PayTouch pagando con la huella dactilar

¿Qué es PayTouch?

PayTouch es una empresa que ha desarrollado un innovador servicio de pago basado en tarjetas de crédito o débito, utilizando la autentificación biométrica, es decir, las características físicas únicas de cada persona. Para identificar a nuestros Usuarios, de entre los múltiples marcadores que ofrece el cuerpo humano, utilizamos las huellas dactilares de cada persona, que como sabrás, son únicas.

¿Cómo funciona el Sistema PayTouch?

Para realizar cualquier pago mediante el Sistema PayTouch, el Usuario pone sus dedos (índice y corazón de la mano derecha o corazón y anular de la mano izquierda) en el lector dactilar de los terminales PayTouch. Como previamente se ha creado una cuenta de Usuario PayTouch, al cual ha vinculado una o varias tarjetas de crédito o débito de su propiedad, el pago se realiza mediante una de dichas tarjetas. Como el sistema utiliza las huellas dactilares de cada Usuario, no es necesario introducir ningún código PIN ni firmar ningún comprobante

¿Porqué las huellas dactilares? 

Las huellas dactilares son únicas para cada individuo, por lo que no existen dos huellas iguales. Forman parte de tu cuerpo, por lo que siempre van contigo (no puedes olvidarlas en ningún sitio, ni te las pueden robar). Estos factores hacen que constituyan un sistema perfecto para identificar a una persona.

¿Es un sistema seguro? 

Es un sistema con un nivel de seguridad muy elevado, debido al uso de las huellas dactilares para la identificación del Usuario, así como a la tecnología asociada para el funcionamiento del sistema:

Las huellas dactilares: son únicas para cada individuo. Los lectores dactilares que utilizamos son capacitivos, es decir, que para realizar la lectura utilizan una descarga eléctrica de muy baja intensidad para detectar el pulso y el relieve de la huella, entre otros parámetros. Ello impide que el sistema funcione con fotografías, copias dactilares en silicona u otros materiales, o con dedos sin pulso. Igualmente, el Sistema PayTouch funciona con dos huellas dactilares, lo cual incrementa más aun la seguridad del sistema de reconocimiento del Usuario.

Tecnología asociada: Nuestro sistema funciona con la garantía del Estándar PCI-DSS del organismo internacional PCI (PaymentCardIndustry). Igualmente, todas las transmisiones de datos son codificadas con SSL de 256 bits certificado por la empresa Thawte Inc., especializada en seguridad de las comunicaciones.

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Un hotel en Ibiza el primero en permitir pagar con los dedos 

Obsidiana lanza una nueva tarjeta al mercado

Obsidiana lanza una nueva tarjeta de crédito al mercado.

Se trata de la nueva tarjeta Visa BP, una tarjeta para conseguir financiación y descuentos en gasolineras BP.

Las condiciones particulares de esta tarjeta son como las de una tarjeta Obsidiana. Forma de pago flexible, desde el 2,5% del saldo dispuesto (mínimo 18€), pago en cuotas fijas o pago al contado. Con un tipo de interés T.I.N. del 1,66% en compras y un 2% en traspasos de efectivo a cuenta corriente y extracciones de efectivo en cajeros.

Sin cuotas anuales y de libre domiciliación.

Los beneficios que puede dar esta tarjeta son un 6% en pago aplazado en estaciones de servicio BP y 3% en el resto de establecimientos. Y un 3% con un máximo de 12€ al mes en estaciones de servicio BP en forma de pago al contado y un 0,3% en el resto de establecimientos sin limites. Además se consigue un 2% adicional que se acumula en un vale ahorro trimestral por pertenecer al programa de puntos BP.

Si somos poseedores de algún seguro con Verti también podemos conseguir un descuento del 10% calculado sobre el valor de las compras en BP para reducir la cuota de este seguro.

Por ser poseedor de esta tarjeta se inscribe automáticamente en el programa de fidelización de BPpremierplus.

Los descuentos se abonan al mes siguiente en la tarjeta.

