¿Que significan los números de nuestra tarjeta de credito?

La Navidad está a la vuelta de la esquina. Este período del año que a tanta gente gusta (y tanta gente odia, por qué no decirlo) se caracteriza por las compras poco habituales, por el dinero extra que gasta todo hijo de vecino, ya sea en comida, salidas con los amigos y con la familia, regalos (¿pero de eso no se encargaban…? Mejor lo dejamos ahí), etc.

Y, como en la mayoría de las operaciones relacionadas con dinero, en la actualidad está bastante claro que la tarjeta de crédito es la gran protagonista. Ya sea en persona o por internet, cada día utilizamos ese artilugio que nos permite comprar sin dinero físico en nuestras manos o que nos permite obtener parte de nuestro dinero a través de un cajero (que alguien que conozco denomina darle un pellizco a la pared).

Bien, analicemos ahora nuestra tarjeta. Podemos ver que el número de la misma consta de 16 dígitos separados en grupos de 4. Lo que vamos a hacer en este artículo es explicar qué significan cada uno de esos números y resaltar el papel que las matemáticas tienen en el número de la tarjeta en su conjunto.

Los números de una tarjeta de crédito

Como decíamos, el número de nuestra tarjeta consta de 16 dígitos, como por ejemplo vemos en la tarjeta que aparece en la imagen de la derecha. Están separados en grupos de 4 para poder identificarlo mejor, es decir, no es porque cada grupo de 4 dígitos signifique una cosa, sino que la razón eminentemente práctica. Vamos a tomar como ejemplo el número de la imagen:

El significado de esos 16 números es el siguiente:

• Los cuatro primeros dígitos ( en nuestro caso) son el número de identificación de la entidad que nos proporciona la tarjeta, que es diferente según la entidad a la que corresponde (hasta siendo de la misma entidad, dos tarjetas de distintos continentes pueden tener números distintos).
• El siguiente dígito, ( en la nuestra) indica el tipo de tarjeta y la entidad financiera a la que corresponde (American Express, VISA, …).
• Los diez dígitos posteriores (en nuestro ejemplo, ) son algo así como el número de identificación del usuario al que pertenece la tarjeta, que lo identifican de forma única.
• El dígito final ( en la de la imagen) es un dígito de control.

 

Excederse del límite de crédito

Todas las tarjetas de crédito tienen un limite de crédito que podremos utilizar. Este crédito se ira reponiendo a medida que vayamos pagando las cuotas que hemos asignado a la tarjeta.

 

Muchas veces (y más en tiempos de crisis) se llega a utilizar todo el crédito de la tarjeta, incluso a sobre pasarlo. Esto es lo que llamamos un excedido.

 

¿Se puede excederse del limite?

 





No en todas las tarjetas de crédito pero si en la mayoría, depende si tu tarjeta de crédito es del mismo banco donde tienes tu hipoteca, tu cuenta corriente con tu nomina ingresada. En estos casos dejan excederse un 10% sobre el limite total de la tarjeta. Ej: Si tenemos una tarjeta de 1000€ de limite nos dejarían excedernos 100€. Siempre con la condición de que el importe excedido sea abonado en el siguiente recibo, sea cual sea la modalidad de pago que tenga asignada la tarjeta.

 

En el ejemplo de las tarjetas de libre domiciliación no se suele dejar excederse del limite, aunque hay determinados casos cuando son operaciones en autopistas o establecimientos que trabajen en determinados momentos en "operaciones off", solo en estos casos dejara excederse. Con la misma condición que el apartado anterior y con la posibilidad de que genere alguna comisión por excedido.

 

Siempre es bueno tener controlado cual es el saldo disponible en la tarjeta para no llegar a este tipo de situaciones, los intereses por el excedido son mas elevados que el de la tarjeta y siempre existe la posibilidad de las comisiones. Para ese apartado cada banco tiene una manera de operar, se tendría que consultar el contrato de la tarjeta.

