antes”, coincide.

Hasta junio, el nivel de deuda bruta de los hogares ha bajado un 3,7% respecto al mismo periodo de 2011, la mayor reducción desde que alcanzó su máximo, en 2008. Tiene que seguir encogiendo, la deuda de familias y empresas (supone alrededor del 214% del PIB) es uno de los grandes problemas de la economía española. El problema es que el colchón de seguridad de los hogares se va agotando y se destina a pagar más gastos corrientes. La tasa de ahorro de las familias bajó al 9,6% en el segundo trimestre. No había un nivel tan bajo desde 2006.

Rebajas de salarios y alzas impositivas han mermado la renta disponible
Miguel Ángel García, responsable del gabinete económico de Comisiones Obreras, advierte de que “si baja la renta disponible, sigue el paro y se agota el colchón de ahorro, muchas familias van a quedar en muy mala situación”. También el Banco de España ha alertado en su último boletín, hecho público esta semana, que “el margen de maniobra del que disponen las familias para sortear las restricciones de renta a las que se enfrentan y suavizar el patrón de gasto se ha reducido sustancialmente en los últimos trimestres”.

Las retiradas de efectivo de los cajeros automáticos también se han reducido tanto en 2011 como en lo que va de 2012. Entre abril y junio, disminuyeron un 3,25% el número de operaciones y un 0,32% los importes. En el primer trimestre el retroceso fue superior (2,21%). Hay, en resumen, menos dinero en crédito, menos dinero para pagar con la tarjeta y también menos para sacar de los cajeros y temerlos en el bolsillo. Teniendo en cuento que más de la mitad del PIB del país depende de su consumo interno, los negros pronósticos de los analistas sobre la recesión parecen poco descabellados.

El texto de esta noticia ha sido extraído del Diario El País una noticia del 29 de Octubre de 2012. Enlace a noticia el Pais 

Un apunte:

¿Sera que el consumo con las tarjetas de crédito a bajado porque las tarjetas están al limite de su crédito disponible? Seguramente pero ahí dejo la pregunta abierta para debate...

Diferencias entre crédito y préstamo

La mayoría de usuarios al ser preguntados por un crédito  y un préstamo no saben cual es la diferencia. La verdad la diferencia es poca. Fue una de las primeras lecciones que aprendí cuando entre en este mundo de las finanzas de parte de mi buen amigo y mentor.

Un préstamo tiene una duración determinada. Se dispone del dinero en cuenta corriente en el momento de la contratación o en caso de ser domiciliación externa unas 48 horas hábiles (como una transferencia). En un préstamo el dinero prestado no se puede volver a utilizar aun habiéndolo pagado todo. Solo se dispone del dinero una sola vez.

En un crédito es diferente. Existen diferentes tipos de créditos. Una vez se contrata el crédito el dinero se puede utilizar o no. Se puede tener como aportación extra para cuando se necesite. No genera intereses hasta el momento en que utilizamos el dinero de dicho crédito. No suelen tener una duración determinada puesto que la principal característica es que un crédito el dinero que hemos pagado lo podemos volver a utilizar. En un crédito se puede disponer del total del efectivo o de una parte, dejando el resto para cuando necesitemos utilizarlo.

Tipos de prestamos encontraríamos el hipotecario, personal, financiaciones.

En cuanto a créditos tendríamos las tarjetas de crédito, pólizas de crédito (para descontar pagares),  cuentas de crédito (cuentas corrientes a crédito en las cuales se trabaja siempre a crédito pero con el funcionamiento típico de una cuenta corriente).

Un poco de humor... parte 14