Es una tarjeta bastante interesante aunque el mayor descuento se realiza en las modalidades de pago aplazado, hay que tener en cuenta que en pago aplazado el descuento que obtengamos mayormente descontaría intereses que genera el aplazamiento. Se puede utilizar en cualquier establecimiento y también retirar efectivo en cajeros de la red Servired. Para mayor información aquí dejo enlaces relacionados con esta tarjeta:

Visa BP

BP Premierplus

Desnudando Tarjetas... Tarjeta Visa Pass Carrefour

Observando resultados de búsqueda de direccionan entre ellos a mi blog observo que hay mucha gente preguntando por esta tarjeta. Accediendo al condicionado de la misma he podido extraer la información que a continuación detallo:

Esta tarjeta es una tarjeta de Crédito de tipo Visa financiada por SFC (Servicios Financieros Carrefour). No tiene ningún gasto el echo de tenerla. Se domicilia en nuestra cuenta corriente y su funcionamiento es como cualquier tarjeta de crédito. Admite todas las modalidades de pago. Pago inmediato con liquidación al siguiente día hábil de haber realizado el pago, pago al contado el cual se liquida a final de mes (sin intereses) y pago aplazado con un T.I.N. mensual del 1,67 y un T.A.E. del 21,99. La mayoría de tarjetas del mercado en España tarifican a un T.I.N. del 2% mensual lo cual el tipo de interés de esta tarjeta es significativamente mas reducido al del resto de la media. 

Se pueden realizar todo tipo de operaciones en cualquier establecimiento, no solo en Carrefour. También permite extraer efectivo en cualquier cajero con una comisión del 4.5% con un mínimo de 3€ sobre la cantidad extraída en cajeros, y realizar transferencias a cuenta corriente con un 4% sobre la cantidad traspasada con un mínimo de 1.5€. 

La tarjeta liquida del 20 al 20 de cada mes y el cargo en cuenta se efectúa los 5 primeros días hábiles de cada mes, independientemente si la forma de pago es aplazada o al contado. Es importante saber este dato porque una devolución de un recibo supone un coste de 30€ por recibo devuelto y unos intereses de demora del 5% sobre el importe del recibo devuelto. 

Si desean mas información aquí dejo el enlace al condicionado de la tarjeta, también este condicionado explica las tasas y tarifas de los créditos que ofrece Carrefour:

Condicionado Visa Pass Carrefour

Tarjetas por el mundo, Italia: CARTA DI CREDITO REVOLVING UNICREDITCARD EXTRA

Navegando por la red buscando mas temas y tarjetas para publicar en el blog me encontré con el banco UniCredit, un banco italiano así que me decidí a investigar las tarjetas de crédito que tienen en el mercado para realizar nuevos aportes.

Lo que mas me llamó la atención es que separa las tarjetas en dos bloques, las que se puede aplazar el pago y las que el pago es a final de mes. No puedes asignar la forma de pago aplazado en las tarjetas de el pago es a final de mes y tampoco asignar pago al contado en las tarjetas que son de pago aplazado. Para cada forma de pago hay que tener una tarjeta diferente.

Me fije en las aplazadas por ver el tipo de interés que tienen y si es mayor o menor respecto a España. Aquí paso a describir las condiciones de una de las tarjetas en pago aplazado:

La tarjeta en cuestión es la Revolving Unicreditcard Extra.

Es una tarjeta Mastercard y opera en la linea Bancomat.

El crédito que pueden asignar es de un mínimo de 500€ hasta un máximo de 2000€. Siempre es de pago aplazado.

El tipo de interés del pago aplazado es del 1,24 mensual T.I.N. y del 18.92 T.A.E. (Observamos en este punto que tiene un interés relativamente bajo para una tarjeta. Aunque la tarjeta es de obligatoria domiciliación en una cuenta del mismo banco. UniCredit.

La tarjeta tiene comisiones de mantenimiento anuales. Se aplican 30€ cada año desde el momento de la activación de la tarjeta en concepto de mantenimiento de plástico.

Al ser Mastercard no tiene comisiones por utilizarla en el extranjero, aunque si la moneda es diferente al euro cobran comisión al cambio de moneda que es del 1,75% sobre la cantidad total de la compra.

Se puede sacar efectivo de cualquier cajero, independientemente del banco al que pertenezca, siempre con una comisión del 4% de la cantidad extraída con un mínimo de 2.5€.