Entrevista a Javier Pérez presidente de MasterCard Europa

“En una crisis el consumidor se vuelve más inteligente”

 

En la solapa luce una chapa con el lema No cash (No al efectivo). Eso no es extraño porque Javier Pérez preside la división europea de Mastercard. Pero hoy Pérez no solo defiende el plástico frente al efectivo, sino que muchos países ya están dando un salto más con el pago a través del teléfono móvil. Las innovaciones, según dice, en parte explican la subida de dos dígitos del beneficio de la compañía en el primer trimestre a pesar de la crisis en Europa, que supone un tercio de su negocio... más

 

 

Educación financiera

¡Gracioso! Pero cierto....

 

¿Y cuando se devuelve un recibo?

Cuando el recibo es presentado en nuestro banco y no es cobrado bien sea por falta de saldo en la cuenta, bloqueos, retenciones, etc... el primer problema es que se nos generaran gastos por la devolución del recibo (normalmente en casi todas las entidades financieras son 30€), a parte están los intereses de demora.

 

Los intereses de demora se generan desde el momento en el que se devuelve el recibo hasta que nosotros lo abonamos por la totalidad, es un porcentaje sobre el valor del recibo devuelto. Por eso lo mas aconsejable en una devolución es abonar cuanto antes el recibo, aunque sea realizando pagos parciales.

 

En el momento en que se devuelve nuestro recibo es como una pelota de nieve cuando la tiramos rodando colina abajo, que cuanto mas tarde en pararla mas grande se hará.

 

¿Como calculo los intereses de demora?

 

Se calcula del mismo modo que la TIN de la tarjeta.

La Banca Ética

 

Reflexiones sobre el director de Triodos Bank la banca ética en la universidad complutense de Madrid. Un video interesante.

¡Seguridad a la hora de elegir un pin!

Un error muy frecuente de todos los usuarios de tarjetas es asignar como codigo pin la fecha de su nacimiento o el típico 0000, 1111, 1234... etc... En mi opinión si tienes asignado alguno de estos numeros yo me iria a un cajero y lo cambiaria lo antes posible, pues cuando se roba una cartera estos son los primeros codigos que utiliza el ladron para intentar sacar dinero del cajero o comprar un bono transporte por ejemplo.

 

 

 

El pin tiene un total de 10000 combinaciones del 0000 al 9999 y un máximo de 3 intentos lo que deja una probabilidad de 1 entre 3333,33 de que se adivine el pin marcandolo al azar, pero la intuicion del ladron juega un papel importante y si asignamos un numero relacionado con nuestros datos personales las posibilidades aumentan y bastante. Aqui dejo un enlace de una noticia muy interesante que ayudara a mejorar la seguridad a la hora de elegir un pin.

 

P.D: Ni se nos ocurra llevar anotado los codigos pin en la cartera, ni en la tarjeta, ni en el telefono, sino estamos vendidos ante un fraude.

http://es.finance.yahoo.com/blogs/fineconomiaparatodoses/n-meros-pin-deber-as-elegir-091403078.html

¿Se puede devolver un pago realizado con la tarjeta de crédito?

¿Se puede devolver un pago realizado con la tarjeta de crédito?

 

La respues es bien sencilla...

 

¡NO!

 

Un pago realizado con un tarjeta de credito es como si tu mismo fueras a un establecimiento y pagaras en efectivo. El dinero se queda en la tienda donde tu lo has realizado. La politica es asi porque sino la mayoria de veces las tiendas o comercios quebrarian por las devoluciones de sus productos vendidos. Ejemplo:

 

Vas al Zara y te compras una camiseta... ¿¿Cuando te devuelven el dinero?? Pues cuando vuelves a ir al Zara y devuelves el producto entonces el dependiente te solicita el medio de pago con el que has realizado la compra y te devuelve el direno. Esto es asi para todos lo casos. Relacion entre comercio-comprador (Sea por internet o bien en persona).

 

¿Que pasa si me hacen un fraude con la tarjeta?

 

Los bancos tienen sus propios mecanismos frente a este tipo de incidencias. Lo primero es poner una denuncia como que se ha hecho un fraude con nuestra tarjeta. Acto seguido enviar toda la documentación que tengamos en nuestras manos para demostrar el fraude. Es en el unico caso donde el dinero es devuelto cuando no se da un caso como el anterior mencionado. Los bancos disponen de seguros para cubrir este tipo de incidencias.