También tiene la opción de traspasos de efectivo a cuenta corriente, aplican el 1,5% de la cantidad traspasada y solo permiten un máximo de 1000€ para realizar transferencias, siempre y cuando el saldo disponible lo permita.

En cuestión de recibos devueltos, se aplicara un gasto de 25€ por devolución de recibo y un interés de demora del 1,5% mensual (T.I.N.), y 7,5€ por cada carta recaudatoria de la devolución de recibos.

Observaremos que el tipo de interés es mucho mas bajo que la mayoría de tarjetas en pago aplazado, pero hay que pagar comisiones por casi todo. Es básicamente una tarjeta hecha para utilizarla en Italia. Y sobre todo tener la certeza que los recibos van a estar al corriente de pago.

Refinanciar una deuda de la Tarjeta de Crédito

Ahora mas que nunca en tiempos de crisis es cuando más probable es que se nos devuelva un recibo por lo justo que podamos llegar a final de mes. Incluso acumularse mas de una cuota por imposibilidad de realizar el pago. En muchas ocasiones el cliente pregunta por la posibilidad de refinanciar la deuda en un préstamo y empezar a pagar el préstamo. Esta es una muy buena opción puesto que el tipo de interés es menor con lo cual la cuota también se puede ver bastante reducida. Y lo mas importante es que hay un plazo establecido. Aunque no todas las entidades están dispuestas a realizar este tipo de gestiones.

Primero hay que descartar la opción si ya el cliente esta incluido en listas de Asnef,

Experian, Guarderian, etc... ya que si se da el caso ninguna entidad va realizar ninguna acción al respecto por considerarse una operación de mucho riesgo y estar posiciones de morosidad con una antigüedad muy elevada.

Segundo las financieras que ofrecen tarjetas de crédito las cuales son de libre domiciliación no suelen tener operativa de ofrecer prestamos y mucho menos para refinanciar deudas internas.

La mejor opción siempre suele ser solicitar este tipo de préstamos en la sucursal donde mayormente operamos (donde tengamos la cuenta, hipoteca, nómina... etc...). Esto se puede convertir en una odisea ya que si nuestra entidad con la que trabajamos no nos ofrece esa posibilidad podremos probar a buscar financiación en otras entidades, aunque en la mayoría de casos la respuesta será la misma.

Otra opción que suele preguntar el cliente es si se puede pagar la deuda de la tarjeta con la misma tarjeta, pero esto es del todo imposible, ya que cuando hay una devolución la tarjeta se bloquea por norma general.

La opción que la mayoría de entidades ofrece es pagar la devolución con otra tarjeta de otra entidad. Podemos hacerlo de forma muy puntual pero no es una opción viable. Cualquier economista nos tacharía de locos, no aconsejan pagar la deuda de una tarjeta con otra tarjeta. Por poner un ejemplo es como hacer un agujero mas grande para tapar otro agujero. ¿Porque? Cuando un recibo es devuelto el tipo de interés que se paga por demora es mucho mas reducido que el interés que se cobra de forma habitual en la tarjeta (la pega es que cuando ya se ha producido la devolución nos penalizan con un gasto por posiciones deudoras que puede variar entre 20 y 40 euros aproximadamente), entonces si pagamos la devolución con otra tarjeta de crédito con forma de pago aplazada cargaremos la deuda en la otra tarjeta (penalización incluida) y pasaremos a pagar el interés que pagamos de forma habitual. Ejemplo:

Tarjeta 1: Devolución de recibo por valor de 50€ + 35€ por posiciones deudoras. La pagamos 10 días después, el tipo de interés por demora que pagamos pongamos que es del 1,25% del valor del recibo. Pagaremos unos 21 céntimos por demora, el recibo en total sera de 85,35€.

Lo pagamos con la tarjeta 2 con forma de pago aplazada y aumentamos la deuda de esta tarjeta en 85,35€. El tipo de interés medio de las tarjetas suele ser del 2% mensual. Si tomamos este interés como referencia al mes por incrementar la deuda en la tarjeta 2 pagaremos 1,70€. Eso contando que esta deuda la paguemos en un mes que no suele ser el caso. Por eso no se aconseja pagar la deuda de una tarjeta con otra tarjeta. Sino esperar a tener efectivo en cuenta y realizar el pago.