 

Para poder evitar fraudes con la tarjeta realizare proximamente otro aporte para explicar los mecanismos de defensa para evitar fraudes. Si alguien le pica la curiosidad que intente devolver un pago realizado con su tarjeta de debito en su cuenta corriente. Se encontrara con la misma respuesta. Para cualquier duda no dejen de escribir.

 

¡Gracias de antemano!

Seguros asociados a tarjetas de crédito

Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae), ha comunicado una noticia que impacta. El 90% de los consumidores desconocen las condiciones de las pólizas de seguros que poseen al contratar una tarjeta de crédito.

 

Uno de los motivos que expresa por el cual suceden estos inconvenientes es fundamentalmente por la “falta de claridad” que ofrecen las entidades financieras.

Según Adicae, los bancos y cajas incumplen “sistemáticamente” la obligación de informar a los clientes sobre los diferentes tipos de seguros suscritos a la hora de contratar una tarjeta.

 

Una de los puntos que sobre salen de esta publicación es el carácter “gratuito” que las entidades hacen referencia. Estos seguros, forman parte, aunque se los publique como gratis, de los gastos de mantenimiento de la tarjeta que se pagan anualmente y la asociación sostiene que ”deben ser exigidos por los clientes”.

 

Para tomar noción del negocio de seguros, las familias españolas pagan de media 1.015,34 euros al año por sus pólizas y que un 82% de ellas ni siquiera sabe el número de seguros que tiene contratados.

 

Los clientes de tarjetas de crédito deben saber que estos seguros son “un buen aliado” para los viajes, ya que cubren en muchas ocasiones una importante porción de gastos derivados de improvistos y complicaciones que surjan en un desplazamiento hacia otro sitio.

 

Por lo tanto es importante que exijamos que las prestaciones de estos seguros, y así podamos sacar provecho de un servicio que estamos pagando. Por lo tanto debemos asesorarnos en la entidad financiera que las emite o en la aseguradora asociada, para que nos expliquen las condiciones de las pólizas.

 

Existen muchos tipos de coberturas asociados a las Tarjetas de Crédito, como el seguro de accidente del medio de transporte, de asistencia a personas como consecuencia de accidente, de asistencia por retraso de los medios de transporte durante el viaje, seguro de vida, entre otros. A continuación les ofrecemos los seguros mas habituales que se incluyen en una tarjeta de crédito:

 

1. Seguro de vida o fallecimiento: Este seguro está en la mayoría de las tarjetas de crédito para el titular de la tarjeta y generalmente está destinado a cubrir el saldo de la tarjeta al momento del fallecimiento, aunque también se otorga como un seguro de protección familiar.
2. Seguro daño o pérdida de equipaje: Suele cubrir no sólo la perdida total y la perdida parcial del equipaje. También le ofrece una compensación por demora en los viajes (esto es cuando paga el transporte con la tarjeta de crédito).
3. Seguro por robo o extravió: cubre cualquier cargo que se realice a nuestra cuenta hasta 72 horas antes de la notificación que deberá realizar al banco. Recuerde avisar en tiempo y forma.
4. Seguro contra fraudes: opera de forma similar al seguro de robo o extravío. Cubre la clonación y las tarjetas no reconocidas por el cliente, aunque muchas veces sólo tiene cobertura en caso de robo o extravío.
5. Seguro por accidentes en viajes: Generalmente le cubre los accidentes y enfermedades del titular de la tarjeta, esposa e hijos (no para todas las edades). También suele operar en caso de emergencia médica repentina, lo que termina solventando gastos de alojamiento, transportación médica de emergencia, repatriación por fallecimiento o entierro local, regreso por muerte de familiar en primer grado, muerte accidental. Las coberturas dependen del tipo de tarjeta.
6. Seguro de protección de compra: cubre frente a eventuales inconvenientes con los productos que compramos con la crédito. Generalmente tienen un plazo establecido y siempre que se pague la totalidad del producto.

 

Enlace de referencia:

http://www.mejorestarjetasdecredito.es

Los bancos españoles pierden 198 millones de euros en 2011 por el fraude en tarjetas

Un dato preocupante acerca de la seguridad en los pagos con nuestras tarjetas.

http://www.expansion.com/2012/05/16/empresas/banca/1337169983.html?a=8fa3d04c2d148546e6639875692830ef&t=1353066106

Crecimiento de crédito al consumidor, uso de tarjetas se desacelera en EEUU - Página Noticias [España]

Crecimiento de crédito al consumidor, uso de tarjetas se desacelera en EEUU - Página Noticias [España]

Noticias del mundo sobre las tarjetas de credito. Una nueva sección.

¡Cuidado con tener muchas tarjetas!

Aqui os dejo un video que puede ayudaros a entender un poco mejor el juego de las tarjetas de credito.

 

 

¿Que es la TIN?(Tipo de Interés Nominal)

La TIN o Tasa de Interés Nominal es la rentabilidad o intereses de un producto financiero mes a mes o en un periodo de tiempo determinado teniendo en cuenta sólo el principal, siendo un tipo de capitalización simple mientras que la TAE o Tasa de Interés Efectiva es un tipo de capitalización compuesta. Es por esto que la TIN y la TAE coincidirán cuando los intereses producidos se paguen sólo al final de la vida de dicho producto financiero, sin embargo cuando haya más de un pago la TIN será siempre inferior a la TAE.

 

 

Por capitalización simple entendemos que los intereses cobrados por un producto no se vuelven a reinvertir, sin embargo, la capitalización compuesta reinvierte los intereses. Es decir, mientras que con el interés compuesto si el primer mes nos dan de intereses 100€, esos se vuelven a reinvertir mientras que con el interés simple, esos intereses pasan directamente a tu cuenta.

Por lo tanto, cuando nos den la TIN -tasa nominal anual- sólo tendremos que dividir entre el número de pagos para saber cuál es el interés que cobraremos en cada uno de esos periodos. Sin embargo, si tenemos la TAE -tasa anual efectiva-, primero deberemos pasar a TIN y luego comprobar cuál es el interés obtenido.

 

 

 

¿Como calculamos la TIN?

 

La Tasa de Interés Nominal (TIN) es una tasa periódica que se multiplica por el número de periodos anuales. Es una tasa anual que se calcula y es :

siendo una tasa periódica y m el número de periodos en un año.

Por ejemplo, si quisiéramos contratar un depósito a 3 años con un TIN al 7% por un valor de 1.000€ a los 3 años tendríamos 210€ [1000 X (0.07 X 3)]. En el caso de que el depósito sea a 6 meses, al tener una periodicidad distinta tendríamos que = 0,07/2; = 0,035 x 1.000 = 35€ a los 6 meses nos habrían dado 35€.

¿Que es la TAE?

Las siglas TAE tienen dos significados diferentes, Tasa Anual Efectiva y Tasa Anual Equivalente y, pese a no ser lo mismo, denotan el tipo de interés asociado a una inversión o a un crédito por ejemplo. Tanto si pedimos dinero al banco como si somos nosotros los que ingresamos dinero en él, la TAE será el interés al cual nos hacen ese préstamo o bien la rentabilidad que esperamos obtener con nuestro ingreso, año a año.

¿Como calculamos la TAE?

La fórmula que nos permite calcular esto es la siguiente:

Donde,

r, es el tipo de interés expresado en términos relativos (4%= 0,04), se le denomina Interés Nominal.

f, frecuencia de pagos/cobros del interés, es 12 si el tipo es mensual, 6 si es bimestral, 4 si es trimestral, 3 si es cuatrimestral, 2 si es semestral, y 1 si es anual.

 

 

¿En qué se diferencia las tarjetas de credito Visa y las Tarjetas de Credito Mastercard?