Cada banco tiene su propia gestora de cobros, hay bancos que tienen incluso varias gestoras. Estas gestoras se encargan de reclamar la deuda vencida pero también toman parte en gestiones de refinanciación. Si se da el caso pueden refinanciar la deuda vencida en una serie de cuotas. En este caso seguiríamos pagando normalmente nuestra tarjeta y por otro lado pagaríamos la refinanciacion de la deuda vencida con la gestora. Aunque este tipo de gestiones se suelen hacer poco y en casos muy extremos.

Como veis hay muchas maneras de abonar una deuda, con sus pros y sus contras, ya poder contar con una opción u otra depende de las ganas que tengan las diferentes entidades donde preguntemos de realizar las gestiones y sobretodo que no sea tarde, no hay que llevar al limite de tiempo y buscar las soluciones cuando ya no las haya. Hay que tener en cuenta que para entrar en Asnef y que tramiten nuestra deuda judicialmente basta con tener una deuda de 90 días de antigüedad, sea cual sea la cantidad. Aunque por norma general suelen dar un margen mas amplio si ven voluntariedad de pago por mínima que sea.

La caída del gasto con tarjetas revela el agravamiento de la crisis

Ha vuelto a ocurrir: el gasto con tarjetas de crédito o débito de los españoles bajó en el segundo trimestre del año, un descenso que no se daba desde 2009, la primera recesión desde esta crisis interminable para España. Nunca hasta entonces, el gran punto oscuro de este declive, el importe de las operaciones realizadas con dinero de plástico había descendido. El número de transacciones en el segundo trimestre del año —558 millones, un 0,31% más que en el mismo periodo del año pasado— se mantuvo estable hasta junio, pero el volumen económico se contrajo un 1,32%, hasta los 24.116 millones de euros. Es una tendencia, según fuentes financieras, que se ha mantenido en los meses posteriores. El dato muestra un retorno a lo más duro de la crisis.

Lo que el ministro de Economía, Luis de Guindos, bautizó como “desaceleración económica relativamente sincronizada” empieza a hacerse notar. El consumo se deprime, pero los componentes del descenso han variado respecto a aquellos primeros temblores económicos de finales de 2008 y 2009. “Entonces asistimos a una reducción intensa en las compras de bienes duraderos y una contracción por el efecto precaución superior a la caída de la renta disponible”, explica Sara Baliña, de Analistas Financieros Internacionales (AFI).

El volumen de los pagos se contrajo un 1,32%, hasta 24.116 millones

Lo que ahora se respira en los comercios, los restaurantes y cualquier negocio es más estremecedor: la reducción de la renta disponible ya no afecta solo a los parados, sino que se debe a las rebajas salariales reales y las subidas de impuestos. Además, ahora se ha producido una destrucción de empleo público —con remuneraciones medias superiores al privado— que no se dio hace tres años: fue el sector público el que más puestos de trabajo perdió en el tercer trimestre (49.400), por encima del privado, lo que ya ocurrió el segundo trimestre.

Los bancos ven cómo sus clientes dejan de tirar de crédito y seleccionan mucho más lo que meten en el carro de la compra. “Hay un gran trasvase de tarjetas de crédito al débito, que han ganado cuota de mercado, porque es una forma de controlar su dinero. Además, el importe medio por operaciones también ha bajado y eso significa que prefieren ir haciendo compras más pequeñas y fraccionar los pagos”, explica el responsable de sistemas de pago de un banco. Además, añade que “algunas entidades están aplicando políticas más restrictivas en los máximos de crédito de las tarjetas y las amortizaciones que piden”.

Otro banco señala que no había un trimestre tan malo desde 2008 y 2009 y hasta entonces el gasto con tarjetas había experimentado incrementos de dos dígitos. “Los clientes consumen menos y más barato, y tiran más de débito que antes”, coincide.

Hasta junio, el nivel de deuda bruta de los hogares ha bajado un 3,7% respecto al mismo periodo de 2011, la mayor reducción desde que alcanzó su máximo, en 2008. Tiene que seguir encogiendo, la deuda de familias y empresas (supone alrededor del 214% del PIB) es uno de los grandes problemas de la economía española. El problema es que el colchón de seguridad de los hogares se va agotando y se destina a pagar más gastos corrientes. La tasa de ahorro de las familias bajó al 9,6% en el segundo trimestre. No había un nivel tan bajo desde 2006.