Las principal diferencia entre las tarjetas de credito visa y las tarjetas mastercard, es el esquema de funcionamiento.     Para el consumidor final, apenas hay diferencia entre las tarjetas de credito vis y las mastercard. Son tarjetas que son aceptadas en la mayoría de los establecimientos en mundo, y es muy raro encontrar un sito que acepten solo una de ella. Ni Visa ni Máster Card emiten tarjetas por sí mismas. Son los bancos en los distintos países quienes emiten la tarjeta utilizando uno cada uno de lo métodos de pago. Cando pagamos intereses, comisiones y otros gastos no lo pagamos a Visa o Master Card sino al banco que emite la tarjeta Visa y Master Card cobran a estas entidades bancarias por la utilización de sus sistemas de pago. En definitiva, la Visa del Banco Santander puede ser bastante diferente en sus condiciones a la del Banco Sabadell, aun siendo las dos Visa. Los usuarios finales, por lo tanto no tenemos que preocuparnos en exceso si una tarjeta es Visa o Máster Card. Lo que debemos concentrarnos sin embargo, en las condiciones particulares de una tarjeta, es decir que las comisiones e intereses específicas cargadas por el banco.   Puedes tener si quieres tener dos tarjetas una de MasterCard y otra Visa para el caso improbable de que algún establecimiento acepte sólo uno de los medios de pago.

A veces las personas al adquirir un crédito suelen emocionarse tanto, que olvidan la realidad y luego vienen los problemas económicos.

 

Es normal sentirse tentado a comprar las cosas que se desean al momento de adquirir una tarjeta de crédito, pues de todas maneras la idea de la misma es comprar las cosas y tener facilidad para pagarlas en cuotas mensuales.

La tarjeta de crédito está pensada para personas que no tienen la capacidad económica de adquirir las cosas más caras de golpe y requieren una forma módica de pagar sus deudas.

Sin embargo tener una tarjeta de crédito no es algo que puedan asimilar todos, pues hay personas que no saben controlarse y luego no pueden pagar y otras personas que definitivamente son muy tramposas y no les importa pagar.

 

Para el primer grupo de personas poseer una tarjeta de crédito en lugar de ser una ayuda, será un peligro, pues las deudas pueden llegar a ser muy elevadas y la capacidad para pagar muy por debajo de estas; lo que podría representar un serio problema financiero, problemas con los bancos y posibles embargos. Pero no todo está perdido, pues si se adopta un buen hábito de orden y control se puede manejar la situación para no llegar a extremos.

Saber cuál es el presupuesto

Cuando una persona trabaja y mantiene su hogar o a sí misma, debe hacer un presupuesto de sus gastos mensuales, para poder saber qué porcentaje de sus ingresos se ocupan en los gastos.

El presupuesto debe incluir todo lo que se paga de forma fija como servicios básicos, transporte, comida, entre otros para sacar una cifra exacta del valor que queda libre y así hacer un cálculo adecuado del valor tope con el cual una persona se puede endeudar.

Hacer un cálculo del valor a endeudarse

Es verdad que a veces es necesario endeudarse porque surgen inconvenientes, pero no está de más saber hasta qué límite se puede adquirir una deuda y pagarla sin problemas.

Nunca es bueno sobrepasarse de dos veces los ingresos líquidos en una deuda, pues dependiendo del valor disponible de ingreso neto, se diferirán las cuotas para una cantidad de tiempo determinada, siempre que la cuota sea menor al valor disponible mínimo en un 30%.

Tratar de imponerse a los deseos

A veces da por comprar cosas que a la larga no se van a utilizar y resultan costosas. Cuando se sienta el deseo de comprar algo no muy útil, es bueno ponerse a meditar cuál es la necesidad de aquella cosa y en qué va a beneficiar y también sería bueno pensar que hay otras cosas menos costosas y más útiles que se pueden estar necesitando en aquel momento; pues la inversión será mucho mejor en estas cosas.

De seguro los ímpetus calmarán cuando se haya pensado mejor en lo que se adquiere, sin haberle hecho caso al primer impulso.

Ser puntual con los pagos

A veces la impuntualidad y el descuido suelen ser fatales, pues los intereses comienzan a correr y se acumulan las cuotas de los meses anteriores y los problemas comienzan a surgir, porque los bancos empiezan a presionar y la persona se hallará en una situación muy complicada.

Siempre es bueno pagar a tiempo, si es posible con un par de días de anticipación y procurar no hacer el pago mínimo, sino un poco más cuando se pueda.

La deuda disminuirá considerablemente y al momento de necesitar nuevamente usar la tarjeta, estará disponible y sin preocupaciones.

Si se siguen estas prácticas, se creará un buen hábito de conciencia económica, no se tendrán problemas financieros y tanto los bancos como personas darán crédito sin pensarlo, pues la persona habrá quedado bien y la confianza irá en aumento.

Formas de pago de una tarjeta

Bien hablemos de formas de pago...

En todas las tarjetas existen 2 formas de pago:
-Forma de pago al contado
-Forma de pago aplazado

Forma de pago al contado:

La forma de pago al contado consiste en que al finalizar el periodo de liquidacion o de facturacion el cobro se realiza integro por el valor de las compras realizado durante el periodo de facturacion (sin intereses) o sea si nos gastamos 100 euros con la tarjeta nos cobraran 100 euros en el recibo.

Forma de pago aplazado:

La forma de pago aplazada permite dos formas de aplazar. Una seria una cuota fija al mes por ejemplo 20, 25, 50, 100... €/mes. La segunda seria un porcentace que abarca desde el 2,5% hasta el 100%. El porcentaje va en funcion de la cantidad total aplazada mas los intereses generados ese mes. Por ejemplo si nos hemos gastado 1000€ al mes y tenemos un tipo de interes del 1,5%/mensual al finalizar la liquidacion nuestra deuda con la tarjeta seria de 1015€ esta cantidad es la que se toma como referencia para calcular la cuota. Si nuestra forma de pago es aplazada al 2,5% habria que hacer la regla de 3: 1015*2.5/100 lo que nos da como resultado 25,375. El banco redondea y se queda una cuota de 25,38. Esto es lo que nos cobraran cuando nos pasen el recibo. Quedando aplazado el resto para el siguiente mes que seria 1015-25,38 = 989.62.

Nota: La cuota del siguiente mes se calcularia del mismo modo. A ello abria que sumarle lo que se ubiera utilizado durante el siguiente mes y volver a calcular los intereses.

Consejo: Siempre es mejor si se van a aplazar las cuotas establecer una cantidad fija. Lo mas elevada posible. Ya que el tipo de interes en las tarjetas es muy elevado y a menor cuota menos capital se amortiza y se prolonga durante mucho mas tiempo y mas intereses salen a pagar. Cualquier duda podeis comentar yo estare dispuesto a resolver dudas lo mas explicitamente posible. Un saludo.

Presentación

Buenas noches a todo el mundo. He creado este blog con la finalidad de ayudar a la gente a entender mejor su tarjeta de credito y ayudar en los problemas que puedan surgir con el paso del tiempo o en determinadas situaciones.

Primero hay que saber bien que es una tarjeta de credito. Las tarjetas de credito no son las tarjetas que tenemos junto a nuestra libreta o cuenta corriente para sacar dinero y hacer compras. La particularidad de una tarjeta de credito es que tiene un credito asignado, el cual lo asigna el banco emisor de dicha tarjeta. Son tarjetas que permiten la financiacion de las compras o el pago total de dichas compras. Si nuestra forma de pago es total se cargara un recibo por el importe total de las compras realizadas durante el mes en la fecha que tengamos estipulada por contrato, cargo que se generara solo por el valor total de las compras, sin ningún tipo de interes.

Bien la forma de pago aplazada viene a ser como si nosotros pidieramos un prestamo, el usuario realiza compras y estas se van pagando a partes durante X meses. Todo vendra en funcion a la cuota mensual que asignemos. En este caso se cargara el recibo por la cuota correspondiente tambien en la fecha que tengamos estipulada por contrato.(Tengan prestente que para una forma de pago u otra la fecha en la mayoria de bancos es inamovible... yo por la experiencia que tengo aun no conozco ningun banco que permita la modificacion de la fecha). En este caso si se generan intereses, se generan desde el momento en que realicemos la compra hasta que finalicemos de pagarla, y la cantidad ira en funcion de lo que nos reste por pagar.

Cada banco tiene diferentes tarjetas con diferentes tipos de interes, asi que nos podemos encontrar con tarjetas del mismo banco con diferentes tipos de interes.

Esta informacion es la mas basica a la hora de utilizar una tarjeta. Espero sirva de ayuda. Seguire aportando mas informacion. Un saludo!