Rebajas de salarios y alzas impositivas han mermado la renta disponible

Miguel Ángel García, responsable del gabinete económico de Comisiones Obreras, advierte de que “si baja la renta disponible, sigue el paro y se agota el colchón de ahorro, muchas familias van a quedar en muy mala situación”. También el Banco de España ha alertado en su último boletín, hecho público esta semana, que “el margen de maniobra del que disponen las familias para sortear las restricciones de renta a las que se enfrentan y suavizar el patrón de gasto se ha reducido sustancialmente en los últimos trimestres”.

Las retiradas de efectivo de los cajeros automáticos también se han reducido tanto en 2011 como en lo que va de 2012. Entre abril y junio, disminuyeron un 3,25% el número de operaciones y un 0,32% los importes. En el primer trimestre el retroceso fue superior (2,21%). Hay, en resumen, menos dinero en crédito, menos dinero para pagar con la tarjeta y también menos para sacar de los cajeros y temerlos en el bolsillo. Teniendo en cuento que más de la mitad del PIB del país depende de su consumo interno, los negros pronósticos de los analistas sobre la recesión parecen poco descabellados.

El texto de esta noticia ha sido extraído del Diario El País una noticia del 29 de Octubre de 2012. Enlace a noticia el Pais 

Un apunte:

¿Sera que el consumo con las tarjetas de crédito a bajado porque las tarjetas están al limite de su crédito disponible? Seguramente pero ahí dejo la pregunta abierta para debate...

Diferencias entre crédito y préstamo

La mayoría de usuarios al ser preguntados por un crédito  y un préstamo no saben cual es la diferencia. La verdad la diferencia es poca. Fue una de las primeras lecciones que aprendí cuando entre en este mundo de las finanzas de parte de mi buen amigo y mentor.

Un préstamo tiene una duración determinada. Se dispone del dinero en cuenta corriente en el momento de la contratación o en caso de ser domiciliación externa unas 48 horas hábiles (como una transferencia). En un préstamo el dinero prestado no se puede volver a utilizar aun habiéndolo pagado todo. Solo se dispone del dinero una sola vez.

En un crédito es diferente. Existen diferentes tipos de créditos. Una vez se contrata el crédito el dinero se puede utilizar o no. Se puede tener como aportación extra para cuando se necesite. No genera intereses hasta el momento en que utilizamos el dinero de dicho crédito. No suelen tener una duración determinada puesto que la principal característica es que un crédito el dinero que hemos pagado lo podemos volver a utilizar. En un crédito se puede disponer del total del efectivo o de una parte, dejando el resto para cuando necesitemos utilizarlo.

Tipos de prestamos encontraríamos el hipotecario, personal, financiaciones.

En cuanto a créditos tendríamos las tarjetas de crédito, pólizas de crédito (para descontar pagares),  cuentas de crédito (cuentas corrientes a crédito en las cuales se trabaja siempre a crédito pero con el funcionamiento típico de una cuenta corriente).

¿Que es una autorización?

Los pagos realizados con la tarjeta antes de realizarse pasan por el estado de "autorizaciones pendientes", al poseedor de la tarjeta se le descuenta el dinero de inmediato, pero la entidad receptora (comercio por ejemplo) no recibe el dinero hasta transcurridas unas 48 horas hábiles (no se cuentan fines de semana ni festivos).

 

Es el mismo ejemplo que una transferencia entre diferentes bancos. En caso de que la entidad receptora fuera del mismo banco que nuestra tarjeta el pago se haría de inmediato. Igual que un traspaso.

 

Las autorizaciones también pueden ser bloqueos de saldo realizados por el comercio. Es el claro ejemplo de una empresa de alquiler de coches, que retienen el saldo a modo de fianza. Estas autorizaciones o bloqueos desaparecen al cabo de 20 días naturales, siempre y cuando el comercio no haya realizado la acción de cobrar o liberar el saldo bloqueado. El importe que quiera cobrar el comercio debe coincidir o ser menor que la autorización si es superior esta autorización queda anulada automáticamente.